# 新附加險上路！一文看懂保障變化與影響 

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Published: 2026-04-04
Source: 獅城新聞

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本地七家提供綜合健保計劃（Integrated Shield Plan，簡稱IP）附加險（Riders）的保險公司，從4月1日起，只能售賣符合新規定的附加險產品。新產品不再涵蓋最低自付額（Deductibles），同時提高共同承擔額頂限，整體保障範圍有所縮減，但保費相應下降約30%到80%。

這些變化將如何影響投保人？《8視界新聞網》為你整理資料，讓你更了解。

短期 vs 長期規劃 

舊附加險新附加險最低自付額（$1500-$3500） 可由附加險承擔 需由投保人承擔共同承擔額頂限 至少3000元至少6000元保費較高較低自付比例較低較高

新附加險保障範圍更少但價格更低。

對於尚未購買附加險的公眾而言，新產品的保費相對較低。 

對於已持有附加險的投保人，則可選擇性轉換到新產品，這需在較高保費與較高自付額之間作出權衡。

在保費不斷攀升的情況下，若保留舊附加險，長期或增加財務負擔、侵蝕退休資金；但若轉換至新產品，每年省下更多保費，但也需為未來可能增加的自付醫療費用作準備。

投保前的考慮事項 

分析師指，保費價格下調幅度大，除了因為保障範圍變少，也有可能是同舊附加險的高保費對比所致。因此若保費是最大考量，應關注各產品的實際保費，以及附加條件上的差異。

分析師表示，如果已經有既定的醫療狀況，並接受特定醫生的治療，需關注新附加險所涵蓋的醫療機構或專科醫生選擇是否受到更多限制。

由於新附加險對小額醫療費用的覆蓋能力較弱，如果希望小額費用也有保障，則可考慮保留舊附加險。

附加險為什麼要調整？ 

舊附加險保障範圍更高，可能導致投保人在使用醫療服務時，對費用敏感度較低，接受不必要的醫療服務，推高醫療成本，從而使保費上漲，形成惡性循環。

保健衛生部數據顯示，有附加險的私人醫院IP投保人更常索賠，比率是沒有附加險的1.4倍，私人醫院醫療帳單金額中位數也從2019年的9100元，上升到2024年的1萬5700元。附加險的費用，則在2021年底到2024年底之間，年增長率上漲超過17%。

得自付更多醫藥費，還沒買附加險的人有必要買嗎？ 

附加險能為在癌症藥物清單中的藥物，提供更高的保障，也涵蓋清單以外的藥物。若沒有附加險，癌症藥物的自付部分可能更高。

有業者為新附加險產品引入更多增值服務，如為有特定身體狀況的投保人加收更高的保費，而非拒保，又或提供裁員保障。

已經買附加險的人會有什麼影響？

在保健衛生部2025年11月27日宣布新規定以前已購買舊附加險的人，可以選擇保留原有的配套。

去年11月27日到今年3月31日期間，也就是新規定生效前購買舊附加險的人，則須在2028年4月1日之前，在下一次續保前，選購新產品。

新規生效前更換至舊附加險 以後會受影響嗎？ 

已經持有舊附加險的人，若在2025年11月27日到2026年3月31日期間，升級或降級到其他舊的附加險配套，是否也要在2028年4月以前換新附加險？

保誠保險（Prudential）和Singlife 受詢時均表示不用。

滙豐人壽（HSBC Life）則表示，這批已持有附加險但在新規生效前轉換到其他舊產品的人，可在下次續保時繼續保留配套，不過公司會持續進行評估。