# 在新加坡如何善用CPF讓退休更舒適？

URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/XZmPj
Published: 2026-01-25
Source: 獅城新聞

大家在新加坡工作久了都會發現：

CPF里錢越來越多，但離退休真的夠用嗎？

能不能活得更有質量？

要不要特別規劃？

其實CPF本身就是新加坡的「退休底層系統」，如果用得好，它可以幫我們：

✔ 不怕活得太久

✔ 不怕醫療支出大

✔ 不用孩子背負壓力

✔ 保留生活的選擇權

先讓我們來看看65歲的時候到底能拿出多少退休金？

首先55歲的時候，CPF會關閉特別戶頭SA帳戶，開設退休戶頭RA。原本在SA和OA裡面的存款會轉入RA，用來建立我們的退休儲備，最高上限為全額退休存款（FRS）。

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RA裡面的金額會繼續累積利息，直到65歲時正式進入CPF LIFE終身入息計劃。我們的總退休儲蓄，將根據我們選擇的三種CPF LIFE計劃之一來計算每個月可領取的退休收入。

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**可選擇的計劃類型：** 

**Standard Plan 標準計劃**

➡️ 更高且穩定的月領金額

**Escalating Plan 遞增計劃**

➡️ 初期領取較低，但每年增長 **2%**，用於一定程度對沖通脹

**Basic Plan 基本計劃**

➡️ 月領金額較低，適用於退休帳戶餘額較小的人群

領取金額受多項因素影響，包括：

✔ **退休帳戶（RA）餘額**

✔ **開始領取年齡（越晚越高）**

✔ **性別（男性預期壽命較短，通常月領略高）**

**以2025年65 歲（Standard 標準計劃）的預計領取金額/月：** 

基本退休金額（BRS）：約 **$840–$900**

全額退休金額（FRS）：約 **$1,590–$1,710**

增強退休金額（ERS）：約 **$3,080–$3,440**



**可以思考一下，如果每個月領取3000新幣夠不夠維持你想要的退休生活？**

## 🌱 **一、CPF是怎麼幫我們「撐起退休」的？**



CPF其實分三層功能，很有邏輯：

**① 基本生活層 → CPF LIFE**

幫我們覆蓋退休之後的「基本生活開銷」：吃飯、水電、交通

讓我們做到：**活多久，領多久**

**② 健康安全層 → MediSave + 醫療保障**

應對退休後最大變量：「看病＋長期照護」

讓我們做到：**不怕病，不拖累家人**

**③ 靈活生活層 → OA/SA投資 & 帳戶利率**

這一層決定退休後的「生活質量」，包含旅行、社交、興趣、給父母/孩子的祝福

一句話理解：

CPF讓我們不至於過得差

投資和規劃讓我們過得舒適

## 🌿 **二、在職業黃金期，我們可以怎麼善用CPF？**



給你三個方向，容易執行：

**① 利用利率差做時間的朋友** 

SA / RA利率 **4%**

OA利率 **2.5%**

MA利率 **4%**

**並且首6萬有高達5%的利率**

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**這些利率在全球範圍內都不算低**

尤其是以**幾十年計**的複利非常有力量

讓我們來舉個例子（只做概念）：

如果30歲往SA補$20,000

到65歲以4%滾動，大概會變成 ≈ **$64,000+**

沒有承擔市場波動，也不需要天天盯盤，真是省心啊！

**② 利用稅務政策提升效率** 

CPF有不少「隱藏增益點」，比如：

✔ SA充值

✔ MediSave補充

✔ SRS節稅

✔ 夫妻互相補，雙邊優化

絕大部分人不知道：

省稅的錢 ≈ 給自己退休的額外儲備

**③ 給未來留一些「靈活資金池」** 

退休舒服不舒服

往往取決於**可動用現金流**

CPF負責底層，投資負責增值，保險負責兜底，現金負責自由。

每層角色都不一樣：

財富 = 安全感 + 生活質量 + 選擇權

## ✨ **三、什麼樣的退休最讓人安心？**



我特別喜歡一句話：

最好的退休不是不用花錢，而是不用擔心錢

當我們老了：

✔ 不麻煩孩子

✔ 不為醫療憂慮

✔ 不犧牲生活質量

✔ 有餘力去祝福別人

✔ 想旅行就旅行

✔ 想學習就學習

✔ 想送紅包就送紅包

這才是「舒適退休」的底層邏輯！讓我們每個人老了生活也能很豐富很有質量



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