# 內地、新加坡、香港？三地的重疾險應該怎麼選？【中篇】 URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/Xl2mp Published: 2019-09-24 Source: 獅城新聞 三、重疾險應該關注哪些點？ 1\. 保額 保額，決定產生理賠的時候，可以拿到多少賠付金額. 由於重疾險的意義在於作為生病時的治療及生活費用補償，因此建議重疾產品配置的保額一般至少設定在年收入的3-5倍，對於非常注重規避這部分風險的人士，可以做到年收入的5-10倍以上. 2\. 保障期限 一般分為定期和終身，在預算允許的情況下，建議配置終身. 年紀越大罹患重大疾病的機率越高，且年紀大時，身體情況不理想，保費較年輕時貴很多，此時再想購買重疾險，往往比較難，所以儘量讓自己終身都能夠有保障. 3\. 賠付次數，是否分組，賠付間隔期以及賠付比例 重疾險有些產品是單次賠付，有些針對不同重疾多次賠付，多次賠付的時候通常會設置分組，不同疾病賠付金額比例會不同. 一般比較好的分組方式是將高發重疾分到不同的組別中，或是增加分組數量，從而增大多次賠付機率。但是，在多次賠付產品裡面每次賠付間隔期也是一個非常值得關注的因素，如果多次賠付等待期過長，例如2年-5年後，這樣的產品就需要斟酌是否值得購買. 4\. 涵蓋的重疾的種類 中國保險行業協會聯合中國醫師協會在2007年頒布了《重大疾病保險的疾病定義和使用規範》，對常見高發的25種重疾進行了統一的定義，其中又有6種重疾屬於必保。所有保險公司在設計重疾險產品時，都必須遵照這一規範。 保險公司的理賠數據顯示：發病率最高的是惡性腫瘤，約占76%；心血管類疾病，約占12%；中風，約占4%。而這25種最高發的重大疾病就能占到保險理賠的95%以上。市面上大部分保險公司的重疾險都會覆蓋這最基本高發的25種疾病，很多保險公司把重疾種類加到100多種，很多都是添加的那另外少見的5%.因此100多種甚至200多種疾病保障範圍這樣的營銷說辭，值得客戶多多考量. 5.是否涵蓋輕症、中症？賠付比例和次數 除了上面提到的重症，很多重疾險還可以附帶保障中症和輕症。所謂「輕症」，顧名思義就是重症的早期症狀，發病時一般沒有達到重症的理賠標準。輕症目前保監會沒有給出具體的標準，由各家保險公司自己定義。比如早期發現的惡性腫瘤，其實就是原位癌，尚未發生轉移；輕微腦中風引起的腦出血、腦栓塞的情況，只是還未達到腦中風後遺症的程度。這些都算是輕症，且達到了合同規定理賠的標準. 而中症就是比輕症嚴重一些，又還沒有達到重疾嚴重程度的疾病。像是中度癱瘓、中度腦損傷等。比如三度燒傷面積占全身面積的10%或者是10%以上的歸為輕症範疇；三度燒傷面積在15%或者15%以上的歸為中症範疇；三度燒傷面積在20%或者20%以上的則歸為重疾範疇 這裡面不同的保險產品針對輕症、中症的賠付次數和比例也都不一樣。而輕症和中症的出現是為了降低重疾賠付的門檻，輕中症發病率會更高於重症，理賠也會更有效，因此涵蓋這項利益的重疾險產品，會保障更全面，更值得客戶考慮. 6.是否具有保費豁免功能 不同的重疾險，對於疾病理賠後期保費豁免的條款不一樣，且購買此項利益初期保費是否需要額外增加，值得關注. 7\. 保費繳納期限 繳費期限可以根據客戶需求選擇，一般為10/15/20/25/30年等，時間越長，總保費越多；但是同保額情況下，單期保費會越便宜. 建議在年紀輕且預算允許下，儘量拉長繳費年限，一是充分利用通貨膨脹的效應來減少實際費用的支出，二是可以提高財務槓桿率，如果在交費期間出險，後面的保費是直接豁免掉的. 8\. 服務：保險公司？保險代理人？保險經紀人？ 其實重疾險一個很大需要考慮的因素是後續的服務，這個服務不僅是什麼公司，其實更重要的是跟你對接的人，這個人一般是保險代理人或者經紀人，這個人的專業靠譜程度往往決定了後續的理賠質量. 9\. 保險費 市面上不同的產品，在條款類似的情況下，保費有可能相差30%-50%，在條款沒有本質性的差別下，多出的30%-50%的保險費真的是花的比較冤枉. 10.保額是否有變化？ 有些保險公司會設置18歲之前2倍保額，有些會在70歲之前翻倍保額，這類的保險條款也都是非常有誠意的，從一定程度上可以去彌補通貨膨脹、貨幣貶值給保額帶來的損失. 11\. 其他 一些重疾險還涉及到身故賠付保額還是保費；特定疾病的多次賠付條款；全殘保險利益等. 在重疾保障相同的情況下，這些也是十分值得考慮和注意的. 四、內地、新加坡、香港的重疾險產品結構對比 隨著信息交流越來越開放，很多國人不僅考慮在國內購買保險，也考慮在海外配置，那麼保險應該在國內買還是在境外買？ 下面把市場認知度比較高的內地、香港、新加坡三個地方的重疾險產品對比如下，以供參考： 1\. 中國內地重疾險 中國內地的保險公司近年在產品的功能、費率上有了很大的提升。現在比較主流的產品架構分為兩類，一類是一個主險身故人壽險附加各種疾病醫療意外附加險，代表產品是平安福這類，另一類就是主險把大部分的重疾相關的責任都包括在內，強調多次賠付，即重疾防癌險. 內地保監會規定的重疾種類是25種，目前比較常見產品重疾會列出有100多種，同時帶有幾種中症加輕症。目前很多產品都是可以做到重疾的多次賠付，按不同疾病賠付不同比例，保額共用. 一般會把重疾分成幾組，每組可以理賠1次。不同組別的重疾多次賠付通常會有間隔期。 2\. 香港重疾險 典型的香港重疾險產品保障大概如下：早期重疾保障（輕症）、重疾保障、身故保障、帶分紅（英式或美式）、癌症的三次賠付、心臟病的二次賠付、中風的二次賠付，前10年或20年額外贈送35%或50%的重疾或身故保額。 香港的重疾險保險責任，沒有早期重疾（輕症）豁免！目前香港保誠的最新重疾險客戶發生輕症的話，可以豁免接下來一年的保費，而且最多只能申請三次. 3\. 新加坡的重疾險 新加坡金管局規定重疾的種類，一共37種。相對於內地和香港追求重疾險產品功能的大而全，新加坡保險公司對於重疾險槓桿（保額）的追求更為迫切，他們通過各種方式想方設法要把保額做的高一些。讓客戶理賠的時候可以儘量多賠一點，讓保險可以真正的起到該有的作用，這一點是非常良心的. 一款典型的新加坡的重疾險通常包括以下的保險責任：重疾賠付、中期重疾、早期重疾賠付、帶分紅，身故賠付，全殘賠付，早中期疾病保費豁免. 新加坡保誠業內首創推出在特定年齡，如70歲之前，保額翻4倍賠付，使受保人真正可以享受到保險產品的經濟槓桿作用. 下圖是內地和新加坡官方規定的重疾的對比： ![內地、新加坡、香港？三地的重疾險應該怎麼選？【中篇】 ](https://www.shicheng.news/images/image/1591/15913412.avif?1589860045) 上圖中藍色字為大陸和新加坡保險同時承保重疾。紅色字為新加坡保險額外多出的保障內容。 ![內地、新加坡、香港？三地的重疾險應該怎麼選？【中篇】 ](https://www.shicheng.news/images/image/1591/15913413.avif?1569301804)