# 「百萬醫療」商業住院保險，中 VS 新 兩國之比較 URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/Xl9mj Published: 2019-09-20 Source: 獅城新聞 中國--政府醫保報銷比例 對於醫療保險，國內工作的小夥伴大多依賴政府醫保。但政府醫保有**自付額、報銷比例、封頂線、國產用藥**等諸多限制。 以下為北京市職工政府醫保報銷比例 ![「百萬醫療」商業住院保險，中 VS 新 兩國之比較 ](https://www.shicheng.news/images/image/1589/15898567.avif?1580397582) 說實話，我在國內工作的時候沒有額外買商業醫療保險，因為覺得已經夠用了，雖然偶爾得點小病，但住院從未經歷過。 直到周圍有朋友和同事陸續發生大病住院，**當醫生問及：有進口藥，療效好、副作用低，但醫保不能報銷，用還是不用？**此時，才感到政府醫保的蒼白無力。 中國--「百萬醫療」補充商業保險 國內的百萬醫療險是政府醫保的一個有效補充。每年幾百塊，就能有百萬級的報銷額度，不限用藥、不限治療手段，能夠覆蓋各種醫療費用開支。如此之好的產品卻存在以下幾個缺陷： **1. 不能終身續保。** 目前，市面上的百萬醫療險大多一年一續保，好一點的承諾5、6年續保。人隨著年齡的增長得病幾率會增大，不承諾續保意味著老了得不到保障。 2. 免賠額（自付額） 目前主流的百萬醫療險都有免賠額，其中最常見的免賠額是1萬元。也有0免賠額的產品，但出險後次年保費翻倍，或公司拒絕續保。 3. 只能住普通公立醫院的普通病房 主流銷售的百萬醫療險對醫院是有要求的，例如要滿足「中國大陸二級或二級以上的公立醫院普通病房「。公立醫院的特需病房、幹部病房、國際部及私立醫院病房產生的醫療費用，百萬醫療一般不能報。 ![「百萬醫療」商業住院保險，中 VS 新 兩國之比較 ](https://www.shicheng.news/images/image/1589/15898568.avif?1580397582) 新加坡--政府醫保報銷比例 新加坡的醫療體系較中國簡單，沒那麼多分級，只有私立醫院和公立醫院之分。全島共有私立醫院10家，公立醫院17家，其中9家綜合性醫院和8家專科醫療中心。其中，**新加坡中央醫院（Singapore General Hospital）全世界醫療水平排名第三。** ![「百萬醫療」商業住院保險，中 VS 新 兩國之比較 ](https://www.shicheng.news/images/image/1589/15898569.avif?1589860109) ![「百萬醫療」商業住院保險，中 VS 新 兩國之比較 ](https://www.shicheng.news/images/image/1589/15898570.avif?1589860109) ![「百萬醫療」商業住院保險，中 VS 新 兩國之比較 ](https://www.shicheng.news/images/image/1589/15898571.avif?1585052240) 與國內情況相同，新加坡政府醫保的額度也是有限的。新加坡生活成本旅居世界榜首，醫療消費貢獻了不少力量，近年來medical inflation 高達15%左右。 這裡的醫療費用到底有多貴？之前朋友來新加坡旅遊得了急性闌尾炎，去**公立醫院**就診，排了一整天的隊，沒動刀只是做了檢查和開藥，就花了2000多刀，摺合1萬多人民幣；我自己胃不好，去私立醫院做了個胃鏡，也花掉了2500刀。（詳見新聞 [《英國情侶新加坡轉機時早產，眾籌25萬新幣天價生娃》](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzU4NTU0MDgzOA==&mid=2247570053&idx=3&sn=281f756e8015cdf25a31e8c851021e3b&chksm=fd8b670ccafcee1a1c1398773c952521e21591384853ab801bbc7a8e72d074cb42129c37f074&scene=21#wechat_redirect)） 絕大多數在新加坡長期居住的人（包括工作族和學生族），都會選擇在政府醫保的基礎上升級為商業住院保險。下面就是政府醫保和商業醫保在保障上的區別： ![「百萬醫療」商業住院保險，中 VS 新 兩國之比較 ](https://www.shicheng.news/images/image/1589/15898572.avif?1585052240) 新加坡--商業住院保險 那麼，新加坡商業住院保險有哪些優缺點、該怎麼選擇呢？帶你一探究竟。 一 新加坡商業住院保險的特點 **1. 承諾終身續保（guaranteed renewable）** 一旦買入，保險公司承諾終身續保。有人問？承諾終身續保，那保險公司不是虧大了？ 很難用盈虧來衡量，因為這不是簡單的商業行為。每一份由政府醫保升級的商業住院保險，都是有政府背書。 新加坡只有7家保險公司與政府有這種合作，並且這種福利僅提供給公民、PR以及持有長期居留准證的外國人。 國內的百萬醫療險為什麼不敢承諾終身續保，因為它是純商業行為，保險公司更多的考慮利潤和損失。如果某一客戶某一年申請理賠的款項太大，保險公司大機率在下一年是會拒絕續保的。 **2. 年度上限百萬新幣，終身無上限** 年度百萬新幣的上限，對普通人來說，可能一次大病的花銷不及零頭。但還記得《我不是藥神》裡面的情節嘛？重大疾病長期需要藥物維持，「三年吃掉一棟房子，吃垮家人，沒錢就得等死「。這種情況在購買了商業住院保險的前提下大體不會發生。 ![「百萬醫療」商業住院保險，中 VS 新 兩國之比較 ](https://www.shicheng.news/images/image/1589/15898573.avif?1589860109) 不要說有多大機率會得重大疾病。機率的統計發生在一群人身上，而對於「你、我、他「個體來講，只有」0「和」1「。 最近跟前同事聊天，他說現在的上班族**不怕死，就怕病**。有那麼一句話說，你和貧窮的距離僅隔著一場重大疾病，有保險就有錢看病，有錢看病就看到了生活的希望。 **3. 沒有醫保內、醫保外用藥區分** 新加坡的醫療用藥沒有醫保內和醫保外之分。只要是Reasonable and Customary Expenses都可以報銷。言外之意，別打著體檢的名義騙保，也不能「頭疼醫腳、腳疼醫頭「。實事求是的對症看病都可以報銷。 二 新加坡商業住院保險的包含範圍 1. 主要內容 住院費、手術費（包括日間手術）、住院前後的門診 2. 其他內容 活體器官移植、海外緊急醫療、長期治療特殊門診（如癌症化放療、腎透析等） 3. 附加內容 救護車、出院後中醫治療、孕期綜合徵等 上述保障範圍各家保險公司在條款大體相同，細節略有差異。比如住院前後的門診是多長時間，90天、180天還是365天？比如包不包括後續中醫治療等？ **這些小的細節無傷大雅，但有一點需要格外注意：那就是哪些醫院或醫生在保險cover範圍之內。** 目前，主流產品有兩大類：一是覆蓋所有的私立醫院和公立醫院，二是panel私立醫院和公立醫院。這兩個的區別是：前者保費略高，但不受醫院限制；後者保費便宜，但如果想95%報銷要找panel裡面的醫生里看，一旦醫生休假或者救護車送到了panel 以外醫院，可就沒有95%報銷的保障了。**這一點在購買住院保險的時候一定要看清楚合同。** 有人質疑，這個住院保險也不是那麼十全十美呀。只有住院和手術才報銷，哪有那麼容易就到了需要住院的地步？這一點是國情上的認知不同。 新加坡MOH（Minster Of Health）把所有類型的手術分成7個Table，每個Table又分為了A\\B\\C三個等級，比如動個小刀取個癤子，各種內窺鏡檢查（腸鏡、胃鏡、宮腔鏡），割個痔瘡，到各種疑難雜症都是屬於手術的範圍。 在新加坡發燒、感冒要先去診所看，由GP（全科醫生）大概做個診治，開藥或開MC（病假條）；或者開refer letter去醫院檢查。診所沒有醫療檢查設備，不能動刀，涉及這類的檢查必須去醫院，這類小手術當然包含在住院保險的範圍之內。 那麼有哪些情況**不能**使用住院保險報銷呢？剛提到去診所看一些小病、常見病；再有就是懷孕的產檢和生產費用不能報銷。 三 在新加坡有沒有必要買商業住院保險 這個跟個人的風險承受能力有關。有人認為政府的MediShield Life夠用了，不會有得疑難雜症得可能性；有人比較有憂患意識，希望有治病自救的資金。忘記了在哪裡看到過的數據，新加坡60%以上的人都會升級為商業醫療保險。未來的事情誰也說不好，這就是保險存在的意義。 四 新加坡商業住院保險常見問題 **Q1. 國內的小夥伴可不可以來新加坡買住院保險？** 很遺憾，這個產品只能賣給公民、PR和在新加坡有長期居留准證的人，拿旅遊簽證過來買不了。因為它的價格便宜、保障高，有政府補貼，對於不在新讀書、工作的外國人不開放。**（國內的小夥伴可以考慮人壽保險和儲蓄保險產品，性價比是比國內便宜50%，比香港便宜30%的）** **Q2. 如果沒有住院，保費就白花了？** 是的，住院保險是消費型保險。交一年保一年，保證終身續保。 這還是一個保險意識的問題。保險的本質是用較少的錢，保障可能發生的較大風險。例如，我有10塊錢，花掉1塊錢去保障剩餘9塊錢的安全。我們永遠不知道風險會發生在何時何地？如果能知道，一定是在它發生的前一天買保險最划算。 **Q3. 我已經有了公司保險，個人住院保險就不用買了吧？** 首先恭喜，公司保險可以cover住院保險不能cover的診所看病的醫療費。但是否仍要買個人住院保險要從兩個層面考慮： 第一，公司保險保什麼？額度是多少？夠不夠用。我真的見過一些歐美的MNC,公司保險的住院和手術可以報到百萬新幣，但大多數的公司額度不會太高。 第二，是否打算在新加坡長期居住。**住院保險承諾終身續保，但不是無條件承保，**意思是如果不提早買，等上歲數已經有了一些慢性病，想買就買不進去了。而公司保險不能報一輩子，總有換工作和退休的那一天。 ![「百萬醫療」商業住院保險，中 VS 新 兩國之比較 ](https://www.shicheng.news/images/image/1589/15898574.avif?1585052240)