# 且談新加坡持續索賠之重病保險

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Published: 2020-06-14
Source: 獅城新聞

重大疾病保險，又稱重疾險。很多人會把重疾險和醫療險混淆。醫療險屬於報銷性質，是必須先產生醫院醫療費用，而後再實報實銷；而重疾險是給付性質，一旦確診其中一種重大疾病，保險公司就立即賠付一筆錢。重疾險，又叫「**收入補償險」**，是為了補償在重疾期間和康復期間的收入損失。

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**「重大疾病 」定義的里程碑**

新加坡人壽保險的一個關鍵分水嶺是在2003年。那年，根據新加坡壽險協會（LIA）列出的37種重大疾病（critical illness），全國不僅首次統一了其中30種疾病的定義，業界還把這些疾病都納入新保單的受保範圍中。 

2014年，受保的重大疾病不再以30種為頂限；換言之，該協會列出37種重大疾病，可以全部受保。

到了2020年，自8月26日以後，重大疾病的定義將再度更新；屆時購買人壽保險的投保人，保單會受影響，但已經生效的保單則依舊保留原有的重大疾病定義。這段期間，業界開始出現保障重大疾病的初期和中期病症，市場對癌症保險的興趣與需求也日益增加，而綜合上述兩者，並且可以多次索賠的重大疾病保險開始備受矚目。

好事成雙，自然喜不自勝；禍不單行，亦未必山窮水盡。

在各樣理財工具中，保險堪稱應對風險的不二選擇。設計得當的風險管理組合，也確實能夠照顧到方方面面的風險。然而，傳統的人壽保險，即同時涵蓋終身殘障（total & permanent disability）與重大疾病的保單卻有局限。

**同時涵蓋死亡、終身殘障和重大疾病保障的傳統人壽保險就像一包三合一咖啡**，要喝的時候只能一併倒入杯中，無法分開咖啡、糖和奶粉。不僅如此，一包三合一喝完了就沒了，不能再沖泡第二次。

傳統的人壽保險，一旦索賠成功，交出一整筆賠付額後，保單便算功德圓滿，就此終結。倘若索賠的理由是重大疾病，而後來還想再買保險時，幾乎毫無例外地會被拒於門外。

但假設那風險就是重大疾病，而且不幸再次重現，屆時該怎麼辦？

**有需求表示有市場**，**保險公司亦相繼推出獨立的疾病保險工具。目前的重大疾病保險不僅「自立門戶」，獨當一面地肩負初期、中期和嚴重期的重大疾病，還可接二連三地賠償整筆投保額。**

市面上的多次索賠重大疾病保單不少，其中包括本地保險公司Singapore Life推出的Singlife Multi Claim Critical Illness Plan、英傑華（Aviva）的MyMultiPay Critical Illness Plan、友邦保險（AIA）的Power Critical Cover，以及宏利保險（Manulife）的Manulife Ready CompleteCare。

以上述四者為例，可大略理出這類保險的主要特徵。

一、投保額還原期：保單賠償整筆投保額之後，一般要等上12個月才能還原；只要沒有在這段期間索賠（某些附加險投保額除外），投保人日後便可繼續索賠，直至該保單預設的賠付額倍數耗盡為止。

二、附加險不少：每份保單可搭配不同附加險，達到不同層面和程度的保障。例如增加癌症、心臟病及中風的投保額，對病情復發情況額外加保等等，以此提高整體賠付額的倍數。

三、賠付額倍數：就上述保單而言，整體賠付額的倍數介於投保額的300％和900％之間。要享有這麼豐厚的索賠待遇，大前提是投保人每回患病的情況，都要符合保單的所有條件。

四、受保的病況和種類：每份保單涵蓋的初期、中期和嚴重期疾病的數量不盡相同，在這四個保單中，受保的初期疾病介於19種至42種，差距不小。

五、投保期的長短：有些保單較靈活，可自由選擇投保期，但有些保單則預先設定，例如受保至75歲或100歲等。

像這樣一份可多次索賠的重大疾病保單，投保期若可延至100歲，確實可以長久應對人生不同階段、不幸發生或再次發生的重大疾病，無論患病的時侯，病情處於哪一期。倘若最後還可以取回一些本金，豈不更加理想，再無後顧之憂了？

保單死亡賠償額僅介於5000元至8000元 

可惜，**沒有一個理財工具是絕對完美的**。

由於這類保單以疾病為主，保單死亡賠償額僅介於5000元至8000元，倘若支付保單多年後，突然辭世，這筆賠償金可能會低於已支付的保費。此外，相對昂貴的保費或許也會成為沉重的財務負擔。

Dollars and Sense聯合創辦人兼執行編輯何子信在接受《聯合早報》採訪時說：「總的來說，在購買保險計劃時，我通常會留意長期支付保費的成本負擔。倘若沒有預算的顧慮，自然是買最好、最全面的保障。但資金畢竟有限，在選購重大疾病保險的時候，就得儘量讓每一塊錢發揮最大的作用。」

財富策劃師：索賠須符合保單設定情況 

何子信指出：「由於此類保險計劃的保費相對較高，如果將來出現負擔能力的問題而選擇放棄保單，屆時失去的或許是保障一輩子的保護網。」

即便選擇通過降低投保額來降低保費，以此保住了這份保單，但在患病索賠時，屆時的賠付額是否還能應付原先預期中所需的金額？

獨立財富策劃師姚玉冰說：「雖然投保額倍數看似很高，索賠機會也更多，但索賠的機率卻未必。」

首先，病況必須符合該保單設定的情況與定義。除了壽險協會列出的37種重大疾病有統一定義，個別保單中其餘的初期、中期，甚至嚴重期疾病，皆依循個別保險公司的定義。

其次，每一種重大疾病的每一個階段，例如癌症初期，僅能索賠一次。

第三，如果第一次患上某疾病已是嚴重期，即便後來在身體另一處發現該疾病的初期症，即先嚴重而後輕微，有些保單是不賠償的。

第四，保單的整體高倍數和索賠情況，部分來自選擇性購買的附加險。

此外，投保人在患病後，必須達到一般七天的生存期（survival period）方能索賠。

姚玉冰認為，保險工具本身並沒有絕對的好壞之分，關鍵是投保人為什麼投保，以及如何使用這個工具，尤其是這類保險。姚玉冰說：「投保人必須思考，自己能夠重複索賠的機率究竟有多高？」年輕投保人若患上初期疾病，或許康復的機率高，重複使用這類保單的機會便更多。但如果是年長者，發病時有多少機會該疾病仍處於初期；先前所支付的許多保費是否值得？

基於保費等考量因素，何子信和姚玉冰都曾聽聞通過幾份定期保單（term plan）取代多次索賠保險。這個方法是否可行，須視投保人的情況而定。何子信認為，幾份定期保單雖然比一份多次索賠的保險更靈活，但保費加起來卻未必更便宜。

姚玉冰還指出，定期保單未必都涵蓋初期和中期疾病，即便有也會相當昂貴。此外，多次索賠的重大疾病保險一般還會附帶其他可以索賠的特別福利，定期保單自然沒有。從理財的角度看，她認為多次索賠的重大疾病保險要依據個人整體的財務情況來考慮，以免顧此失彼。

單次賠付的重疾險和多次賠付的重疾險，你到底適合哪個?

1、對於預算比較充足的人，又注重重疾保障的。

壕的你可以選擇多次賠付的重疾險，

2、如果你有家族病史。

比如家庭成員都曾罹患過不同的重疾，那麼自己得1種以上大病的機率也會高，投保多次賠付的重疾險比較合適。

3、考慮給孩子買。

家庭有條件的情況，可以給孩子考慮選擇多次賠付的重大疾病保險，畢竟孩子未來的路還很長，各種可能性都有。

**編者按：**

以AIA 的Power Critical Cover舉例， 這是一個全面的獨立的重大疾病保險。

1. **PRE EARLY**--是市面第一個保障**早早期**的重大疾病保險，**10種**，包括保障**良性腫瘤，介於良性和惡性之間的腫瘤**（不包括卵巢纖維瘤）、冠心病以及 4種慢性疾病（**二型糖尿病，甲狀腺功能失調**（不包括因為懷孕導致的），**脊椎病手術**，**胃手術**（包括胃潰瘍））。 該項索賠金額限保額的10%或20%，每次索賠以1萬或2.5萬為限。

2. **POWER RESET**--保障**150種**狀況的重疾（早期/中期/晚期），索賠後一年，保額可復原，**最多可賠五倍**。**不分組別**，每種重疾最多賠100%。早期最多賠25萬新幣，中期最多賠35萬新幣，晚期不限制，但心臟繞道手術最多賠$25,000.

3. **POWER RELAPSE**--五大重疾（癌症，心臟病，中風，器官移植，心瓣膜手術）復發/再次診斷可以賠多達**200%**，

4. 保**15種**特殊病況（包括**痛風**，骨質疏鬆，糖尿病並發、登革熱等），最多賠10次，每種病況最多賠1次，該項索賠金額限保額的20%，每次索賠以2.5萬為限。

5. **現金返還**，75歲返還保額的75%，此後每年增加1%，至100歲達100%。（獨家！）

6. **身故保障**：100%的保額， 如果重疾索賠後辭世，還有5000撫慰金。（獨家！）

7. **附加增值服務**，免費Medix 醫療專案小組服務，以及Whitecoat優惠（獨家）

8. **可選附加險：**輕症豁免功能，一旦檢查出重疾，即便是早期，免付後邊的保費。

AIA Power Critical Cover 詳情如下

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賠達500%重疾的例子

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