新加坡人的養老是很多人都在談論的問題。大家在擔心自己工作到老卻沒有足夠的財力去應付晚年的花費，因為新加坡政府沒有提供政府養老金，而是依靠個人的積累。這些積累可能一部分是自己自發的養老儲蓄投資，也可以是政府強制的公積金制度下的特殊戶口（SPECIAL ACCOUNT）的積累。
為了弄清楚新加坡人是否存在養老問題這個問題，我設想了一個普通新加坡男士在現行公積金制度下的情景。大專或者本科畢業，7歲入學，當兵二年，25歲完成教育，開始工作。起薪為2500元新元，年薪3%的增長。每月公積金為37%的月薪，其中18.91%會進入特別戶頭，用於養老的儲蓄，政府給予4%的年利率。以下這個表格體現在他從25歲到55歲特別戶頭積累的情況。
從上表可以看出，如果他只是這樣平穩地工作，沒有升職，只是年3%的加薪，他的月薪將從25歲的2500元增長到55歲的6000齣頭。這裡只是做了簡化和保守的估計，沒有考慮升職或者跳槽帶來的大副度加薪，也沒有考慮失業的狀況（考慮到新加坡失業率很低，這個情況可以是比較短暫）。同時政府在一些情況下也會給一些額外的利率的福利，這裡為了簡化也都忽略不計了。在這樣的情況下，按照現有的公積金制度，他到55歲，特別戶頭的餘額為20萬新幣出頭。 那麼這筆錢可以給他帶來什麼呢？他可以把這筆錢用來進入新加坡政府的公積金終身入息計劃(CPF LIFE)，這個計劃可以讓他在65歲正式退休之後拿到大概每月1600塊左右的收入直至生命的最後一刻。
個人覺得, 在擁有住房和現行的還不錯的醫療保障下，且配偶也擁有相應的入息收入，二個人總共月息3200新元，其實可以擁有基本物質水平的退休生活。當然，現實情況是，他應該還有其他的一些儲備，如公積金普通戶口的剩餘，因為向建屋局直接購買組屋，他的條件可以讓他得到好幾萬的政府補助，就算是他在結婚時購買了一套普通價值的新五房式組屋，他的公積金普通戶口也會有不少的結餘，可以補貼養老。另外，如果平時再有一些其他方面的合理的養老儲備和規劃，也會提升他們的養老生活水平。
所以，對於新加坡的養老，在各人的不同的生活水平訴求的情況下，應該有相應的不同的感想和判斷。對於你來說，感覺如何呢？歡迎留言。
作者：謝娜
新加坡會計師事務所執行董事。
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