# 對新加坡公積金一知半解？　搞懂這四大「CPF迷思」就不會吃悶虧 URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/ZnQ8M Published: 2023-01-26 Source: 獅城新聞 ![對新加坡公積金一知半解？　搞懂這四大「CPF迷思」就不會吃悶虧](https://www.shicheng.news/images/image/1714/17145846.avif?1679318182) 淡濱尼新啟用的CPF辦事處。（海峽時報） **作者 張麗苹** **舉**凡在新加坡打工賺取月薪的人，對公積金制度（CPF）必然不陌生。 這個[連續10年都位居全球養老金指數排行榜亞洲區榜首](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg3MDIwOTEwNw==&mid=2247577935&idx=1&sn=54e2277b50f5585255836c7147923bb9&chksm=ce92b273f9e53b65560a2b186fd34c33fd4ac2f4ac43b998428d3f2de8f379c7c9e9dfd74c2b&scene=21#wechat_redirect)的公積金制度，雖然在國際上享有盛譽，在新加坡卻[不時被嫌棄](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg3MDIwOTEwNw==&mid=2247512028&idx=1&sn=cb2604722b411bb3385e98130f684a07&chksm=ce93ace0f9e425f67a920c37b526e0a918f06a3d71d7ad91038c90207043854cd11aca51631e&scene=21#wechat_redirect)，甚至被不客氣地吐槽。 新加坡人最大的抱怨不外是： **明明是自己的錢卻無法自由支配，硬生生被公積金局「鎖」在我們的退休戶頭裡。這麼一來，直到公積金會員離世，也不可能將整筆錢完整取出。** 換句話說，大家都是「金主」卻也是苦主（有錢雖看得到卻很難摸到）。 然而，這其實都是圍繞著CPF的一些迷思（myth），大家傳著傳著就深信不已了。事實果真如此嗎？*（先聲明，這不是在幫CPF打廣告~）* 都說是迷思了，這當中肯定存在信息上的誤區。 《海峽時報》的投資專欄日前整理出關於CPF的四大迷思，紅螞蟻在此與蟻粉分享，希望在幫大家釋疑的同時，也能學會將CPF視為一種金融投資工具，在兔年做好理財計劃，用CPF「錢生錢」。 **迷思一：「我的錢被鎖死了」** ![對新加坡公積金一知半解？　搞懂這四大「CPF迷思」就不會吃悶虧](https://www.shicheng.news/images/image/1714/17145847.avif?1679318181) （聯合晚報） 首先，大家先來記住一組詞彙：**公積金終身入息計劃（CPF Life）**。 這是公積金為會員推出的全國年金計劃，跟購買投資類保險的概念極為相似。會員們在55歲開始投保，10年後就能開始領取每月入息，作為「退休家用」。 這是一項強制性計劃，在公積金會員滿55歲時，就會自動納入公積金終身入息計劃，到了65歲就可以開始領取每月入息。 問題來了。 不少「手頭緊」或「錢不夠用」的會員在年滿55歲時，原本高高興興想將公積金戶頭裡那筆有很多個零的CPF存款全數取出來開始享受人生，卻被公積金局告知：噢抱歉，你不能那麼做，必須留下至少19萬元在退休戶頭裡。 這就像是突然有一盆冷水當頭潑下來，自然會覺得自己的錢被當局強制鎖起來而怨聲載道。 反觀那些懂得投資和未雨綢繆的公積金會員，對於「錢被鎖死」的感覺反而不那麼強烈。因為他們知道，這筆「被鎖起來」的儲蓄，會一直賺取不低的利息，等到自己60多歲70歲時，就能源源不斷每月領取一筆「退休金」，直至終老。 即使你比目前世上最長壽的人瑞（122歲）還長壽，也能從65歲一直領取這筆「退休家用」直到122歲以後，故稱為「終身入息」。 有趣的是，公積金的數據顯示，雖然每年有約6萬名公積金會員年滿65歲可以開始領取終身入息，但實際上卻有半數的人因為各種原因而沒有開始領取，延後到70歲才領取。 而每延後一年領取，就可以讓每個月的入息增加7%，延後五年則可以讓每個月入息增加30%，利滾利就能滾成一筆可觀的收入。 **迷思二：「每月領取的入息少得可憐」** ![對新加坡公積金一知半解？　搞懂這四大「CPF迷思」就不會吃悶虧](https://www.shicheng.news/images/image/1714/17145848.avif?1679318181) （海峽時報） 很多人肯定都聽過身邊的某某人的某某親戚的某某兄弟姐妹的「恐怖」故事：CPF Life的每月入息少得可憐，根本不足以應付退休後的生活開支。 這已儼然成了獅城版「都市傳說」，紅螞蟻也聽過幾個版本，就是找不到源頭。 每月入息的多寡，其實跟「本金」的大小有直接關係。 如果年滿55歲的會員今年在退休戶頭內留下29萬8200新元（超額退休存款），到了65歲時，每月入息就有**2370元**，相當於每年可領取2萬8000新元，幾乎等於一名初級員工的年薪。只不過不必上班就可以輕鬆拿錢。 如果55歲時在退休戶頭留下19萬8800新元（全額退休存款），那到了65歲時，每月入息將是**1620元**。 如果名下有房子可供居住到95歲，可以在退休戶頭只留下9萬9400元（基本退休存款），但日後的每月入息也只有**870元**。 如果一對夫婦在55歲那年，雙雙都存入超額存款，那他們「鎖起來」的儲蓄就等於約59萬6000元。從65歲開始，就能夠每月給他倆總額**4800新元**的入息。 領取這筆入息長達10年後，這對夫婦基本上就已經「取出」原來的近60萬「本金」。 **到了這對夫婦85歲時，他們領取的總入息將已經超過110萬新元**。 如果這對夫婦能長命百歲，**到了他們100歲那年，所領取的入息總額將超過200萬新元**，無異於「中彩票」了。目前市場上還沒有一家銀行有推出相似回報的投資產品。 **迷思三：「CPF經常修改條例來鎖死更多錢」** ![對新加坡公積金一知半解？　搞懂這四大「CPF迷思」就不會吃悶虧](https://www.shicheng.news/images/image/1714/17145849.avif?1679318181) （海峽時報） 有這方面抱怨的基本上是年輕人，因為三大類「退休存款額」都會逐年調高（額度約每年增加1萬新元）來應對日後不斷上升的生活費和通脹率，但相應得到的入息也會增加。例如： **2023年**存入29萬8200元（超額存款頂限）的會員，到了85歲能領取約56萬9000元的入息。 **2027年**存入34萬2300元（超額存款頂限）的會員，到了85歲則能領取約64萬6000元的入息。雖然「被迫」多存了4萬4100元，卻可以多得7萬7000新元。 **迷思四：「我死後公積金存款就被政府沒收」** 「終身入息」的概念其實意味著會員的存款有一部分必然會留在戶頭裡「錢生錢」，所以不可能在生前就將戶頭裡的現金全額取出來或用完。 但這並不意味著你的存款[鐵定「死後沒人領」，會被當局「吞掉」](http://mp.weixin.qq.com/s?__biz=Mzg3MDIwOTEwNw==&mid=2247512029&idx=4&sn=a59fe43dc15fe79f4901fd27f4432674&chksm=ce93ace1f9e425f7e680a5b20702209a345c844b4d8230d6a75efdb2a993f9bcb063c92278bb&scene=21#wechat_redirect)。 因為公積金自1957年起就為會員免費提供指定受益人服務，讓會員可安排公積金存款在自己過世後應該如何分配，包括由誰受益，以及每個受益人分別獲得多少款額等等。這與生前立遺囑分配其他遺產如出一轍。 而且，按照迷思二的計算法，所有會員留在退休戶頭的「本金」存款到了75歲時，就已經通過每月入息的方式全額提取出來了。 在那之後領取的每月入息，都是本金所滾動「賺到」的額外入息。如果你足夠長壽，反而能通過這個終生入息計劃源源不絕「錢生錢」，讓公積金局每月都給你發「退休家用」。 在兔年來臨之際，若蟻粉今年已步入55歲，不妨花點時間研究如何調動CPF戶頭裡的存款，將自己能得到的利益最大化。 如果你在其他方面的理財投資能獲取更高回報，自然就不必放那麼多錢在CPF退休戶頭。但如果你不急著用這筆存款又沒有其他更好的投資途徑，放在CPF退休戶頭裡錢生錢，不失為一個不錯的選擇。 畢竟退休戶頭的**年利率至少有4%**，怎樣都比銀行微不足道的儲蓄利率和不太高的定存利率來得好。 ![對新加坡公積金一知半解？　搞懂這四大「CPF迷思」就不會吃悶虧](https://www.shicheng.news/images/image/1714/17145850.avif?1679318180)