# 新加坡房貸基準利率大跌！是時候買房，refinance了！
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Published: 2025-08-22
Source: 獅城新聞
最新消息！新加坡基準利率三個月新元隔夜利率（SORA）星期二（8月19日）下跌至1.6993%。。
根據新加坡金融管理局的數據，這是三個月期SORA自2022年9月以來首次跌破1.7%。
自2022年3月美國聯邦儲備局啟動加息周期以來，新加坡三個月期SORA從約0.23%一路攀升，並在2023年11月達到3.76%的高點。
2023年6月，美聯儲首次暫停加息，並於2024年9月、11月、12月連續降息三次。2025年，美聯儲連續五次會議維持利率不變，但市場普遍預計，有望在9月再次放鬆貨幣政策。
此外，避險資金流入，新元存款上升，也推動新元利率快速下跌。三個月期SORA相比年初的3.0227%，已下降近一半。作為新加坡的基準利率，三個月SORA對銀行定存利率、房貸利率都有直接影響。
目前銀行最優惠的房貸利率是多少？ 因為目前全球金融市場大環境的不景氣，新元隔夜利率從今年開始連跌不止，進而也影響了銀行貸款利率的下降。
以下是目前新加坡各大銀行能提供的最有競爭力的利率，有不少比建屋局提供的貸款（2.6%）確實更低。
①固定利率（私人住宅）：
②固定利率（組屋）：
③浮動利率（私人住宅）：
④浮動利率（組屋）：
以上四圖來源：roshi.sg
在新加坡買房，你可以自由選擇向銀行申請貸款，也可以選擇向建屋局申請貸款。 如果你是向銀行申請的貸款，其利率會隨著市場浮動（根據新加坡三個月SORA，也就是新元隔夜利率浮動）。
申請貸款時，只要你滿足家中有一人是新加坡公民、且家庭月收入不超過14000新幣的條件就行。 目前建屋局貸款的基準利率是CPF OA戶頭利率+0.1%，也就是2.6%。
當局每年一月、四月、七月和十月會據此更新貸款利率。
圖源：HDB
如果是選擇向銀行貸款，其優勢是在低利率環境下，銀行貸款的還款可能比建屋局的優惠貸款更低，只是貸款人的首付至少5%必須為現金。
舉個例子，買100萬新幣的房子，你需要交的25萬新幣首付里，5萬新幣得是現金。
所以，如果囊中羞澀就不太好辦了~ 另外，銀行貸款分為固定利率（Fixed Rate）和浮動利率（Floating Rate）兩種，固定利率在還款期內利率會保持不變，浮動利率則會根據三個月SORA實時變動，因此，如果你預計未來幾年利率整體會下降，浮動利率往往會比固定利率更划算些。
需要特別注意的是，不管是固定利率還是浮動利率都有可能存在鎖定期，也就是在這一期間無法更換還款方案，因此大家還需要根據自身財務能力做好選擇哦~
HDB貸款VS銀行貸款的優劣對比 在2022年至2024年期間，這個問題（指選擇哪種貸款）並不十分相關。
從建屋發展局（HDB）獲取住房貸款意味著您需要支付每年2.6%的利率，而銀行住房貸款的利率大約在每年3.0%至3.5%之間。
如今，市場利率已經下降，這個問題再次變得有效，尤其是因為住房抵押貸款可能是你一生中最大的貸款之一，在抵押貸款還款上花費超出必要的金額是不理智的。
抵押貸款利率可能會有所不同，具體取決於房產的成本和大小，以及你的年齡和就業狀況。
1）為什麼應該選擇HDB貸款
正如前文所說，HDB貸款並非所有買家都能獲得，因為有資格標準。例如，至少一名買家必須是新加坡公民，且家庭總收入低於14,000新元。這意味著購買HDB組屋的永久居民（PR）夫婦無法從HDB獲得住房貸款。
申請HDB貸款，雖然目前比從銀行申請貸款更貴，但有一些優勢，包括更靈活的支付模式和管理要求，因為你並不需要時刻盯著三個月SORA的利率，時時刻刻調整你的貸款方案。
如果你符合資格，在收到HDB組屋資格（HFE）信函後，你可以申請HDB貸款。這封信將告知您可能借貸的最高抵押貸款金額、預期的還款期限和每月分期付款金額。
HLE信函自簽發之日起總共有效期為9個月。如果您在9個月內沒有購買組屋將就需要重新申請。你可以在官網https://homes.hdb.gov.sg/home/landing申請HFE，提供工資單和CPF繳交歷史記錄即可。
2）為什麼選擇銀行貸款？
銀行住房貸款對於那些沒有資格獲得HDB貸款的人特別有用，這使得銀行貸款成為他們唯一的選擇。 使用銀行貸款的一個優勢是浮動的利率，它會根據整體利率環境波動。新加坡的大多數銀行貸款參考新加坡隔夜平均利率（SORA）。
在低利率環境下，銀行可能會提供比HDB優惠住房貸款利率更具競爭力的利率套餐，就比如現在。
相反，我們也必須認識到風險：一旦市面上的年利率攀升，銀行貸款的利率也隨之上升，而同一期間，HDB優惠貸款利率始終保持不變，為每年2.6%。 除了利率之外，我們在申請銀行貸款時還需要考慮其他因素。
這包括更高的首期付款要求：在簽署租賃協議（Agreement for Lease）時需支付20%，在領取鑰匙時再支付5%。
相比之下，那些申請HDB優惠貸款的人只需在簽署租賃協議時支付10%，並在領取房屋鑰匙時支付剩餘的15%。
申請HDB住房貸款也更靈活——允許你在沒有罰款的情況下提前償還住房貸款。對於那些使用銀行住房貸款的人來說，提前還款通常需要支付約為未償貸款金額1.5%的提前還款罰金。
最後，如果我們決定為我們的HDB房產申請銀行貸款，我們應該意識到我們將無法將其轉換成HDB貸款。
另一方面，如果我們首先選擇了HDB貸款，我們以後隨時可以決定轉換為銀行貸款。