# 新加坡保險的優勢是什麼

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Published: 2021-08-02
Source: 獅城新聞

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以前大家只要想到海外保險，都會首先想到香港、美國、加拿大、澳門等，的確，這些地方的保險真的很有優勢，也深受這個富裕家庭及人群的熱愛。 同樣占有地理優勢、環境因素優勢、人文背景優勢的新加坡，也開始被越來越多的人關注，**新加坡保險的規範性和性價比優勢，也被越來越多的人所認同**。

**一、保險行業管理規範** **新加坡是世界金融中心**，其監管體制以高效率、高透明和嚴格聞名於世，保險業、銀行、證券等金融行業一樣都是直接受新加坡金融管理局（MAS）監管的。**健全的法制，可以最大程度的保護客戶的利益。**

監管嚴格：新加坡金融管理局對於保險公司和保險經紀管理相當嚴格，安排神秘顧客訪問，抽查行業行為，嚴肅處理投訴和違規事件。

嚴格限制預期回報率，新幣最高4.75%，美元最高5.5%，避免用虛高收益誤導客戶。內地和香港很多分紅型儲蓄產品收到投訴，就是因為實際回報率和預期回報率相差甚遠。官方還推出了專門的保險比價網站（CompareFirst），來促進行業透明化競爭，減低價格。

信息透明：每份保單的運營成本和費用開銷，保險公司的歷史投資回報率，都清晰的寫在保單上。保單簡單明了，少文字描述，多數據精確定量。

這一點新加坡做得要比香港或內地要好的多，這就好比你去超市買一盒牛奶，超市要求必須把這盒牛奶的所有成本例如稅率，人工費，物流費等都標明了，能做到這點難能可貴。

從業要求高：新加坡政府對本地從業者要求嚴格，從業者必須持有大專以上學歷，經過嚴格的資格認證考試（最少4門全英文的考試，全部考完10餘門），以及政府對其背景調查後，才可以正式入職，並且需要持續更新自己的知識體系。

此外，**保險索償投訴局（FIDReC）服務範圍包括來新加坡投保的外國人，為中國客戶的合法權益提供有力保障**。 

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**二、保險產品性價比高、保障性強** 

影響保險產品費率的有幾個主要因素：人均壽命、死亡率、重疾患病率、人口投保率、市場監管。這五項指標，新加坡與中國大陸相比，優勢明顯；與中國香港相比，前三項相當，後兩項優於香港。因此，這些直接就體現到了各類保險的費率上。

**1、定期人壽** 

定期人壽是最能體現保險核心價值的產品，低價格，高槓桿，結構簡單明了，很容易進行比較。相同的保額情況下，新加坡定期壽險的保費是大陸的一半左右。大陸定期壽險的保費偏高，主要由於定期壽險的參保人數不高所致。

另外，大陸保險的逆選擇嚴重，使保險公司把道德風險的成本考慮進去，因此保費更貴。除外條件較少，僅保單生效一年內自殺不予賠付，因其他任何原因身故都保；如果受保人患終末期疾病，可提前獲得身故賠償。

**2、終身型壽險**

雖然大多數國人已經慢慢接受了消費性定期壽險的概念，但不少人還是傾向於終身型人壽保險。縱向對比，終身型壽險的價格是消費性定期壽險的4-5倍，但人終有去世的一天，獲得的賠償總比交出的保費多；橫向對比，在相同保費的情況下，平均來看新加坡終身型壽險的保障額度是大陸的2倍多，是香港1.1倍左右。

單從價格上看，新、港兩地相比差異不大，但產品設計理念上卻有很大不同。新加坡和香港的產品設計上也有很大區別。新加坡偏重保障，香港偏重增值。新加坡保險把保障放在了前面，香港保險把保障放在了後面。

新加坡的終身壽險往往會有70歲之前保障加倍的特徵，倍數通常為2倍到5倍。比如說保單基本保額是10萬，選擇的倍數是5倍，那麼如果70歲之前不幸過世，受保人家庭得到的賠償就是50萬。之所以存在這樣的設計，是因為在一個人還有工作能力時，一旦身故，對整個家庭造成的經濟打擊會更大，因而需要額外保障。

從人生各年齡階段需求來看，新加坡終身型人壽保險在產品設計上更符合保障需求，而香港保險著眼於遠期的保障，對於最應該提高保額的中年階段明顯力道不足。

**3、儲蓄型保險**

儲蓄型保險（教育金/養老金）在幣種選擇上和投資渠道上，新加坡和香港相比於大陸都有更多的選擇，優勢明顯。

新加坡金融管理局在監管上要求嚴格，對於所有分紅型保險的演示收益，新幣只能放3.25%和4.75%，美金只能放4.0%和5.5%，以避免投資者過度的樂觀預期。

從同類型產品來比較，新加坡的保證收益會比香港高，浮動收益則是香港比新加坡高。保證收益都會寫在合同裡面，受到合同保護，而浮動收益因為不確定性，只是美好的願景，能否實現未可知。

因此，就儲蓄型保險而言，**新加坡保險歷史投資回報率公開、透明，收益更加穩健、明確。**

**4、重疾險**

大陸規定的基礎重疾是25項，而新加坡規定的基礎重疾有37項，各保險公司會在此基礎上自行定義和增加。重疾險在計算保費時，其中一個關鍵因素就是發病率。新加坡是一個低發病率國家，飲食健康、醫學發達，國民平均壽命84，新加坡重疾險保險費率比國內相同保額的要便宜30%-50%。

新加坡重疾提供全球保障，發生理賠，不需要本人回來新加坡，**只需提交所要求的文件（國內有三甲類別資質的醫院出具）即可理賠**。等待期短，通常為90天。新加坡醫療保險保證續保，不會因為受保人有索賠而停止後續保障，只要續費，保單就繼續，也不會因有索賠而漲價。

新加坡保險還有2個典型的優勢。

**一是可選保額更大**

通常推薦壽險保額為個人年收入的10倍，重疾險保額為個人年收入的5倍，以真正滿足用保險來補償收入損失的目的。目前在國內，壽險保額上限大多為150萬人民幣，重疾險為50萬人民幣，對於大多數一線城市小康家庭來說都遠遠不夠。

相比之下，新加坡壽險可保到幾千萬新幣，重疾險則可以保到50萬新幣，在多倍賠付情況下，可達200多萬新幣（1新幣約兌換5人民幣）。

**二是可以避稅**

**新加坡保單無資本利得稅，防止資產縮水；保單持有人身故後，受益人將無延遲的獲得全部遺產，無遺產稅。**

**高保額和免徵稅的特點，也讓新加坡保險成為非常好的財富傳承方式。**

本文來源：新加坡新聞網