# 新加坡保險的優勢：保費性價比高

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Published: 2019-03-13
Source: 獅城新聞

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各位聽眾朋友大家好，歡迎來到微信公眾號法言法宇在喜馬拉雅的有聲專輯「新加坡私享匯」。我是來自新加坡的財務顧問，上期節目中，我向大家介紹了新加坡保險的第一個特點：新加坡主要保險公司的信用評級高。這一期節目中我們主要談談新加坡保險的第二個特點：新加坡保險的保費性價比高。

保費制定需要參考很多參數和指標，其中有兩個重要的參數，一個是死亡率和得病率；另一個是保險深度。

一個國家或地區的死亡率和得病率越低，這個國家或地區的保險賠付率就越低，賠付率低，保險公司的運營成本就低，保費自然就降低了。因為環境和醫療水平的原因，新加坡國民的得病率和死亡率，低於中國大陸居民。以世界銀行2015年的數據為例，新加坡國民的每千人死亡率是千分之4.8左右，中國香港是千分之6.3左右，中國大陸約為千分之7.2。死亡率和得病率相對較低，決定了新加坡保險的保費，在先天上與中國大陸和中國香港保險相比是具有優勢的。

保費制定的另一個重要參數稱為保險深度。什麼叫保險深度呢，簡單來說，就是居民參保的數量。居民參保數量越高，保費越低，為什麼這麼說呢？因為這個參數越高，保險公司更能準確地估算需要收取的保費，從而不需要很多的緩衝資產以應對不確定風險，保費自然就降低了。

在中國大陸，民眾的參保意識遠不及新加坡。在新加坡，因為醫療費用相對更高，幾乎所有本地居民都會在孩子出生的第一時間，選擇購買商業保險公司的各種產品，於此同時新加坡政府還會通過抵扣稅款等手段鼓勵民眾購買商業人壽保險，因此，新加坡的保險深度是很高的。基於以上兩點參數的分析，大家就可以理解，為什麼在同等保障的情況下，不同國家或地區的保費差別卻是很大的。

這裡需要特別指出的是，雖然中國香港保險的保費看似比中國大陸要低，但是中國香港的保險公司，對於中國大陸居民和中國香港本地居民在收取保費時，採取的是雙重標準，對中國大陸居民的保單是加價售賣的。大家可以在香港保險的保單中發現，「非香港澳門」或者「中國內地人士」或者「B類區域」等字樣。中國大陸客戶與中國香港本地客戶在購買相同保險產品的時候，需要付出比中國香港本地客戶多20-30%的保費。

在保費這一點上，新加坡保險就公平很多了，新加坡保險對於新加坡本地居民和中國大陸主要城市居民的定價標準是一樣的，不存在價格歧視，不做加價銷售。

綜上所述，從現在開始接觸和購買新加坡保險的朋友，可以說比那些還不了解新加坡保險的朋友占據了先機，因為，基於保費定價的參數，中國大陸居民的得病率和死亡率要高於新加坡居民，而在保險深度上又低於新加坡，這就意味著，對於中國大陸客戶來說，購買新加坡保險是搭順風車撿便宜的划算買賣。

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