# 賣保險的都是騙錢的嗎？  新加坡保險ABC​

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Published: 2020-10-18
Source: 獅城新聞

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看到賣保險的，很多人轉身就想逃走，總覺得會被銷售一堆沒用的東西，耽誤了時間不說，如果被忽悠了還會損失金錢，可事實上，保險真的那麼可怕嗎。

我估計會這樣想的，很多是從中國來的朋友，因為我也是從中國來的，所以感觸特別深。

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新中國成立後，1949年10月，成立了中國人民保險公司，保險業在中國開始起步，但是到了1958年，大躍進的背景下，保險業務被終止，隨後的文化大革命，保險業被摧殘殆盡。隨著1979年重新開始重建保險業後，保險業復活，直到1995年，中國第一部保險法才開始生效，接下來平安，太平等保險公司成立，保監會也在這時誕生，中國保險才慢慢走向平穩發展的道路。在這個過程中，由於法律的不健全，保險從業人員的良莠不齊，經常發生保險公司給用戶挖坑，在保單合同上做手腳，態度差，找理由拒絕理賠等現象發生，很多人慢慢的失去了對中國保險的信任。其實近些年來，由於中國政府的不斷努力，還有法制的不斷建設，中國保險業已經步入正軌，欺騙，服務差等現象越來越少了。相信用不了多久，中國保險業會漸漸被大家所信任。

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下面談談新加坡的保險業，看看它是怎麼樣的。

**問題1：新加坡保險業的法制健全嗎？能保護被保險人的利益嗎？**

新加坡是奉行英美法系的國家，英國雖然殖民是為了自身的財富，然而，它把它的法律體系傳播到了世界，這可以說是它做出的一大貢獻。下面就新加坡保險法的幾個原則來給大家舉例說明。

**Fair Dealing 公平交易：**這是合同法制定的原則。合同的雙方，甲方提供承諾乙方一件事情，而乙方付酬勞給甲方，二者必須價值是相等或者近似的。如果二者相差太大，那這就不是公平交易，法律不予以承認。

**Utmost Good Faith 最大誠信：**合同的雙方不能隱瞞一些對自己不利的事實，而是要儘量把所有的事實都在合同裡面註明。比如某顧客簽保險合同時候，隱瞞了自己是菸民的事實，後來住院後醫生髮現他吸菸很多年導致肺癌，那麼保險公司就有權不予以賠償，因為顧客隱瞞了事實。

**Meeting of Mind意見一致:** 合同雙方簽訂契約，要完全接受條款，不能是有條件性的，有條件的契約叫做「還價」， 並不是合同。

**Contra Proferentum 逆編者釋義：**是指對爭端中出現的模糊、矛盾或各持己見的合同條款，原則上將按照對編寫者最不利的情況進行解釋。比如保險公司制定了合同給客戶，假如其中有些文字造成了二義性，保險公司和客戶有各自的解讀，那麼法官就會按照客戶的解讀去判，因為保險公司是起草合同的人。

除了上面的例子，還有很多法律原則來保證合同的合理公正，它不但保障了公司的利益，也保障了個人的利益。

**新加坡金融管理局**（Monetary Authority of Singapore）是新加坡保險業的另外一個保障。它負責實施貨幣政策、監管支付系統、發行貨幣，以及作為政府的財務代理與經濟顧問，同時還負責監管金融機構及維繫金融穩定。每個保險公司，理財顧問，全部在金管局的監管之下，想幹些非法的勾當是相當困難的。

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**問題2: 新加坡的保險從業人員，素質怎麼樣？**

咱們先看看如何才能成為一名新加坡保險經紀。

**假如你是外國人（不包括PR）你需要：**

新加坡工作準證

中國高等學位和學歷網認證的本科以上學歷

考過新加坡保險學院的至少四門課程

有保險公司僱傭

金管局批准

**假如你是PR或者新加坡公民，你需要：**

新加坡理工學院以上學歷

考過新加坡保險學院的至少四門課程

有保險公司僱傭

金管局批准

上面說的四門課程其實是最小入門條件，金管局的規定是，你要賣哪個保險產品，必須先通過相關類別的保險考試。

最基本的四門是：

**M5- Rules and Regulations For Financial Advisory Services**

**M9- Life Insurance And Investment-linked Policies**

**M9A- Life Insurance And Investment-linked Policies II**

**HI- Health Insurance Module**

如果需要銷售CGI（certification in general Insurance) 如車險、女傭險、火險等特殊險種，則需要加考3門:

**BCP- Basic Insurance Concept and Principles**

**PGI- Personal General Insurance** 

**ComGI- Commercial General Insurance**

這些課程的課本都是英文版的，每本書都至少有三百多頁。我當初是看得那個頭大。專業詞彙很多，開始看得很慢，漸漸的把這些單詞學會，才把速度提快一點。考試是計算機考試，比如M9考試，有一百道題，其中四五道計算題，要在2小時內答完，這些題有很多陷阱在裡面，不過不能理解課本，很難答正確。

所以,新加坡保險經紀的起點還是很高的，我的很多同事都NUS，NTU或者英美其他名牌大學的高才生，有本科有碩士還有博士。

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**問題3: 新加坡保險有哪些優勢？**

**社會穩定，法治嚴明，金融業發達，發展迅速**

要知道，很多高凈值人士購買海外保險是出於「資產配置、分散風險」的考量。而新加坡是全亞洲唯一一個主權信用評級達到AAA級的國家，經濟獨立，政治經濟環境相對穩定，在新加坡進行資產配置能更有效地分散風險、保證財產安全。同時，作為亞洲金融中心，新加坡金融繁榮發展，未來預期也比較穩定。所以，海底撈，抖音，阿里巴巴等巨頭紛紛投資新加坡，就是看到了它未來的穩定和發展。

**保險公司更具實力**

新加坡的保險業擁有悠久的歷史，並且依從成文法與不成文法律體系，在全球自由競爭的經濟體系中，保險公司更具國際競爭力。比如英國保誠公司創立於1848年，而保誠新加坡自1931年建立以來，也有近90年的歷史。這些大公司提供多種不同類型的金融產品，可為客戶做出妥善的財富管理及投資選擇。

**專業服務**

新加坡保險公司通過更專業和優質的服務，吸引客戶，而非返傭等惡性競爭。新加坡保險持牌人必須經過嚴格的資格認證考試（最少四門全英文的考試），並且需要持續的更新自己的知識體系，而且保險持牌人流動性低，誠信不誤導。

**監管更嚴格且透明**

新加坡金融管理局MAS相當於銀監會、保監會、證監會和中央銀行的結合體，監管十分高效和嚴格。作為亞洲金融中心，新加坡的保險監管體制以高效率、高透明和嚴格聞名於世，而健全的法制，也最大程度的保護客戶的利益。

此外，保險索償投訴局FIDReC處理索償服務範圍包含來新加坡投保的外國人，為保障中國居民的合法權益提供有力的途徑和保障。

**客戶隱私保護**

新加坡的 《PDPA(個人資料隱私條例)》要求所有保險公司對客戶的資料絕對保密，所以購買新加坡人壽保險，隱私問題完全不必擔心。新加坡保險是離岸資產保障的最佳途徑。

**產品優勢**

**保費更便宜**

在新加坡投保，哪怕是中國內地客戶，也是跟本地新加坡人一樣的保費價格。新加坡的保險對中國開放的，中國人可以到新加坡來買保險，只要過程符合新加坡法律要求。而且會享受跟本地新加坡人一樣的保費價格，權益也是完全相同的。

**流程更舒心**

在新加坡的保險公司購買保險時，會有專門的服務人員進行陪同，無需排隊就能享受到高端的服務體驗，並且在新加坡投保簽約是十分高效的，客戶可選擇電子簽約或者紙質簽約，半小時內可以完成簽約手續，如此方便的簽單你還不來體驗一下？

**索賠更可靠**

新加坡保險公司實行「嚴核保，寬理賠」的經營理念。保單條款更注重保護客戶的權益，大陸客戶無需到新加坡就能享受理賠的功能，理賠程序更是簡單、快捷、可靠。並且新加坡人壽保險，涵蓋若干中國不保項目，更全面地保障投保人的利益，如戰爭、核輻射、核污染、核泄漏、恐怖襲擊，這些大陸非保項目，在新加坡保險里都是保障條款。

**重疾更有保障**

國內保險普遍只包括約50種左右疾病，而且原位癌等特殊重疾不是終身保障，且需要接受治療才能賠付。新加坡的重疾保障包括了130多種疾病，包括早期中期和晚期，而且保費卻比中國更低。

**投資優勢**

**貨幣穩定**

新加坡保險投資類型產品主要有美金和新幣可選，新幣波動與美金沒有直接關聯。另外新加坡金融管理局過去25年的貨幣政策記錄非常優秀。自1971年來，新加坡年均通貨膨脹率為4.1%，為世界最低之一。與此同時，年均實際GDP增長率為8.3%，同時也為世界最高增長率之一。

**投資回報**

中國分紅型人壽保險的預訂利率不得高於2.5%，普通型人壽保險費率中，預訂利率市場化才剛剛開始，中國保險公司目前的投資渠道還很狹窄，只能靠提高保費來保障收益。而新加坡的紅利回報是內地保險的2至3倍，以新加坡保誠為例，新加坡保誠在過去10年平均投資回報率為5.77%，這個數據在合同中可以找到。

**離岸資產管理工具**

在新加坡，保險本身就是有效的財富管理工具。保險產品在幾百年的發展歷程中，功能已經變得相當完善，不再局限於單純的身故賠償。憑藉保險，可以幫助客戶實現不同的人生目標。新加坡保險業發達程度及完善的監管體系，令客戶可以安心享受優質的服務。具備綜合性財富管理，多元化財富增值方式，可以通過保單貸款、保費融資進行靈活管理。

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資料:

1. https://zhuanlan.zhihu.com/p/128616746

2. SCI, M9- Life Insurance And Investment-linked Policies