# 不幸患上新冠病毒肺炎，保險能賠多少錢 URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/jeVnV Published: 2020-06-02 Source: 獅城新聞 2020是當之無愧最魔幻的一年！新冠疫情肆虐、美股四次熔斷、全球經濟下行、央媽紛紛出手。不少企業面臨倒閉，大量員工可能失業。 大環境無法改變，我們能做的就是照顧好自己和家人。在這樣的非常時期，家庭財產如何分配，家庭保障是否完善，就顯得尤為重要了！ 上期主要講述了「家庭理財規劃如何做？」、「財產保障都有啥？」、「新冠哪些保險賠？」。今天，作者將對**住院險**、**意外險**和**重疾人壽險**這三類保障產品展開詳細介紹，並分享一下**「買定投余」**以及**貸款買房時配置怎樣的保險**性價比更高！ **NO.1住院險** 新加坡本地的**住院險**主要分兩大類：一類是**公立醫院住院險**，一類是**私立醫院住院險**。這兩類住院險雖然公立和私立醫院都能看，但一般不建議購買公立醫院住院險的朋友去看私立醫院，因為自付額較高。下面列出了新加坡主要的公立醫院和私立醫院。 ![不幸患上新冠病毒肺炎，保險能賠多少錢](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387169.avif?1591023542) 經常有人會問，**公立醫院和私立醫院到底有什麼區別**？小編認為，二者的區別主要體現在三個方面： 1. **醫療條件**：很多有名氣的專科醫生，會在公立醫院磨礪一段時間後，去私立醫院開診所。私立醫院相對於公立醫院來說，單人間的占比要高一些。單人間允許家人留宿，更方便照顧病患。雖然大多數公立醫院住院險可以報銷單人病房的費用，但去看公立醫院的人較多，經常分不到單人間。 2. **等候時間**：如果不是非常緊急的情況，公立醫院排隊時間更長一些。有時預約一個檢查或者手術要等1-2個月。小編的兒子一次晚上突發高燒，小編就帶著兒子飛奔到了KK竹腳婦幼醫院的急診部，結果一看等候時間要3-4個小時，就馬上去了一家私立醫院，等了不到半小時就見到了醫生。 3. **醫藥費用**：私立醫院的收費較高，所以私立醫院的保費也較高。 小編建議：在預算允許的情況下，**年輕的朋友儘量配置私立醫院住院險**。若隨著年齡的增長，私立醫院住院險的保費過高，可隨時無條件轉為公立醫院住院險。相反，若一個人想從公立醫院升級為私立醫院住院險，就要看當時的健康狀況了。 **儘早配置住院險** 小編強烈建議：生活在新加坡的每一位朋友，**儘早配置個人住院險**！ 一個最最主要的原因就是**現有疾病 (pre-existing condition) 不保**。通常來說，年輕人大多健康，但當一個人步入中年，身體就會開始出現大大小小的問題。舉個例子，絕大多數女性同胞在30歲以後，都會有乳腺或子宮方面的問題，如乳腺結節、子宮肌瘤等。這些問題一旦檢查出來，若再想配置住院險，乳腺或子宮就會被排除不保。若一個人的身體出現了多個問題，保險公司還可能直接拒保。但如果這個人在年輕健康的時候就配置了住院險並每年按時續保，保險公司就會理賠入保之後身體出現的各類問題。 還有一個重要原因，就是**新加坡高昂的醫藥費**，相信大家多多少少都有所耳聞。比如說，小孩子發燒住院2-3天，在公立醫院輕輕鬆鬆就能折騰掉幾千新幣，在私立醫院花費破萬都很有可能。對於一個癌症患者，若早期能通過手術切除並根治，也許幾萬新幣的花銷就夠了，若到了晚期需要住ICU和使用新型抗腫瘤藥物，那花銷可就不封頂了。舉個例子，2017年一位叫Fina Leong的女士在Facebook發帖稱，自己的母親患癌症，在ICU住了58天後不幸離世，最後留下了100多萬新幣的帳單。 ![不幸患上新冠病毒肺炎，保險能賠多少錢](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387170.avif?1591023542) 相較於新加坡高昂的醫藥費，**住院險的保費是相當親民的**。下方列出了某保險公司公立醫院和私立醫院住院險的保費對比。對於一個30歲的本地居民來說，公立醫院住院險一年的保費不到**500新幣**，就可以報銷總花銷的95%，一年的報銷上限是**60萬新幣**。私立醫院住院險的保費**800新幣**出頭，也可以報銷總花銷的95%，一年上限高達**120萬新幣**。無論是公立還是私立醫院住院險，**終身報銷額度無上限**！ ![不幸患上新冠病毒肺炎，保險能賠多少錢](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387171.avif?1591023482) **公司集體險** 有了公司集體險，還需要配置個人住院險嗎？答案是：**一定要**！除非您是公司保障配置很完善且不打算在新加坡長居的外派人員。 首先，公司集體險是一項公司福利，不會跟著員工一輩子。員工退休後就沒有任何保障了！相信大多數人也不會在一家公司干一輩子。如果一個員工從A公司換到B公司，就有可能**出現斷保**。那該員工在A公司工作期間發現的疾病，到了B公司就不一定會受保，而且他/她也無法再夠買到保障該疾病的個人住院險。 其次，公司集體險**最主要的保障在門診**，而不是住院。因為絕大多數本地居民都早早配置了個人住院險，公司在住院方面的保障配置一般不會太高。比方說，大部分公司集體險的住院保障每年上限不超過2萬新幣，遇到重大疾病的理賠就杯水車薪了。 當然，也有極少數福利好的公司給員工配置了**高端醫療險**，保額高，且看門診和住院手術幾乎都能報銷。小編認為，對於只在新加坡工作生活2-3年的外派人員來說，可以不配置個人住院險。但對於長期生活在本地的朋友來說，還是應當儘早配置個人住院險，以防未來離開該公司或退休而沒有任何保障。 **NO.2意外險** **意外險**，必須是意外導致的身故或傷殘，以及因意外受傷後的西醫和中醫治療才能理賠。意外是**第三方外力導致的傷害**，比如車禍、火災、骨痛熱、手足口症、摔倒扭傷、食物中毒等。如果一個人心臟病突發或因其他自身疾病猝死，意外險將無法理賠。 意外險是一個相對標準化的產品。比如某保險公司推出了6種不同保額的意外險，身故/傷殘的基礎保額從10萬到100萬新幣不等，每次意外產生的西醫治療費用可報銷額度從2,000到6,000新幣不等，中醫報銷額度從500到1500新幣不等。小編建議**選擇最便宜的一款意外險**即可，每年保費**僅需175新幣**。為什麼呢？首先，意外險理賠範圍有限，多餘的預算可用來配置重疾人壽類的保障。其次，絕大多數保障類的產品在購買時需健康核保，而意外險是個例外。最後，意外險的保費不會根據年齡的增長而增加。 所以說，**意外險不用儘早購買**，而是根據自身的需求決定。一般來說，**比較容易發生意外的人群建議購買**，如老人、孩子和極限運動愛好者。如果您的公司已經為雇員們配置了意外類的保障，個人就無需購買了。 **NO.3重疾人壽險** **重疾人壽險**是小編今天分享的重點內容。這類保障主要分三大類：1.定期險；2. 終身險；3. 投連險。小編一般**不推薦投連險**，就不在這裡詳細介紹了。 下面是定期人壽和終身人壽的對比。 ![不幸患上新冠病毒肺炎，保險能賠多少錢](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387172.avif?1591023542) **定期人壽**是純保障類產品，**沒有現金價值**。投保人在投保時只需確定保額和期限，保費交到多少歲，保到多少歲。舉個例子，一個30歲的男士買了一個繳費35年，保到自己65歲的100萬新幣身故保額的定期壽險。若他在65歲之前身故，保險公司就一筆賠償100萬新幣，保單終止。他65歲時還沒有理賠，保單也會終止。65歲之後就不需要再交保費，也沒有任何保障了。 **終身人壽**相對來說複雜一些，可以選擇的參數較多。拿某保險公司的產品打個比方，終身人壽的保障是終身的，但繳款年限可以選5-35年中的任何一年。在某個年齡 (如65/70/75/80歲) 之前，投保人還可選擇加高賠付的倍數 (如2/3/4/5倍)。具體如何配置，就要根據投保人的家庭收入和負債情況來決定了。舉個例子，一個30歲的男士買了一個繳費15年，65歲之前5倍賠付，基礎保額為10萬新幣的終身壽險。若他在65歲之前身故，保險公司就一筆賠償50萬新幣，保單終止。65歲之後保單依然存在，但賠付額就變成了10萬新幣的基礎保額加保險公司紅利基金 (par fund) 的表現。目前各家保險公司的保單都是按照3.25%和4.75%的紅利基金表現來做的演示，但實際賠付額就要看各家公司紅利基金的實際表現了。終身人壽險**有現金價值**，如果在投保3年之後出現斷保，可領取到一部分退保價值，但作者一般**不建議大家輕易斷保**。 無論是定期還是終身人壽，都可以加**重疾和輕症的附加險**，來實現對重大疾病的保障。重疾的賠付一般不超過身故的賠付額。當然，市面上也有一些**多次賠付的重疾險**。這類產品作者**不太推薦**，因為能拿到多次賠付的機率非常小！ 某保險公司近期新推出了一款**防癌險性價比不錯**，屬於每5年自動續保的定期壽險。**癌症無論早中晚期**，一經診斷就**一次性賠付相應保額**，最高**30萬新幣**。30歲的男士年每年保費僅需**428新幣**，30歲的女士每年僅需**784新幣**，就能獲得30萬新幣的保額。對於剛進入工作崗位、預算比較緊張的年輕朋友來說，是一個非常好的選擇！對於身體已經出現某些問題的朋友來說也是個福音。因為配置這款產品，僅需回答一個關於癌症方面的健康問題，就可決定是否能夠正常受保。比方說，一個糖尿病患者絕大多數保障類產品都無法入保，卻可購買這款防癌險！ **儘早配置重疾險** **家中的經濟支柱建議儘早配置重疾人壽類的保障**！為什麼呢？ 我們先來看一組世界衛生組織 (WHO) 的數據。**新加坡2018年癌症新確診26,164病例**，平均下來**每天有超過70人確診癌症**。**因癌症去世13,093人**，**平均每天35人**。新加坡國家癌症中心的數據顯示，**每4-5個人當中，就會有1人在一生中患上癌症**。這些冰冷的數字背後，是一個個鮮活的家庭。試想一下，若家中的經濟支柱因此而倒下，其他家庭成員是否還能繼續正常的生活呢？ **現有疾病 (pre-existing condition)** **不保的問題，小編在住院險的部分已經討論過，這裡就不再詳細說明了。** **另一個重要原因是，年齡越低，保費越便宜。舉個例子，如果一個男士想配置50萬新幣保額的重疾險，他選擇了15年的繳費期。20歲時配置一年保費3,863新幣，15年一共繳納57,945新幣，而40歲時配置就要一年6,647新幣，總保費就要將近10萬新幣。** ![不幸患上新冠病毒肺炎，保險能賠多少錢](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387173.avif?1591023482) 在家中經濟支柱已配置好保障的前提下，可用一部分預算**為孩子配置重疾險**。1歲的男孩只需3萬多新幣的總保費，就可獲得一個70歲之前50萬新幣保額的終身保障。如果等孩子成年以後再配置，那麼在此之前的20多年沒有保障不說，總保費還有可能翻倍。同樣道理，小編一般**不建議給家中的長輩配置重疾險**，因為性價比已經不高了。 還有一個重要考量因素：**今年8月26日**，**Life Insurance Association of Singapore**會對37種重大疾病的官方定義做一些調整。**調整後的重疾定義更加嚴謹**，如腎衰將變為晚期腎衰、心臟瓣膜手術將變為開胸心臟瓣膜手術、失語將變為不可逆的失語等。若不想受到這些重疾定義改變的影響，就需要在8月26日之前配置重疾類的保障。 ![不幸患上新冠病毒肺炎，保險能賠多少錢](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387174.avif?1591023542) Source: LIA Website **NO.4買定投余** 比較了解保險的朋友，都應該聽過**買定投余 (buy term, invest the rest)** 的說法。特別是會自己投資的朋友，也大多配置了看上去「性價比較高」的定期壽險。 **買定投余就一定好嗎？**其實**不一定**！拿某保險公司的產品對比舉個例子，一個30歲不吸菸的健康女性，若買一個繳費40年，保50萬新幣身故和重疾加10萬新幣輕症，到自己70歲的定期壽險，每年的保費是**2,796.8新幣**。若買一個繳費15年，同樣在70歲之前保50萬新幣身故和重疾加10萬新幣輕症的終身壽險，每年的保費是**5,449.4新幣**。雖然終身壽險每年的保費是定期壽險的將近兩倍，但由於繳款年限短，總保費卻更少一些。假設算上每年2%的通貨膨脹，終身壽險的保費總額都低於定期壽險。除了價錢低，終身壽險在70歲之後還有保障，而定期壽險已經終止。還有一點區別是，在定期壽險上配置重疾險，保障的重疾種類只有**36種**，而終身壽險上配置就包括**56種**重大疾病。 ![不幸患上新冠病毒肺炎，保險能賠多少錢](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387175.avif?1591023542) **NO.5房貸險** 最後，小編來跟大家分享一下**如何在房貸險上省錢**。 在新加坡買房時貸款，無論是HDB還是銀行都會讓貸款人辦理一個房貸險，以防止貸款人發生意外無法償還房貸。這類房貸險屬於定期壽險的範疇，但其保額不是恆定的，而會隨著房貸的金額減少而逐年下降，我們稱之為decreasing term。下面的圖表就繪製出了恆定保額的定期壽險 (橙色橫線) 和房貸險 (紫色曲線) 的區別。 ![不幸患上新冠病毒肺炎，保險能賠多少錢](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387176.avif?1591023482) 我們再來看一下具體數字。房貸險的保額從開始的100萬逐年下降到65歲時的3.9萬，而定期壽險的保額維持在100萬不變，算下來，**房貸險的保障只有定期壽險的57%**。對於一個30歲不吸菸的健康男士來說，**房貸險每年的保費是定期壽險的82%**。不用小編多說，大家應該知道如何做了吧？ ![不幸患上新冠病毒肺炎，保險能賠多少錢](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387177.avif?1591023482) 房貸險和定期壽險的**保費都會隨著年齡的增長而增加**。如果一個人買首套房時辦理了房貸險，那麼他/她幾年之後若想購買第二套房產，又要辦理一個房貸險，那時每年的保費就比較高了。如果這個人在買第一套房前就配置了定期壽險，那麼在購買第二套房時若保額足夠，也無需辦理房貸險。這樣節省的保費開支就更可觀了！ **總結篇** **疫情期間的保障如何配置？** 今天，小編對住院險、意外險和重疾人壽險這三類保障產品展開了詳細介紹。 **住院險**強烈建議每一位生活在新加坡的朋友**儘早配置**。**意外險**可根據自身的情況決定是否配置。家裡的經濟支柱建議**儘早配置重疾人壽險**。 **「買定投余」不一定好**，要根據每個家庭的情況具體分析。 考慮**貸款買房**前，**建議配置保額恆定的定期壽險**，而不是性價比較低的房貸險！ 作者簡介： CFA特許金融分析師，FRM金融風險管理師 NUS新加坡國立大學QF量化金融系學士，MAE應用經濟系碩士 金融行業工作8年，2016年-2019年曾在一家外資銀行擔任亞洲策略分析師 (文章來源，微信公眾號：南洋諮詢，感謝作者授權新加坡眼轉載。) ![不幸患上新冠病毒肺炎，保險能賠多少錢](https://www.shicheng.news/images/image/1638/16387179.avif?1591023542)