# 新加坡 人壽保單里，非保證收益，到底靠譜嗎？

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Published: 2023-03-11
Source: 獅城新聞

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在配置人壽保單的時候，在收益部分，我們經常會看到保證和非保證兩部分的展示，保證部分都能理解，就是到期我們一定可以拿到手的回報，那麼非保證部分，又是什麼呢？到底靠譜嗎？到時能不能拿到？

相信很多人都會有這方面的顧慮。我是新加坡伊爸，一個幫你投保避坑、助你健康理財的獨立理財顧問。今天我們就聊一聊非保證收益這個話題。

在新加坡，非保證收益，常見於附帶分紅收益的分紅保單，像我們平時配置比較多的終身重疾險等，就是這種類型的分紅保單，固定期限繳納保費，並提供相應的退保價值，這也是與消費性定期壽險產品的最大不同。

所謂分紅保單，這是一種既提供保證收益，也提供非保證利益的人壽保險。分紅保單的投保人，可參與分紅或分享保險公司的分紅盈利。當然，分紅基金的表現會與基金投資回報、理賠情況以及運營成本等因素的直接相關。

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簡單地說，我們所繳付的保費，將會與其他分紅保單的保費集中在一起，組成一支專用的「分紅 基金」。這支基金的資金，會被用於投資政府和公司債券、股票、房地產和現金等，通常會是這些項目結合在一起的投資組合，各部分的占比，會根據時間周期和保險公司投資策略的變化而變化。

**非保證收益，主要來自兩大類：**

***年度紅利***，通常來說，保險公司每年會公布分紅基金的表現，同時也會公布紅利的分配金額，而紅利金額一旦確定，那麼這部分紅利就會累加到保證收益部分，成為完全保證的收益，那麼在保單理賠或保單到期的時候，這部分的紅利會連同保證部分一起支付給投保人。

***終期紅利***， 在年度紅利之外，投保人在退保、理賠或保單期滿的時候，保險公司會提供終期紅利，這部分紅利，是獨立於年度紅利之外的額外紅利。

那麼，相信很多人會關心，非保證利益是如何決定的？會不會浮動很大，是否存在很大的不確定性？

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是這樣的，每年年底，保險公司的授權精算師會對分紅基金的表現進行詳細分析，並提出有關應分配紅利金額的建議。在保險公司董事會批覆後，該年度的非保證紅利，會累加到保單的保額，成為保證收益。

不過，保險公司通常會儘量會避免紅利大幅波動，因此會採用一種紅利均衡分配的方式，來確保每年紅利的穩定派發。也就意味著，在基金表現良好的年份，保險公司也不會立即調整紅利的分配金額，這就可以讓保險公司在經濟狀況不佳的時候，有避免紅利出現大幅波動的緩衝空間。所以，非保證收益，並不一定會隨著市場的短期起伏而變化。

這也回答了大家的顧慮，在新加坡，分紅保單的非保證收益的派發，基本是穩定的，基本不受短期市場的波動影響。

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