# 不只有公積金！新加坡這個退休計劃，每年還能扣稅！太香了

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Published: 2025-02-11
Source: 獅城新聞

新加坡正面臨人口老齡化的挑戰已不是什麼秘密了。 

事實上，到2030年，大約四分之一的新加坡人將年齡在65歲或以上。越往後，這個數字就會越誇張。

生活成本的上升，包括醫療費用的增加，都會讓新加坡未來的養老生活充滿挑戰。在新加坡，除了公積金之外，還有什麼比較穩妥的方法，能讓人存夠養老本嗎？

椰子在這裡給你們介紹——**退休輔助計劃（Supplementary Retirement Scheme ，簡稱SRS）！**

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**什麼是SRS？** 

SRS，即退休輔助計劃，是一個自願性質的退休儲蓄計劃，與強制性質的CPF公積金計劃相輔相成。

它有兩個關鍵詞，退休和輔助，字面上的理解就是：一方面，這是一個退休儲蓄帳戶，是為退休做準備的；另一方面，這是對CPF公積金退休計劃的補充。

**對於沒有公積金的外國人來說，SRS是個不錯的退休補充。因為他們也能參與此類計劃。** 

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**SRS是如何運作的？** 

**只要你將資金存入SRS戶頭裡，你就能獲得每年0.05%的收入。**

這個利率肯定比不上存在公積金里的，所以，這只是一個額外的補充類型的退休計劃。如果你的公積金存款達到了超額存款頂限的話，可以考慮將一部分錢存入這項計劃里賺取額外利息。 

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但長久來看，因為新加坡本地銀行的定存利息怎麼著也有2%+以上（按照最新一期的定存利率），所以只把錢放在SRS帳戶里吃利息難免是有些虧的。

所以，大部分人加入SRS計劃，都是為了達到扣稅的目的。

**對比其他退休金計劃，將錢存進SRS帳戶里的最大好處在於可以免稅。所有存進SRS戶頭裡的錢都可以免稅，如果需要從帳戶里取錢，也只需要付50%取款金額的稅款。** 

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***\*注意，如果你要在退休年齡之前提取錢，那你就必須為這些錢支付5%的罰款，並且將繳納100%的稅。所以，有意加入該計劃的人，應該在2026年7月1日之前開設SRS帳戶，將帳戶的退休年齡鎖定在63歲，這樣你就可以在63歲（而不是今後要實施的64歲）享受免罰金提款。***

另外，新加坡對於可以存入SRS計劃的金額也有限制，超額將不能再存入：

**①新加坡公民/永久居民現在為每年15300新幣**  **②外國人現在為每年35700新幣**

**另外，持工作準證的外國人，需滿足最低10年的存款期限要求。** 

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**哪些人適合加入SRS計劃？** 

要想享受到SRS省稅的好處，收入須達到一定水平。新加坡的稅制是累進式的，收入越高稅率就越高，通過充值SRS帳戶，可以把稅階拉下，省稅效果就會比較明顯。

**目前，新加坡個稅的起征點是2萬新幣，考慮到其它減免，年收入達到4萬新幣左右，才可能享受到SRS的省稅優惠。**

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**我該如何加入SRS計劃？** 

可在新加坡三家本地銀行，星展銀行、華僑銀行和大華銀行，開設SRS帳戶。開戶後，在12月31日前把錢存入，即可享受當年的扣稅優惠。 

**星展銀行相關網站：https://www.dbs.com.sg/personal/investments/srs-and-cpf/supplementary-retirement-scheme**

**華僑銀行相關網站：https://www.ocbc.com/personal-banking/investments/supplementary-retirement-scheme-account** 

**大華銀行相關網站：https://www.uob.com.sg/personal/invest/srs-account.page**

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**SRS帳戶里的錢可用於哪些投資？** 

目前，普遍加入SRS計劃的人，都會把錢用作以下7種投資方法：

***（\*椰子只提供選項，並不構成任何投資建議）***

**①存入銀行定存戶頭**

對於所有想要投資的金融新手來說，定期存款是一個可靠且安全的選擇。這種方式幾乎無任何風險，是快速積累資金的好方法，存款人能在一段時間內（通常從幾個月到幾年）得到固定回報。

你當然可以直接將錢存入銀行里，但通過SRS帳戶倒一手的好處上文已經說的很清楚了：免稅。

**最近一期的新加坡各大銀行定存利率如下，椰子會時不時更新這類信息：** 

[**新加坡12家銀行定存利率匯總！這幾家銀行給的最高~**](https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIwMTQxODUxNw==&mid=2651702713&idx=2&sn=40a1282366d4b8919d0ce7b2df5c40fa&scene=21#wechat_redirect)

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**②新加坡政府發行的債券** 

本質上，就是政府發行債券是向民眾籌錢，然後你選擇認購。**政府承諾將定期向你支付利息，並在貸款期限結束時歸還你的錢。**

因為新加坡政府信譽良好，所以新加坡政府發行的債券通常會被認為是相當安全的~

**新加坡政府發行的三種債券都擁有AAA級的評價。**而且都是很官方的評級機構評定，比如Moody's, S&P, Fitch以及R&I。世界上只有很少很少的政府債券可以拿到3A級。

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**新加坡政府債券SGS、新加坡儲蓄債券SSB以及新加坡政府短期國庫券T-bills各有優勢，更多資料可參閱下文詳細查看（利率時有變動）：**

[**利率超3%！新加坡這6種方法讓你「錢生錢」！半數有官方認證~**](https://mp.weixin.qq.com/s?__biz=MzIwMTQxODUxNw==&mid=2651680596&idx=2&sn=590caf56f7c1a4c41f25701849bceba1&scene=21#wechat_redirect)

**3）單位信託Unit Trusts**

對自己的投資決策沒有信心，或者希望將資金交給熟悉情況的專業人士進行投資？那單位信託可能是一條出路。

單位信託是由專業人士管理的投資基金，由個人和企業投資者的錢組成。然後，這些彙集的資金會被投資於符合特定目標的各種資產，如股票、債券與結合股票與債券的平衡基金。**好處是，若單位信託是投資於多元化資產組合，那就能達到風險對沖的目的。**

**當然，專業管理並不是免費的。管理SRS資金的相關費用可能會影響你的潛在回報。**

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**4）外幣定期存款**

如果你想通過匯率差的方式謀求更大的收益，那麼將錢存入外幣儲蓄戶頭或許是個不錯的方法，它的風險同樣很小。

強勢貨幣或升值貨幣可能會帶來更高的利率，你將有機會從有利的匯率變動中受益。

**但目前不利的消息是，今年1月新加坡金管局剛剛宣布要放寬貨幣政策，新幣的升值空間很有可能變窄。**

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**5）養老保險計劃**

養老保險計劃往往被認為是一石二鳥的退休計劃——**它們一方面提供受保人死亡和完全永久殘疾的保險政策，同時也能讓退休儲蓄增加。**

這些計劃通常有固定期限，需要你定期支付保費。在保單期限結束時，如果還在世，你將收到一筆一次性賠付，其中包括你支付的保費加上任何投資回報。

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當然，世界上也沒有免費的午餐，養老保險計劃也存在一些缺點。 

**首先，與其他投資選擇相比，養老保險計劃的回報率往往較低，**因為保險公司將安全性和穩定性置於高收益之上。

**此外，參與這項計劃還會在保單期限內鎖定你的資金，因此這可能不適合那些尋求更靈活或更高回報投資的人。**

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**6）交易型開放式指數基金ETF**

ETF旨在跟蹤或反映特定市場指數（如標準普爾500指數），因此其表現反映整體市場，而不是依賴個股。這為你提供了廣泛的投資機會，同時又無需親自挑選單只股票。

**另一個好處是ETF通常沒有基金經理參與的。**因此，你可以保留更多的回報，而無需支付中間商的額外費用。

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**7）股票**

對於那些更喜歡高回報並具有良好市場知識的人來說，投資股票是提供更高回報潛力的方式之一。

話雖如此，投資股票也伴隨著較高的風險，因為股票價格在短期內可能波動且難以預測，甚至帶來嚴重損失。因此，進入股市關鍵是要平衡你的風險承受能力和計算是否能夠達到長期財務目標。

**椰子這裡再三提醒：投資有風險入市需謹慎！投資有風險入市需謹慎！投資有風險入市需謹慎！**

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