# 新加坡CPF公積金及社保詳解

URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/mNrLK
Published: 2021-10-04
Source: 獅城新聞

CPF的歷史

**新加坡中央公積金（CPF）**，全稱Central Provident Fund, 是新加坡政府從1955年推出的面向新加坡公民和永久居民的一項強制性退休儲蓄計劃。

1955年，英國殖民地政府建立了公積金用來應付工人的退休需要。隨著新加坡經濟發展，公積金於1968年開始可用作公共房屋計劃下的購房支出。1984年，公積金可作醫療用途，同時也為不同用途建立了不同戶口。1986年起，成員們可以選擇較高風險的投資。在1987年，最低存款年金計劃被推出之後，又在1990年推出了保健儲蓄計劃。每一位參與者個人和他受僱的企業都必須按月繳納一定比例的工資，由政府進行統一管理和投資，並支付年利率。而繳納公積金的目的在於幫助新加坡人及永久居民**儲蓄足夠的退休基金，有足夠的錢支付醫療費用，並擁有房子**等等。

CPF的供款率

在1955年推出公積金計劃時，雇員和僱主需分別供款雇員月薪的5%。由於新加坡經濟持續發展，於1985年升至25%。但是在1986年，基於經濟衰退，僱主供款率降至10%以維持競爭力。期後，僱主供款率提升至與雇員一致，直至1997到1998年的亞洲金融風暴，55歲及以下雇員的僱主供款比率再降為10%，期後逐步提升。

目前，新加坡的**雇員**公積金繳納率是年薪的**20%**。**僱主**的繳納率則是員工年薪的**17%**。這個比例會因收入水平以及年齡段而變化。

![新加坡CPF公積金及社保詳解](https://www.shicheng.news/images/image/1679/16791497.avif?1633255562)





而外國人申請新加坡**永久居民**身份通過後第一年和第二年的公積金繳納比例卻有所不同

![新加坡CPF公積金及社保詳解](https://www.shicheng.news/images/image/1679/16791498.avif?1633255501)





CPF有哪幾個帳戶？

其分別的用處及比例

在人們年輕時，每個月工作後所繳交的公積金會存入各自的**普通戶頭(OA)、保健儲蓄戶頭 (MA)和特別戶頭(SA)**里，來為三項基本需求累積儲蓄。直到**55歲**時，**退休戶頭(RA)**才會被設立。

![新加坡CPF公積金及社保詳解](https://www.shicheng.news/images/image/1679/16791499.avif?1633255562)





**OA（Ordinary Account，普通戶頭）**：普通戶頭的存款主要用來支付買房的首付貸款、購買CPF授權的投資產品及保險，還可以用來付本人、配偶或孩子的全日制教育學費。但是，通過投資獲得的收益還是會被存回到CPF裡面，而且從CPF拿來支付學費的錢也必須連本帶利地還回CPF帳戶。

**SA（Special Account，特別戶頭）**：特別戶頭與普通戶頭不同，它主要用來積累退休儲蓄，幾乎不可以用作其他開支。特別戶頭的存款僅可以用於投資老年與退休相關的金融產品。

**MA（Medisave Account，保健儲蓄戶頭）**：保健儲蓄戶頭的存款專門用來支付各種醫療開銷，也可以用來購買政府強制的醫療保險Medishield Life。

**RA（Retirement Account，退休戶頭）：等到了55歲，CPF會自動設立的一個退休戶頭 。**同時，普通戶頭和特別戶頭裡的儲蓄會被轉入退休戶頭，成為退休存款。等到達規定年齡後（目前是65周歲），在公積金終身入息計劃 (CPF LIFE) 或退休存款計劃 (Retirement Sum Scheme) 下，會在每月提供退休金。

在不同年齡段，存入CPF各個帳戶的數額也不一樣。在年輕時，普通帳戶會存入更多的錢，而保健儲蓄戶頭將會存入較少的錢。由於年齡的增長，醫療保健的需求可能會逐漸增高，所以保健儲蓄戶頭的分配率會不斷提高。同時，更多的錢也流入特別戶頭，開始為退休做準備並且為保健儲蓄戶頭提供更多資金。

但是，當人們年滿55歲時，存入普通戶頭以及特別戶頭的錢就會下降，因為他們有很大幾率已經積累了足夠的退休金。由於年齡越來越大，身體會變得更加脆弱，所以保健儲蓄戶頭依然會存入較多的錢。

![新加坡CPF公積金及社保詳解](https://www.shicheng.news/images/image/1679/16791500.avif?1633255501)





CPF的利率

根據現行的利率：

1. **OA（Ordinary Account，普通戶頭）**的基本年利率為2.5%，**SA（Special Account，特別戶頭）**和**MA（Medisave Account，保健儲蓄戶頭）**的基本年利率為4%，55歲之後的**RA（Retirement Account，退休戶頭）**基本年利率也為4%。

2. CPF存款總額的首60,000新幣享受額外1%的年利率，其中OA部分不超過20,000新幣。

3. 對於55歲以上的參與者，CPF存款總額的首30,000新幣再額外享受1%（即高達6%）的年利率。

![新加坡CPF公積金及社保詳解](https://www.shicheng.news/images/image/1679/16791501.avif?1633255501)





CPF會自動買入哪些保險（社保）

**主要有三個保險，分別是**MediShield Life（終身健保）、CareShield Life (終身護保計劃)、Dependants' Protection Scheme，簡稱DPS（家屬保障計劃）。

**MediShield Life（終身健保）**是新加坡政府推出的面向新加坡公民及永久居民的**強制性醫療保險**。新加坡公民或永久居民都自動受保，不可以自行退出。保費可以用保健儲蓄（Medisave）繳納。MediShield Life主要報銷的是在新加坡本地住院和手術的費用，以及個別昂貴的門診治療費用，比如化療放療、腎透析等。其中，每一小項都有其報銷限額，所有加起來每年的報銷限額為10萬新幣。

**CareShield Life (終身護保計劃)** 是樂齡健保計劃（ElderShield）的加強版。ElderShield樂齡健保計劃並不是強制性的，但是終身保護計劃CareShield Life確是對年滿30歲的新加坡人和永久居民推出的**強制性終身護理保險**。CareShield Life的保費也可以用保健儲蓄（Medisave）繳納。在新加坡，照顧殘障人士所需的長期護理費用很高，為了給重度殘障者提供更好的保障和幫助，新加坡便推出了這項升級版的終身護保計劃。

![新加坡CPF公積金及社保詳解](https://www.shicheng.news/images/image/1679/16791502.avif?1633255562)





那麼哪些人可以獲得保險賠付呢？在任意年齡無法完成進食、沖涼、更衣、如廁、走動和移動這六項活動中任意三項的人士（重度殘障），每個月可以獲得保險賠付，直至脫離重度殘障的狀態或者過世。CareShield Life的保費也可以用保健儲蓄（Medisave）繳納。

![新加坡CPF公積金及社保詳解](https://www.shicheng.news/images/image/1679/16791503.avif?1633255501)





針對不同年齡層的人群，CareShield Life也制定了不同的參保規則：

1. 自2020年10月1日起，所有生於1980年或之後，且已到達30周歲的公民和永久居民，不管是否已重度殘障，已自動加入CareShield Life，不可退出；

2. 小於30周歲的，不管是否已重度殘障，將在30歲生日時自動加入，不可退出；

3. 出生於1970至1979年之間、已參保ElderShield且無重度殘障的人群，將在2021年底自動加入CareShield Life，但可以在2023年12月31日前退出；

4. 出生於1969年及之前且無重度殘障的人群，可以在2021年底之後自行申請加入CareShield Life。

最後一個是**Dependants' Protection Scheme，簡稱DPS（家屬保障計劃）**。目前為21歲至60歲的會員提供保障，會員一旦過世、罹患絕症或陷入終身及全面殘障（total permanent disability），家屬就可獲得7萬元的現金賠付，屬於人壽保險。DPS是非強制的，會員也可以選擇退出計劃。保費可以用普通戶頭OA（Ordinary Account）繳納，如果普通戶頭OA（Ordinary Account）額度不夠，可以用特別戶頭SA（Special Account）繳納。即使還未達到21歲，年滿16歲以上就可以主動申請家屬保障計劃了。

![新加坡CPF公積金及社保詳解](https://www.shicheng.news/images/image/1679/16791504.avif?1633255501)





CPF可以補充哪些保險和理財規劃

**Integrated Shield Plans(IPs)**

作為高醫療費的新加坡，政府允許從個人或者家人的Medisave提取一部分額度用於升級MediShield Life終身保健，結合私人保險計劃來降低每個人需要承擔的醫療費用。

![新加坡CPF公積金及社保詳解](https://www.shicheng.news/images/image/1679/16791505.avif?1633255562)





**CareShield Life Supplements**

如果想要更高的每個月補貼，政府允許從個人或者家人的Medisave提取一部分額度用於升級CareShield Life ，提取限額是每人$600。

**OA&SA 理財**

OA（Ordinary Account，普通戶頭）超過2萬的部分以及SA（Special Account，特別戶頭）超過4萬的部分可以拿出來進行投資。可以選擇的投資方式有：基金、投資聯繫型保險、養老保險、債券、ETFs等。