# 一文看懂新加坡醫保及住院醫療險

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Published: 2024-11-21
Source: 獅城新聞

醫保無論在哪裡都重要，在新加坡更是如此，本文我就從多個角度，深入解析新加坡的醫療保障制度。

**新加坡醫療保險制度和體系**

新加坡醫療保健系統和社會保障體系聞名，其醫保制度不僅在亞洲獨樹一幟，甚至在全球範圍內都具有一定的示範效應。像世界衛生組織，美國的《新聞周刊》和《柳葉刀》這些權威機構，都對新加坡醫療體系的效率，醫療質量和可及性指數給出了很高的的評價。

雖然得到了很高的評價，但不代表沒有問題，它遠遠還沒達到完美，比如新加坡的醫療費用不斷上漲，醫療保險費用也在不斷上漲，就是一個棘手的問題。

新加坡的醫療保健體系通過個人和政府的共同努力，確保國民能夠享有優質且可負擔的醫療服務。

共同努力是什麼意思呢？就是不搞免費醫療。

個人一定要負擔一部分醫療費用。因為免費醫療帶來的只能是對醫療資源的濫用，「免費最貴」這個道理新加坡從一開始就已經認識到了。

## **3M框架 （新加坡醫療保險-保障所有公民和PR）







新加坡的醫保體系建立在「3M」框架之上，即Medisave（保健儲蓄）、Medishield Life（終身健保）和Medifund（保健基金）。

**1. Medisave（保健儲蓄帳戶）**

保健儲蓄帳戶是新加坡醫保體系的基礎，它是強制性儲蓄計劃，也新加坡公積金三個帳戶的其中之一。每個在新加坡工作的公民和PR 都必須將一定比例的每月工資存入自己的保健儲蓄帳戶。儲蓄的資金可以用來支付自己和家屬的住院費用、手術費用以及某些門診治療費用。

但最普遍的做法是用保健儲蓄帳戶的錢來購買商業醫療保險。

**2. Medishield Life（終身健保）醫療保險**

終身健保是面向所有新加坡公民和PR的基本健保計劃，可以報銷住院費用以及一些大病的非住院治療，如癌症化療和洗腎透析。

保費是從保健儲蓄帳戶扣除，國家還提供保費補貼。這個保費表格顯示的按照各年齡階段的保費，而且在這個保費基礎上，按照家庭年收入的高低，還要打折40-80%的幅度。 所以最基本的國家醫療保險的保費是不貴的。

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**3. Medifund（保健基金）**

如果是低收入群體，保健儲蓄帳戶中沒什麼錢，而且也沒有能力支付終身健保費用的話，保健基金提供了一道最後的保障網。保健基金是政府設立的基金，用於資助無力承擔醫療費用的國民。

**在新加坡，不會因為沒有錢而看不起病。**

以上的3M都只能適用於新加坡公民和PR，在新加坡工作和學習的外國人士是不能享有的。所以，外國人在新加坡的醫保，只能通過購買商業醫療保險來獲得保障。

## **有了終身健保，為何還要升級到商業住院保險IP？







那麼既然新加坡公民和PR有了基本醫保保障，那麼還需不需要商業保險呢？事實上，大部分的人還是要購買商業保險的，因為大多數人是需要的。我們看一下國家的最基本保險，終身健保都保什麼：

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終身健保主要涵蓋在公立醫院的B2和C類的病房。公立醫院最好的病房是A 病房單人病房，其次是B1病房4人間病房，B2/ C病房是6-8人間的病房，終身健保只能保障住在6-8人間的病房。

另外，終身健保並不覆蓋整個醫療帳單。它有年度起賠額，起陪額的範圍根據年齡和病房的不同而不同（從 1,500 新元到 3,000 新元）

假設，患者今年的醫療帳單是2萬新幣，如果他是80歲以下，住的是B2病房，那麼自己需要支付2000塊，還剩下18,000，但18,000也不是完全能報銷的，因為除了起賠額之外，還有一個需要支付的是 共同承擔額Co-insurance ，例如剛才的帳單是2萬，起賠額支付了2000，剩下的18,000的首5000元，需要自己支付10%，下一個5000，需要支付5%，剩下的8000，需要支付3%。

再有，在每一項的手術治療，也有報銷的上限。對於癌症治療的用藥和服務費用，也是有一定上限的。當然在B2或者C病房是享有政府補貼的，本身醫療費用也不會太貴，終身健保基本上都能夠覆蓋，自己需要支付的是起賠額和共同負擔額。

終身健保每個保單年度的最高索賠限額為 150,000 新元，但是沒有終身索賠限額

## **終身健保有優勢，但加上IP會更好





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雖然新加坡國家的基本醫保有諸多的限制，但總體上來說，它具有覆蓋面廣，公平性強，個人責任與國家支持並行，以及高效的醫療服務體系，這三個優勢。特別是她的效率相比較於歐美的國家體系效率低下的問題是強太多了。

如果想要住更好的病房，像是公立醫院4個人的病房和單間病房，或者住私立醫院的話，需要補差額。

終身健保是一個最基本的醫療保險，如果想要更好的舒適度，可以任意選擇自己想要看病的醫生，和更好的醫療條件和更高的報銷額度。可以通過綜合健保計劃（IP），獲得更全面的保障。

## **什麼是IP 商業住院險？**



IP和IP的附加險是在終身健保基礎上提供更好的住院病房或私人醫院治療。報銷比例可以達到95%，自己僅負擔5%的自付費用，如果找保險公司的指定醫生，自己每年僅僅負擔最多3000塊。

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例如住院醫療費用是10萬，找指定醫生最高每年僅支付3000，其他的都可以報銷。相比終身健保的15萬新元年限額，IP的理賠頂限從50萬-200萬，比終身健保的理賠上限要高的多。而且還可涵蓋新加坡以外的緊急情況下的醫療服務，且有術前術後護理等額外福利。

所以無論是本國人和在新加坡持就業簽證和學生簽證的人士，都應該把醫療保障配置到最優。

究竟要配置到私立+公立醫院，還是僅保障公立醫院就足夠了呢？這要看自己能承受的每年保費金額來做個決定。

我建議在條件允許的情況下，配置到最高級別。因為當疾病真的來臨的時候，我想每個人都希望能用到最優質的醫療資源，所以要對自己好一點。

我就曾經遇到過一些客戶，捨不得花錢給自己做一份保障，往往覺得自己不會生病，結果等疾病來臨的時候，自己要承擔高額的醫療費用。僅僅承擔這一次的醫療費用還是小事，更可惜的是因為健康有了不良記錄，導致今後也不能再投保了，因為保險公司會拒保（或有除外條款）的。

**選擇綜合健保計劃前的考慮因素**  

您是否希望住在公立醫院的私人病房或接受私人醫院的治療

是否長期負擔得起較高的保費

如果答案是 yes 的話，為何不把醫療保障做到最好呢？

## **新加坡醫療體系所面臨的挑戰





新加坡的醫療體系現在面對的長題的兩個挑戰：

人口老齡化

醫療成本不斷上漲。

為了應對未來的挑戰，新加坡政府已經在進行多項改革和探索。例如，政府正在加強社區護理服務，鼓勵國民在疾病早期就進行干預和治療，從而減輕醫院的負擔。

與此同時，政府也在研究如何通過科技手段提高醫療服務的效率，比如通過電子病歷、遠程醫療等方式，提升醫療服務的可及性和質量。

另一個重要的方向是提升國民的健康意識，減少對醫療系統的依賴。新加坡政府正在積極推廣健康生活方式，並通過稅收政策和補貼鼓勵個人進行健康管理。長期來看，這種預防為主的策略有望減少國民的醫療支出，從而為醫保系統的可持續性提供保障。