# 了解新加坡的公積金制度（三）：新加坡的醫保是怎麼回事兒

URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/orWA9
Published: 2019-07-26
Source: 獅城新聞

在這個系列的第一篇文章里我們提到，你繳納的CPF一部分會流入一個「保健儲蓄戶頭（Medisave Account）」。這個戶頭主要的作用是支付你的各種醫療開銷，以及購買政府強制的MediShield Life醫療保險。

這篇文章我們就來說說，在「死得起，病不起」的新加坡，政府強制公民和永久居民參與的這個醫療保險是什麼樣子的？

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MediShield Life是什麼？ 

如前文所述，MediShield Life（官方中文翻譯為「終身健保」）是新加坡政府推出的**面向新加坡公民及永久居民的強制性醫療保險**。凡是新加坡公民或永久居民都自動受保，且不可自行退出。

MediShield Life有三個比較顯著的特點，也就是上面圖中的「Better Protection. For All. For Life"。我們分別說一說。

**Better Protection（更好保障，更高賠償）**：MediShield Life是之前MediShield（中文叫」健保雙全「）的升級版，從2015年11月1日起生效。相比於舊版，可索賠的額度更高，保障更全面。

**For All（人人受保）**：一方面，所有新加坡公民及永久居民自動受保，無需申請；另一方面，受保前已經患有疾病的人群可以享受同樣的福利。

**For Life（終身受保）**：提供終身保障，不設受保年齡頂限。

保障範圍 

簡單來說，MediShield Life主要報銷的是**在新加坡本地住院和手術的費用，以及個別昂貴的門診治療費用，比如化療放療、腎透析等**。其中，每一小項都有單獨的報銷限額，所有加起來**每年的報銷限額則為10萬新幣**。具體的保障項目和各自的限額如下圖：

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（\*因為MediShield Life的保障項目時有更新，小編沒有找到最新版的官方中文翻譯，所以為了力求準確，在此放的是英文版截圖。）

賠付比例 

這裡有三個重要的概念需要介紹：Pro-ration，deductible和co-insurance。

**1. Pro-ration（報銷比例係數）**：簡而言之，依據你所住病房的等級，你的總醫療開銷里能享受報銷的部分也有所不同。

MediShield Life作為一項最基本的醫療保險，對標的是新加坡公立醫院的B2和C級病房。如果選擇入住私立醫院，或者公立醫院的A或B1級病房，仍然可以報銷，但報銷比例會有所下降。

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如上圖所示，如果一名新加坡人入住公立醫院（截圖中稱為「重組醫院」）的C或B2級病房，所花費用可以全部納入醫保報銷範圍。如果入住的是公立醫院的A級病房，則只有35%的花費可以納入報銷考量，其餘65%需要自費。如果是永久居民（PR），可納入醫保報銷範圍的花費則相對公民較低。

**2. Deductible（自付額）：**經過pro-ration之後，依據病房等級，你需要先自己承擔的部分。具體如下：

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比如說一名80歲以下的患者今年住了一次院，住的是私立醫院的病房，那麼他所花的總費用經過pro-ration之後，剩下金額的前2000塊仍然需要他自己承擔。

**3. Co-insurance（共同承擔保險額）**：指的是經過pro-ration之後，剩下的金額里仍然需要患者自負的比例，deductible的部分不需要再付。如下：

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**為了更清晰，我們舉一個具體的例子。**假設40歲新加坡人陳先生今年第一次住院，入住公立醫院的A級病房。他的總花銷是1萬新幣。為了簡便，我們假設陳先生每一個小項的費用都在可報銷額度之內。

首先，我們做pro-ration。陳先生總共的費用里有35%可以納入報銷考量。即$20,000 35% = $7,000。

然後，從中剔除2,000塊錢deductible，剩餘$5,000。

最後，剔除co-insurance，即$5,000 - （$3,000 10% + $2,000 5%） = $4,600。

所以陳先生能通過MediShield Life來報銷的金額為$4,600，剩餘自己還需要付$15,400。

如何進一步減少醫療花銷？ 

從上面的例子可以看出，如果患者住的病房等級優於C或B2級，即便有MediShield Life，需要自己負擔的金額仍然占很大比例。即便住的是C或B2級病房，也還是要承擔deductible和co-insurance。

如果想要進一步減少需要自行承擔的費用，則可以考慮到保險公司將MediShield Life升級為**Integrated Shield Plan**，也就是我們常說的住院險。

通過這種保險產品可以提高每年的報銷額度，並且把自費金額降到最低。具體地說，住院花費的總額患者自己只需支付5%，每年最多$3,000，其餘由保險公司和MediShield Life報銷。

用上面陳先生的例子，他自己需要付的金額這時就從$15,400減少到了$20,000 5% = $1,000。