# 重疾險的賠償金可作為收入替代保障 URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/pNzB8 Published: 2021-10-20 Source: 獅城新聞 ![重疾險的賠償金可作為收入替代保障](https://www.shicheng.news/images/image/1680/16803128.avif?1634640841) 有些人生階段是我們不想經歷卻也總需要面對和計劃的，好如「生老病死」中的「病」，沒人能夠完全擺脫患上重疾的可能性，因此重疾險在人生規劃中擔當著重要的角色。萬一有一天不幸罹患重疾而不能工作，重疾險的賠償金可作為養病期間的收入替代保障，解決數年的財政問題。別等有需要用到重疾險時才後悔沒趁健康時好好計劃呢！ 我們在【解構重疾險 – 上】已了解到重疾險的不同種類，並探討過重疾的定義，今期我們將繼續談談重疾險理賠的準則、合適的保額、購買的時機、以及索償的程序，當中若有不明白的地方，歡迎隨時私訊小獅，小獅將為大家盡力詳細解答。 ![重疾險的賠償金可作為收入替代保障](https://www.shicheng.news/images/image/1680/16803129.avif?1634640841) **理賠的準則** 重疾險屬於**定額賠付型**，只要在保險保障期間內（等待期後）初次確診患了符合保險合同規定的疾病和症狀，就能獲得賠付約定的金額，與實際醫療費無關，也完全不會影響其他保障項目的理賠，怎麼買都不會重複。 因此，重疾險是以確診重症為賠付條件，**可以疊加投保及重複理賠的**。但要提醒一點，在新加坡重疾險設有**最高保額限制300萬新幣**，雖說多買多賠，但多份重疾險保 額加起來是不可超過保額限制的，而且最好將重複投保的情況如實告知保險公司，避免後續理賠麻煩。 加上多買即多付保費，不建議盲目購買。購買重疾險的初衷，是可用來彌補萬一因為重症不能工作的收入損失，以及後續的康復治療費用，如果重疾險的保費帶來了眼前的經濟負擔，影響家庭支出，那就本末倒置了。 **合適的保額** 根據LIA發表有關保障缺口（Protection Gap）的調查發現，**新加坡人在重疾方面的保障嚴重不足**，受僱人仕平均只有6萬新元的危重疾病保障。倘若不幸因為得到重疾而失去工作能力，所獲的重疾險賠償只夠承擔20％的生活開支。 由於重疾險屬定額賠付型保險，因此患病期間所牽涉的許多額外開支都可以用定額的賠付金去繳付，例如聘請看護的費用、往返醫院的車費、因病無法工作失去收入下仍需繳交的房貸、水費、電費等，甚至是家人的生活開支，也可以應用到重疾險賠償金。 為了應付以上所提及的**養病日常開支**，LIA建議重疾險保額應該要有**年薪3.9倍**的保障，如果條件允許，更可選擇涵蓋早期重疾的保障計劃。小獅亦建議有能力配置更高保額的可為自己準備更充足的**收入替代保障**，始終重疾恢復需時，或要預備一段長時間才可重回患病前的薪金水平，為此大家可考慮以**年薪5倍**作為保額標準，或先配置較低的保額與較小的保障範圍，然後再按能力逐步追加。 ![重疾險的賠償金可作為收入替代保障](https://www.shicheng.news/images/image/1680/16803130.avif?1634640841) **購買的時機** 很多人覺得保險不用著急買，持著年輕，身體還不錯，不用焦急。而事實上，**保險越早買越好**，不要在自己能買的時候不買，直到有限制了不能買了的時候才去後悔莫及。 年齡越小，患上重疾後的恢復時間也就越快，因此重疾險保費會較低；年齡越大，患上重大疾病的機率也就越大，因此在同樣的保障條件下，年齡越大，重疾險保費也就越高。**而年齡除了影響保費，亦會帶來保額限制，甚至降低受保機會。** 尤其是年齡在55歲以後，或已有病症記錄的話，再買另一份重疾險便會更貴或更難，甚至是有機會被拒保。因此，在自己身體、能力允許的情況下，儘量早一些配置好重疾險，為自己將來做好保障。 **索償的程序** 一旦被確診患上保單範圍所覆蓋的疾病，便可以展開索償過程。索償首步主要就是填寫有關索償需要用上的表格，表格可於保險公司網站直接下載、或向專屬保險經紀索取。遞交表格時須附上**由執業醫生簽發的醫學證明**，以證實確診之重疾屬保單保障範圍內。要注意交齊所有輔助文件，包括**醫療報告及化驗結果**，以確保核實程序暢順。 萬一**索償不成功**，投保者可以進行上訴，保險公司一般會在收到上訴後7個工作天內回復。上訴前要先理清病情是否真的屬於保障範圍內，須獲取專業證明去作為理據，假如需要引述任何醫療服務提供者的證供，也務必要提供機構或人員的全名。倘若**上訴不成功**，也可以嘗試把申訴上傳至保險公司的高管，高管一般會在收到上訴後15個工作天內回復。若然**上傳申訴不成功，**則可於6個月內聯絡**金融業糾紛調解中心**，尋求第三方協助公平解決投保者與保險公司之間的索償糾紛。 ![重疾險的賠償金可作為收入替代保障](https://www.shicheng.news/images/image/1680/16803131.avif?1634640841) 別錯過下一期的理財資訊。知道越多，就越能為自己、為家人做出做最明智的判斷。 ![重疾險的賠償金可作為收入替代保障](https://www.shicheng.news/images/image/1680/16803132.avif?1634640841)