# 健康投資穩賺不賠，新加坡有哪些醫藥保險值得一看

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Published: 2020-11-17
Source: 獅城新聞

**新加坡的醫療保健系統以高效、完善而聞名，**據世界衛生組織統計，新加坡長期在世界衛生系統排名中位列第六。

然而，根據新加坡壽險協會2017年針對保障缺口（Protection Gap）展開的一項調查，發現國人在危重疾病方面的保障嚴重不足，危重疾病的保障缺口達80％（25萬6000新元），死亡保障的缺口則是20％（17萬新元）。換句話說，生病住院的保障缺口是新加坡人最需要正視的問題！ 

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**要評估自己最需要購買什麼樣的醫療保險，就要先了解目前眼前有什麼選擇？各類保險的索償範圍，還有每個月須支付的保費是多少，**都是必須考量的因素。

目前有多少保障？ 

人們都會存在僥倖心理，總是認為不幸的事情發生在自己身上的可能性微乎其微，如果買了保險豈不是白白讓保險公司賺了一筆？

所謂的**「保險計劃」**，提供的是一份「保障」，它能確保當疾病或死亡等意外事件發生時，受保人在經濟上可以獲得所需的幫助，繼續如常生活；又或是當受保人必須應付繁重的住院費及醫藥開支時，保險也能為受保人分擔。

新加坡民眾可用**公積金保健儲蓄戶頭（Medisave Account）**的存款來支付各種醫療開銷，還有支付**終身健保（MediShield Life）**的保費。

公積金保健儲蓄戶頭 

**從新加坡公民或永久居民開始工作的那一天起，公積金儲蓄就以每年5％（在55歲之前）和6％（從55歲起）每年的利率不斷增長。**

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**公積金可以做什麼？** 

**房產權**

您可以將公積金儲蓄用於房屋的首付，每月分期付款，甚至用於房屋保護計劃的保費。由於購房是生活中最大的財務承諾之一，因此，請務必花錢購買並適當管理住房貸款，以使您仍然有足夠的儲蓄來退休。

**醫療保障**

為意外的雨天做好準備。所有的CPF成員都享有MediShield Life的保險—這是一項基本的健康保險計劃，即使您已經患有疾病，也可以幫助支付大量醫療費用。您的MediSave儲蓄還可以用於支付住院和某些門診費用。

**退休收入**

CPF LIFE是一項國家壽命保險年金計劃，可為您提供您生活期間的每月支出，因此您不必擔心耗盡您的退休儲蓄。

終身健保 

政府在2015年11月推行的終身健保，**出發點是為所有新加坡公民和永久居民，不論年齡或健康狀況，提供最基本的醫藥保障，讓他們能夠應付龐大的醫藥費。**終身健保主要幫助病患應付住在政府醫院B2或C級病房的大部分住院費用。

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終身健保足以應付國人的基本住院需求。私人住院保險如私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plans，簡稱IP）屬於選擇性質，讓那些想得到額外保障的人選購。如果生病時打算入住A或B1級病房，或是私人醫院，國人也可選擇投保由7家保險業者所提供的私人綜合健保計劃。

私人綜合健保計劃包括兩個部分：

**1、以終身健保為基礎；**

**2、額外的覆蓋範圍，以支付A或B1級病房或私人醫院的額外費用。**

另外，政府也在2020年10月1日推出全國長期護理保險計劃—**終身護保（CareShield Life）**。1980年或之後出生的新加坡公民和永久居民，在10月1日或在30歲時（以較遲者為準），自動加入終身護保計劃。在1979年或之前出生的公民和永久居民，如果沒有重度殘疾，可以在接近2021年底時選擇加入終身護保。

在終身健保計劃下，國人只要仍嚴重殘疾，就可獲得每月現金賠付，應付他們的長期護理需求。從2020年起，每月賠付額600元，賠付額也會逐年增加，直到67歲或索償成功為止，以較早者為準。

購買醫藥保險的目的，就是為一生的醫療風險提供有效的保障。每一名公積金會員都要謹慎地根據自己的經濟情況和健康需求，選擇購買最適合自己的保險，這樣在生病住院時，才有足夠的財務資源渡過難關。

專家建議：根據自己的預算做決定 

新加坡財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝詔全表示，醫藥保險是財務規劃的重要環節，尤其是隨著年紀越來越大，身體機能開始出現狀況，患病的機率提高，更需要擁有足夠的財務保障以應付日益昂貴的醫藥開支。

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終身健保是個全民保險計劃，**旨在為所有新加坡居民提供保障。**基本上，終身健保計劃是人人都負擔得起的基本醫藥保險，以一名41歲至50歲者為例，一年的保費是435元。政府也為中低收入家庭提供保費津貼。終身健保覆蓋政府醫院B2和C級病房，如果新加坡民眾認為這已經足夠，那麼終身健保對新加坡民眾來說已經很好。

但是，如果新加坡民眾希望生病時能選擇醫生，並住在A或B1級病房，甚至是私人醫院，新加坡民眾可以選擇由終身健保提升至私人綜合健保計劃。

**比起終身健保，IP的保費更昂貴。**以一個41歲至50歲的人為例，根據衛生部網站的資料，如果提升到私人醫院的IP，除了終身健保每年435元的保費，新加坡民眾每年還需額外支付高達818元的保費，保費總額每年高達1253元。

值得一提的是，如謝詔全指出，**終身健保和IP的保費會跟著一個人的年齡增長而增加。**以目前來說，終身健保的保費可完全用保健儲蓄支付。保健儲蓄也可以用來支付IP的保費，不過有額外提款頂限。41歲至70歲的國人，可動用保健儲蓄支付600元；71歲或以上的國人，可以動用保健儲蓄支付900元。

在選擇時，**不能只顧眼前的保費，還得顧及當新加坡民眾老了、沒有收入了，新加坡民眾還能負擔得起IP的保費嗎，**因為保費會隨著年齡的增長而增加。要考慮到您是否終身負擔得起保費，制定適合自己的保險計劃。該不該提升到IP，謝詔全建議可向新加坡民眾的財務顧問徵詢意見。一旦決定了以後，就要趁身體機能尚未出現問題之前速速投保，否則拖得越久，越可能被拒保。

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