# 新加坡保險的優勢是什麼

URL: https://www.shicheng.news/zh-hant/v/q8a2R
Published: 2020-02-16
Source: 獅城新聞

![新加坡保險的優勢是什麼](https://www.shicheng.news/images/image/1625/16253484.avif?1589857785)





以前大家只要想到海外保險，都會首先想到香港，香港保險也火爆了幾年。同樣占有地理優勢、環境因素優勢、人文背景優勢的新加坡，也開始被越來越多的人關注，新加坡保險的規範性和性價比優勢，也被越來越多的人所認同。

一、**保險行業管理規範**

新加坡是世界金融中心，其監管體制以高效率、高透明和嚴格聞名於世，保險業、銀行、證券等金融行業一樣都是直接受新加坡金融管理局（MAS）監管的。健全的法制，可以最大程度的保護客戶的利益。

**監管嚴格**：新加坡金融管理局對於保險公司和保險經紀管理相當嚴格，安排神秘顧客訪問，抽查行業行為，嚴肅處理投訴和違規事件。

**嚴格限制預期回報率**，新幣最高4.75%，美元最高5.5%，避免用虛高收益誤導客戶。內地和香港很多分紅型儲蓄產品收到投訴，就是因為實際回報率和預期回報率相差甚遠。官方還推出了專門的**保險比價網站**（CompareFirst），來促進行業透明化競爭，減低價格。

**信息透明**：每份保單的**運營成本和費用開銷**，保險公司的**歷史投資回報率**，都清晰的寫在保單上。保單簡單明了，少文字描述，多數據精確定量。這一點新加坡做得要比香港或內地要好的多，這就好比你去超市買一盒牛奶，超市要求必須把這盒牛奶的所有成本例如稅率，人工費，物流費等都標明了，能做到這點難能可貴。

**從業要求高**：新加坡政府對本地從業者要求嚴格，從業者必須持有**大專以上學歷**，經過嚴格的**資格認證考試**（最少4門全英文的考試，全部考完10餘門），以及政府對其背景調查後，才可以正式入職，並且需要**持續更新**自己的知識體系。同時，新加坡保險持牌人流動性低，誠信不誤導。公眾可以在金融管理局官網查到任何一個新加坡保險從業人員的信息，公開透明。

此外，保險索償投訴局（FIDReC）服務範圍包括來新加坡投保的外國人，為中國客戶的合法權益提供有力保障。

二、**保險產品性價比高、保障性強** 影響保險產品費率的有幾個主要因素：人**均壽命、死亡率、重疾患病率、人口投保率、市場監管**。這五項指標，新加坡與中國大陸相比，優勢明顯；與中國香港相比，前三項相當，後兩項優於香港。因此，這些直接就體現到了各類保險的費率上。

1、**定期人壽** 定期人壽是最能體現保險核心價值的產品，低價格，高槓桿，結構簡單明了，很容易進行比較。**相同的保額情況下，新加坡定期壽險的保費是大陸和香港的一半左右。**香港與大陸定期壽險的保費偏高，主要由於定期壽險的參保人數不高所致。另外，大陸保險的逆選擇嚴重，騙保事件頻頻發生，使保險公司把道德風險的成本考慮進去，因此保費更貴。 除外條件較少，僅保單生效一年內自殺不予賠付，因其他任何原因身故都保；如果受保人患終末期疾病，可提前獲得身故賠償。

2、**終身型壽險**

雖然大多數國人已經慢慢接受了消費性定期壽險的概念，但不少人還是傾向於終身型人壽保險。縱向對比，終身型壽險的價格是消費性定期壽險的4-5倍，但人終有去世的一天，獲得的賠償總比交出的保費多；橫向對比，**在相同保費的情況下，平均來看新加坡終身型壽險的保障額度是大陸的2倍多，是香港1.1倍左右**。

單從價格上看，新、港兩地相比差異不大，但產品設計理念上卻有很大不同。新加坡和香港的產品設計上也有很大區別。**新加坡偏重保障，香港偏重增值**。新加坡保險把保障放在了前面，香港保險把保障放在了後面。新加坡的終身壽險往往會有70歲之前保障加倍的特徵，倍數通常為2倍到5倍。比如說保單基本保額是10萬，選擇的倍數是5倍，那麼如果70歲之前不幸過世，受保人家庭得到的賠償就是50萬。之所以存在這樣的設計，是因為在一個人還有工作能力時，一旦身故，對整個家庭造成的經濟打擊會更大，因而需要額外保障。

從人生各年齡階段需求來看，**新加坡終身型人壽保險在產品設計上更符合保障需求**，而香港保險著眼於遠期的保障，對於最應該提高保額的中年階段明顯力道不足。

3、**儲蓄型保險**

儲蓄型保險（教育金/養老金）在幣種選擇上和投資渠道上，新加坡和香港相比於大陸都有更多的選擇，優勢明顯，兩地的差異主要體現在收益上。

新加坡金融管理局在監管上要求嚴格，對於所有分紅型保險的演示收益，新幣只能放**3.25%和4.75%**，美金只能放**4.0%和5.5%**，以避免投資者過度的樂觀預期；而香港保單中，分紅收益會以「悲觀情景」和「樂觀情景」的收益展示。

從同類型產品來比較，**新加坡的保證收益會比香港高，浮動收益則是香港比新加坡高**。保證收益都會寫在合同裡面，受到合同保護，而浮動收益因為不確定性，只是美好的願景，能否實現未可知。

儲蓄型保險的浮動收益，來源於保險公司的投資能力，公司歷史投資回報率，那將是對投資能力的有利證明。新加坡金管局要求保單**必須列出歷史投資回報率**，清晰的數據使投保人對預期收益有較大的信心。反觀香港，無法提供準確的歷史平均投資回報數值，只有一個很模糊的指標，叫做「紅利實現率」。假如某一年某產品的紅利實現率為80%，它意味著達到了「悲觀情景」的80%？還是「樂觀情景」的80%？還是各占一定比例？答案無從得知。

因此，就儲蓄型保險而言，如果香港保險能夠有明確的數據支撐，那麼在巴菲特最為推崇的「複利效應」下，香港保險占有絕對優勢，但目前的情況是數據不公開、不透明，這難免會讓投保人心裡打個問號；而**新加坡保險歷史投資回報率公開、透明，收益更加穩健、明確。**

4、**重疾險**

大陸規定的基礎重疾是**25**項，而新加坡規定的基礎重疾有**37**項，各保險公司會在此基礎上自行定義和增加。重疾險在計算保費時，其中一個關鍵因素就是**發病率**。新加坡是一個低發病率國家，飲食健康、醫學發達，國民平均壽命84，**新加坡重疾險保險費率比國內相同保額的要便宜30%-50%。**

新加坡重疾提供**全球保障**，發生理賠，不需要本人回來新加坡，只需提交所要求的文件（國內有三甲類別資質的醫院出具）即可理賠。**等待期短**，通常為**90**天。新加坡醫療保險**保證續保**，不會因為受保人有索賠而停止後續保障，只要續費，保單就繼續，也不會因有索賠而漲價。

新加坡保險還有2個典型的優勢。一是**可選保額更大**。通常推薦壽險保額為個人年收入的10倍，重疾險保額為個人年收入的5倍，以真正滿足用保險來補償收入損失的目的。目前在國內，壽險保額上限大多為150萬人民幣，重疾險為50萬人民幣，對於大多數一線城市小康家庭來說都遠遠不夠。相比之下，新加坡壽險可保到幾千萬新幣，重疾險則可以保到50萬新幣，在多倍賠付情況下，可達200多萬新幣（1新幣約兌換5人民幣）。

二是**可以避稅**，新加坡保單無資本利得稅，防止資產縮水；保單持有人身故後，受益人將無延遲的獲得全部遺產，無遺產稅。

高保額和免徵稅的特點，也讓新加坡保險成為非常好的**財富傳承**方式。