# 境內外保險小科普——新加坡保險到底好在哪裡？如何購買

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Published: 2020-01-04
Source: 獅城新聞

你永遠不知道，明天和意外哪個先到. 關於保險的作用，引用胡適先生的論述最為精闢：

「保險只是今日作明日的準備，生時作死 時的準備，父母作兒女的準備，兒女小時作兒女長大的準備，如此而已；今天預備明天，這是真穩健；生時預備死時，這是真豁達；父母預備兒女，這是真慈愛；能做到這三步的人，才能算做是現代人。」

香港、新加坡、中國內地乃至美國的保險產品，都有各自的優勢和最適合的人群，我們希望藉此幫助您和家人建立一個穩固的人身和財務安全系統.

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1 保險和保險行業 

在中國，一大部分人說到買保險和保險從業人員莫名的會跟「騙子」掛鉤，其實保**險的功能絕不單單是保障生病、殘疾、死亡利益，它也包含金融、法律和稅務屬性.**

保險行業在中國內地不斷發展及海外保險銷售火熱，主要兩個原因：

**一. 保險的需求和發展跟經濟發展密切相關.**

保險是一種「中產需求」，即收入達到一定水平後才開始大量需要，當一個人溫飽尚不能滿足時，不會考慮保險，遇到風險只能聽天由命；到了守富階段，花費小比例的收入，換取總財富的安全性，則成為了重要的需求.

因此在新加坡、香港、美國、日本等這些發達地區，人們對待商業保險態度很平和，風險觀念和保險意識都非常強，從業人員要求嚴格專業，銀行、證券、保險這三大主要金融板塊裡面，保險行業的占比甚至是遠遠超過其他兩個行業的.

如今隨著中國經濟的發展，人們的生活水平的提升，人們的「守富」意識逐漸增強，因此越來越多的中青年人選擇購買商業保險，為自己增加財務和人身保障.

**另外一方面，宏觀經濟大環境迫使人們提高風險意識和管理能力.**

在全球經濟增長放緩，人口結構老齡化嚴重，並且利率逐漸下行的宏觀大環境下，國內金融的風險也開始逐漸加大，從P2P、私募基金到信託等不同金融產品都相繼暴雷，在國家推出「資管新規」「打破剛性兌付」的大的金融政策環境下，市場的風險逐漸在增大，人們的風險意識或主動或被動的都在逐漸提高，對安全類的資產的青睞程度不斷提升.

2 保險都有哪些類型 

主要的保險的種類和解決的需求可以梳理如下：

**1. 壽險**

主要是以被保險人的壽命為保險標的，且以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險，可以解決的主要問題包括家庭未盡責任、財富傳承、資產隔離等。這裡面根據期限的不同又可以分為定期壽險，終身壽險，根據不同的特點這裡面還有萬能壽險，增額終身壽險等。

壽險本身可以起到的資產保全和隔離的功能也讓它成為不少高凈值人士必備的一類資產。這裡面保險主要涉及到的功能包括金融槓桿、稅務籌劃和法律屬性等。

**2.年金險/儲蓄分紅險**

這類的產品主要是把儲蓄跟保險的功能結合，除了基本的保障功能，還有儲蓄分紅的功能。像國內很多用於養老金、子女教育金的年金險，以及國內很多人去新加坡、香港買的儲蓄險就在這個範疇內。

在各類理財產品收益率越來越低以及整體利率下行的趨勢下，這類保險產品在安全的基礎上，國內主流的年金產品可以提供3.5%-4.025%的收益率，並且是絕對安全和穩定的，這其實已經超過不少銀行理財產品了，並且是絕對安全沒有風險；

新加坡/香港的儲蓄類產品加上分紅可以提供4%-5%左右的收益率（分紅不確定），因此也成為越來越多的人資產配置組合裡面重要的組成部分。這裡面保險主要起到的作用是儲蓄理財功能。

**3.保障類的險種**

這裡面主要包括大家可能熟悉的用於「收入補償」的重疾險、實報實銷的用於治療和醫療費用的醫療險、用於應對意外傷殘和事故的意外險，這些險種主要發揮的是保險的保障和槓桿功能。 

3 新加坡保險究竟如何 

隨著香港局勢的微妙，很多人敏感的意識到了香港的不安全. 逐漸有越來越多人開始關注新加坡市場，了解新加坡的保險.

**其實新加坡的保險市場一直穩健發達，尤其是壽險，在全球範圍內都十分有優勢，以前只被內地高凈資產人士了解，現在也逐漸被內地普通客戶熟悉.**

新加坡保險的王牌產品就是定期壽險，我喜歡把它稱為「頂樑柱險」，主要是解決家裡的頂樑柱萬一發生風險之後的「未盡責任」。另外，相對香港保險來說，它們還有絕對優勢的產品是指數掛鉤型萬能壽險（IUL）,這個是跟標普500和恒生指數掛鉤的壽險，可以分享到指數的投資收益，在過去幾十年穩賺不賠的生意就是定投這兩個指數，相信這點很多人也不會陌生吧.

另外相對於香港來說，新加坡的保險的優勢還有不少。

**作為一個非新加坡人，去新加坡購買保險最直接的途徑就是選擇一個靠譜的保險經紀人/經紀商，如果想做一部分海外資產配置，新加坡的保險也是個很好的選擇。**

4 如何購買新加坡保險？ 

首先要明確為什麼要買保險？！

**1，首先明確買保險的需求是什麼。**是保障？是資產傳承？是隔離風險？還是想做海外資產配置？不同的動機，決定了不同的配置邏輯，也決定了不同的配置地點.

**2，根據配置動機去選擇不同的保險。**

比如我認為如下幾類人群是可以考慮去海外配置保險的：

1）有海外生活意向的，方便海外的就醫、疾病保障及養老儲備等，或者用於後期海外生活

2）本身海外有資產的，可以考慮把保險加入資產配置結構的一部分

3）需要儲備一部分外幣，比如將來孩子需要出國留學等

4）資產量級比較大，想分散單一貨幣風險，且注重安全性

5）需要定點的解決一些需求，比如用醫保卡給家人刷了糖尿病的藥，但是本身自己並沒有患病；有些慢性輕症國內無法正常投保的；疾病種類國內保險產品承保不全面.

6）講求醫療質量，有海外就醫需求的或者看重保險保障的分紅率以及保險額度長期貨幣價值的