什麼是CareShield Life?
CareShield Life(終身護保計劃)是新加坡社會安全網的重要支柱，目的在於幫助重度殘障的國人(公民或永久居民)應付長期護理的開支。保費是由CPF的Medisave帳戶支付。
簡單來說，就是如果因嚴重殘疾導致生活不能自理，需要長期個人和醫療護理，就可以申請此保險理賠，每個月受保人就會得到一筆固定的護理費。
受保時間表
CareShield Life於2020年10月1日正式上線，年齡介於30歲至40歲的國人已經自動加入此計劃。接下來，年齡低於30歲的年輕國人也將在年滿30歲時自動加入，並且不可選擇退出此計劃。
40歲以上(出生年份1979年或之前) 的國人應該都已經受保於舊版的樂齡健保計劃ElderShield，只是保障相對於新版的CareShield Life要差很多。政府鼓勵40歲以上的國人自願加入CareShield Life以獲得更好的保障。至於如何申請加入，政府會在2021年底告知民眾，前提是加入計劃的時候沒有嚴重殘疾。不過政府給予了選擇權，可以保留舊版ElderShield，也可以選擇兩者都不要。
此外，出生年份介於1971年~1979年的國人如果已經受保於「ElderShield 400」，並且沒有嚴重殘疾的，將於2021年底自動轉換為CareShield Life，在2023年12月31日前可以選擇退出此計劃。
Careshield Life 和 ElderShield 的區別
ElderShield(樂齡健保計劃)和CareShield Life(終身護保計劃)最大的差別就在於「終身」二字上。很多情況下重度殘疾是不可逆的，需要終身的保障，舊版ElderShield只提供5年或6年的保障，顯然是遠遠不夠的。新版CareShield Life將提供終身保障。
另外CareShield Life每月的賠償額度也從ElderShield的$300或$400提高到了2020年的$600, 並且這個賠付標準還會逐年遞增。從2020年到2025年，每年的增長率是2%。2025年以後，每年的增長率會由獨立的CareShield Life委員會決定。對於受保人來說，只有當年滿67歲或者發生索賠的時候(哪一項更早發生)，每月賠付的數額才會根據當年的賠付標準固定下來。
當然隨著保障的增加，CareShield Life的保費自然也會比ElderShield的要高，保費會隨著年齡增長逐年遞增，不過保費可全數通過CPF Medisave帳戶支付。並且政府會提供保費津貼，確保沒有國人會因負擔不起保費而脫保。
CareShield Life和人壽保險重複嗎？
人壽保險一般都提供全殘(TPD: Total Permanent Disability)的保障，賠付是按投保額度一次性賠付。比如投保$50萬終身人壽(Whole Life Insurance)，那麼在100歲前身故或70歲前全殘，保險公司就會一次性支付$50萬。這裡要注意的是所有的商業人壽保險對於全殘的保障年限一般都不超過70歲，有些舊保單只保到60歲或65歲。
意外保險一般也只可以投保到80歲，而且意外殘疾的賠付必須是因為意外造成的，如果因為生病比如中風造成癱瘓的全殘是不可以索賠意外險的。 所以70歲以前，CareShield Life和人壽保險是一種互補的關係，而70歲以後我們的全殘保障就會只剩下這個CareShield Life了! 這裡建議一定不要退出此計劃，並且最好找商業保險公司再升級，畢竟$600一個月想想也實在是不夠啊。
CareShield Life的升級選擇
目前市場上提供CareShield Life升級的保險公司只有3家：AVIVA，Great Eastern 和 NTUC Income。這裡不做任何偏向性推薦，純技術分析。
1. 哪些保障需要升級？
a. 重度殘疾定義升級
衛生部MOH認可的重度殘疾定義為無法執行六項日常生活活動 (ADL：Activities Of Daily Living) 中的至少「三項」，這六種日常生活活動包括：洗漱、更衣、進食、如廁、移動能力和轉移能力。
也就是說要想申請CareShield Life的理賠必須無法執行至少三項，這與舊版本ElderShield中的殘疾定義是一致的。這裡小編建議把三項(3ADLs)升級到兩項(2ADLs)即可索賠。
b.每月賠付額度升級
如果覺得每月$600的保障額度不夠，可以選擇每月再增加最少$200，最高$5,000的賠付額度，還可以選擇每年2%或3%的月保額遞增。
2. 升級的費用如何支付？
升級的費用可以用CPF的Medisave來支付，不過最多使用$600/年。如果不想額外再出現金，可以按$600/年的預算進行升級。
各家保險公司都會在一定時間推出各種促銷，小編就在去年AVIVA促銷時(終身20%折扣)升級至2ADLs, 每月額外增加$1000保額，保費為每年$500+，無需使用到現金。當然年齡越小，保費越低，所以建議儘早升級。
3. 三家保險公司產品保障詳細比較：
以下三種產品都是保障2ADLs (無法做到六種日常生活活動中的兩種即可賠付)：
小編友情建議: CareShield Life的升級是一種消費型保險，也就是沒有現金值，那麼在保額相同的情況下，肯定是哪家便宜買哪家。建議大家不要怕麻煩，可以先按自己的年齡和想要的保障額度拿到三家的產品價格，比較後再做出選擇。小編當初選擇AVIVA，一是因為個人喜歡保費不變的產品，二是因為當時AVIVA的促銷折扣算下來更划算，這並不代表其他兩家產品不好。
希望以上的信息對大家弄明白CareShield Life以及如何升級能起到一定的幫助作用。不過最重要的還是希望大家都能身體健康，疫情期間，Stay Safe!
