# 新加坡的醫療險 私人綜合健保計劃(IP)

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Published: 2022-09-29
Source: 獅城新聞

![新加坡的醫療險 私人綜合健保計劃(IP)](https://www.shicheng.news/images/image/1706/17064474.avif?1664362442)





最近很多客戶即將要去到新加坡，和已經在新加坡的客戶紛紛找過來諮詢J姐。到了新加坡，新加坡的醫院貴不貴？保障怎麼買？

眾所周知，新加坡的醫療不便宜，無論是在海外旅遊，務工，旅居，一旦遇到生病住院的情況新加坡花的錢可能遠超你的認知。

**舉個例子🌰：**

新加坡公立醫院： 新加坡中央醫院 Singapore General Hospital (SGH)

**Ward A單人病房平均花費：**

病房費：436新幣/天

醫療住院平均花費：1,412新幣/天

包含手術平均花費：2,788新幣/天

天啊！！！不看不知道，一看嚇一跳。

住個院哪怕是公立醫院也要**1000多美金一天**。

不亞於香港的私家醫院的費用了。

如果萬一遇到意外或急性疾病，住院治療加上出院後的複診費用，對於在新加坡的工作人士來說，醫療費可能相當於幾個月的工資；對於在新加坡沒有收入的人們來說（例如學生），負擔更重。

那麼未來要去到新加坡的你們，醫療險勢必是要配置上的。

首先新加坡的醫療保障體系主要由**終身健保**和**私人綜合健保計劃**構成。

什麼是終身健保(Medishield Life)? 

終身健保是由中央公積金局（CPF Board）管理的一項全國性基本醫療保險計劃。終身健保自2015年11月1日起將取代健保雙全，並依據全民普及的原則， 為所有新加坡公民和永久居民提供終身保障。終身健保無需申請。終身健保旨在幫助國人支付高昂的醫療費用以及如腎臟透析及癌症化療等昂貴 的門診治療費用。

這份保險屬於基礎醫療保險，因為它可幫國人和PR支付B2級或C 級病房費用及公共醫院享受津貼的治療的費用。即使您入住公共醫院的A級、 B1或B2+級病房或私人醫院，您仍然可以向終身健保索償，不過索償金額將調 整為等同於B2級或C級病房的費用金額，並且受終身健保索償頂限的限制。

什麼是私人綜合健保計劃(IP)？ 

私人住院保險如私人綜合健保計劃（Integrated Shield Plans，簡稱IP）屬於選擇性質，讓那些想得到額外保障的人選購。如果生病時打算入住A或B1級病房，或是私人醫院，國人也可選擇投保由7家保險業者所提供的私人綜合健保計劃。

私人綜合健保計劃包括兩個部分：

1、以終身健保為基礎；

2、額外的覆蓋範圍，以支付A或B1級病房或私人醫院的額外費用。

**新加坡能提供IP的保險公司**

能夠提供商業醫療住院險的保險公司主要有以下幾個（但不限於）

**1、 友邦 AIA Healthshield Gold Max**

**2、 英傑華 Aviva MyShield**

**3、 安盛 AXA Shield**

**4、 大東方 Great Eastern Supreme Health**

**5、 職總英康 NTUC IncomeShield**

**6、 保誠Prudential PruShield**

**7、 萊佛士Raffles Shield**

每個保險公司都有幾個不同的醫療住院險的選項，所以投保人有 10-20 多種配套可以選擇。每個保險公司的不同計劃的特點和保障範圍不盡相同，當然保費也是不同的。

所以一定要貨比三家！有需要的也可以關注後，向我諮詢！

**新加坡住院險為啥不能全額報銷？！** 在2019年以前，新加坡市場上的Integrated Shield Plan住院險產品，只要符合理賠條件，是可以做到100%報銷我們的醫療費的。但是從2019年4月1日開始，按照新加坡衛生部的規定，所有在售的住院險就不再提供全額報銷了，投保客戶自己需要負擔至少5%的醫療費用。 

這項改革的起因其實由來已久，這跟可以全額報銷的醫療險產品的獎勵機制以及人性本身的貪婪是有關係的。因為保險公司可以100%報銷看病的費用，從投保人的角度來說，反正我一分錢也不用花，那麼自然要好好享受我買保險應得的醫療服務。

從醫院的角度來說，我讓病人多做點檢查，或者多住幾天院，病人自己不用掏一分錢，所以一般不會反對，我自己能多賺錢，反正最後有保險公司來買單，何樂而不為呢？新加坡的公立醫院因為醫療資源本身很緊張，幾乎不會出現這種情況。但是在私立醫院這種案例比比皆是。

因為有這種過度醫療現象的存在，私立醫院的醫療費和理賠金額被推得水漲船高，這就導致保險公司在「住院險」這個項目上越來越入不敷出。尤其從2015年開始，出現了保險行業內系統性的虧損。為了縮小虧損，保險公司就只能不斷抬高保費，把一部分壓力轉嫁到客戶身上。在這樣一種情況下，保險公司和客戶其實都是蒙受損失的一方，只有私立醫院和醫生是穩賺不賠的。

而取消掉住院險的「全額報銷」，設定客戶**至少5%的自付比例**，既是為了減輕保險公司的賠付壓力，更重要的是讓大家從心理上對醫療支出更加敏感，讓醫生在收費時有所顧忌，從而遏制住過度醫療的不良現象。

**IP的費用，我想是很多客戶關心的 ：**

以上截取了其中一家保險公司的保費表，貨幣單位為新幣

我們看到31-35歲，保費為1312新幣，大概6500人民幣左右

還是相當划算的。

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## 新加坡保險公司的住院險（IP）有哪些特點呢？



**A. Guarantee Renewal 續保有保證**

**B.索賠頂限高**

新加坡的醫療住院險，索賠頂限在每年50萬新幣-200萬新幣之間，終身理賠沒有上限。

**C. 住院前和出院後的保障**

**D. Pre-Existing 預有的疾病不在保障範圍內**

在購買保單之前，已有的身體各方面的疾病，保險公司是要排除這類疾病不予保障的；如果身體疾病比較嚴重，保險公司有可能拒保的。所以保險要在年輕的時候，健康的時候購買。經常碰到身體出了問題想買保險卻買不上的人，都懊悔不已。

## **E.新加坡的留學生，學校已經有了集體保險還需要購買保險嗎？**



無論公立，私立或者國際學校的集體住院醫療保險，類似國內的學平險，理賠頂限相對於個人醫療住院險不高，和個人醫療住院保險50-200萬新幣的理賠頂限相比要少了許多；一些集體意外保險只保障發生在學校範圍之內。

學校提供的保險保障一般性的疾病可以，但是如果是複雜的手術或者需要長時間的住院治療，理賠頂限顯然是遠遠不夠的。

但是學校的集體門診保險是不錯的，平時有個頭疼腦熱可以充分使用這個福利。

醫療手術保險方面，因為學生年齡小，保費本來就不貴。以16歲的青少年為例，保障公立醫院的醫療住院險只需要每年花不到400新幣，就能夠保障在公立醫院每年50萬新幣的理賠頂限，有了這樣的保障，家長也能心安了。

## **我的公司已經提供了全面的醫療住院險，我還需要額外購買商業保險嗎?**



除了集體門診保險之外，多數公司也為員工提供了醫療住院險的福利，而且有的公司福利保障還非常的不錯（建議在新加坡工作的人士，去HR查一查保障的條款和範圍。

但幾乎每一位新加坡本地人都會有自己的一份商業醫療住院險的。

## **主要有三個考量：**



**A.現在極少有人在一家公司干一輩子。**

為了在事業上有更好的發展和機會，許多人一生中會換幾份工作的，許多人積累了經驗後選擇出來創業。當從A公司跳槽到B公司的時，（公司為員工提供的都是集體保險）B公司的薪金待遇條件可能不錯，但在保險方面就不一定有A公司的保險保障全面。

**B.上面我們提到了各保險公司都對Pre-Existing 預有疾病有限制，那麼當從A公司跳槽到B\*公司時，要充分了解B公司的保險條款，是否B公司的集體保險公司可以接受？**

要細讀公司保險的條款！

如果不能接受，那麼對於這位想要跳槽的人士的風險就非常大。

舉個真實的例子：

曾經有一位朋友在年輕的時候患上了癌症，雖然後來痊癒了，但因為年輕覺得身體沒問題就沒有買商業保險，雖然癌症已經痊癒但還是沒有保險公司可以接受她。結果，她沒有選擇,只有在原公司工作直到退休，因為只有原公司的保險還可以保障她。因為沒有自己的保險保障，錯過了好幾次跳槽轉運的機會。

**C. 即使公司提供了醫療保險，而且也不想跳槽。**

可是總不能工作一輩子，離開公司那天，公司保險的保障也隨之消失，年紀大了患病幾率會更高。更何況，許多人出來創業的話，醫療保障一定要提早做好規劃。

在新加坡，許多家長在孩子還未出生時就已經為他/她買好了醫療住院險，就是為了讓孩子儘早進入到保險的保障系統，一生都不用為高昂的醫療費用擔心。

## **關於醫療住院保險理賠**



當被保險人住院（無論什麼原因）或者手術發生後，是可以理賠住院和手術費用的。注意在新加坡有日間手術(Day surgery)這一項，某些小手術是不需要住院的，在這種情況下，只要手術項目在保障範圍內，也是可以理賠的。

例如一些侵入性的檢查如需要麻醉的胃鏡和腸鏡，在新加坡也算是手術。（具體條款每個保險公司要求不同，要先查清楚）。

新加坡公民和PR, 在醫院住院時，只需提供身份證(IC), 醫療就可查到病人所投保的保險公司以及保險等級，病人住院不需要繳付費用，醫院會直接向保險公司收取醫療帳單費用。病人出院時只需要繳付自負額的部分（如果保單不能100%報銷的情況下）。

住院前的門診和專科等帳單，以及出院後的複診門診和專科等費用，自行到投保的保險公司理賠。

持有各類准證的外國人，醫院不能直接向保險公司收取費用，所以必須由病人墊付醫療費用，然後再向保險公司理賠。但某些保險公司是可以為病人開具LOG(Letter of Guarantee),這樣的情況下，則不需要墊付醫療費。

## **其他**



最近有一個案例，一位持准證的外國人在私立醫院做了胃鏡，之後和保險公司理賠報銷。理賠保險單上有幾頁需要醫生填寫，但通常專程找醫生（私立醫院）填表，都會收取填表的費用，有的醫生收費很高（$200-$450之間）且這部分費用是不可報銷的。

其實多數情況下，住院或手術後，再去複診時順便可以讓醫生填寫的，多數醫生也願意順便幫忙填寫。但如果要專程去找醫生填寫，櫃檯上都是需要收取填表費用的，所以儘量在複診的時候把這件事辦妥，能夠省下不少。

**對於新移民客戶的缺點：**

如果您同時還要往返國內，那麼當地的

私人綜合健保計劃IP只是覆蓋新加坡當地的醫療費用，回國內或者去其他國家是用不了的。新加坡當地的病例對比中國不算多，其實醫生的醫術也不算很高，但是設備配套這些是OK。如果在新加坡想要保障其他地域，需要選擇全球的版本，那麼費用要貴很多了，正常是10-15倍的保費 比如30歲的男性購買bupa 全球，包含住院+門診 大概費用在14000新幣左右。

如果需要只是在亞洲，那麼對於客戶來說，是有點不值得 如果您在意醫術和病例多，那麼可能新加坡的醫療險不一定是您的首選。那麼我會建議您買個港澳的亞洲版本，覆蓋新加坡國內香港等亞洲地區。 

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