新加坡人到马来西亚吃饭、购物、看病或旅游，带动的不只是当地商家的生意，也包括换汇、支付、存款和转账等金融服务。新加坡华侨银行（OCBC）从明天起，让部分持有其个人储蓄账户的客户存放令吉并赚取利息，反映银行正争取跨境消费背后的资金流。
这项安排带出一个更大的商业问题：随着新马人员往来和支付联系日益紧密，传统银行与金融科技平台如何争夺这块市场？竞争不再只是比谁换汇便宜，也包括谁能让消费者更方便地存钱、付款和管理外币。
根据华侨银行10月21日公布的消息，持有该行环球储蓄账户（Global Savings Account）或尊享环球储蓄账户（Premier Global Savings Account）的客户，可将新元兑换成令吉，账户余额上限为5万令吉，约合1万5700新元。
八仙过海，各显神通。华侨银行让客户在新加坡账户持有令吉也能赚取利息，既省去跨境换汇的部分麻烦，也让闲置资金多一份收益。 新马人员往来越趋频密，传统银行也加紧布局跨境金融服务，与金融科技平台争夺市场。
客户在2027年6月30日前可享有年利率1%，之后降至0.5%。赚取利息须维持每日平均5000令吉余额。客户也可使用关联借记卡在马来西亚消费，无须支付外币交易手续费，并可在当地华侨银行自动提款机提款，无须支付外汇兑换费、行政费及第三方提款机运营商费用。令吉加入后，这两类账户支持的货币增至11种。
华侨银行称，它是首家让客户在新加坡本地个人储蓄账户持有令吉的非马来西亚银行。不过，马来亚银行（Maybank）在新加坡推出的 环球通伊斯兰账户 (Global Access Account-i) 也支持令吉等多种货币；Wise和YouTrip等金融科技平台则早已提供令吉余额服务。华侨银行的区别，是把令吉纳入本地储蓄账户并提供利息。
银行与金融科技平台争夺同一笔消费
华侨银行的布局，反映马来西亚已成为新加坡消费者重要的跨境消费市场。该行数据显示，自2022年以来，客户在新马间的交易额年均增长25%；马来西亚占其客户海外交易总额的三分之一，餐饮和购物是主要消费类别。
华侨银行集团财富管理主管陈秀丽指出，许多新加坡人经常因工作、休闲和日常消费往返马来西亚。她形容新加坡消费者“精明，也对汇率敏感”，会密切留意汇率，希望每次兑换都能物有所值。她也指出，单次兑换的汇率差异看似不大，但多年和多次消费累积起来的节省可能相当可观。
该行数据显示，今年7月至9月，新元走强后，相关账户开户数量同比增长超过25%。不过，开户增加不一定意味着客户会长期持有更多令吉。银行真正希望争取的，是让客户从临时换汇，转向持续使用多币种账户。
金融科技平台也在争取这批消费者。Wise主要提供国际汇款和多币种账户服务；YouTrip则是新加坡的多币种支付平台，提供预付式钱包和支付卡，并于2025年推出令吉钱包。
两者与华侨银行的产品各有侧重：金融科技平台从换汇和支付切入，华侨银行则把令吉存款、利息、借记卡消费和提款整合起来。对消费者而言，比较的重点不只是有没有手续费，还包括实际兑换汇率、账户收费和使用便利程度。即使免收外币交易手续费，汇率与市场参考价之间的差距仍可能影响成本。
对金融机构而言，争取客户使用自家银行卡、把钱存入自家平台，不只是为了赚取换汇收入，更是为了留住客户，从日常交易中持续获利。 银行可以借助现有账户关系拓展服务，金融科技平台则可凭借简便的兑换和支付体验吸引用户。
交通与支付连接扩大跨境市场
新马之间的交通和支付联系，也可能进一步推动这场竞争。
新加坡的PayNow与马来西亚的DuitNow已建立跨境转账联系，两地也推出跨境二维码支付服务，让消费者能更方便地付款。PayNow是新加坡银行公会推动的支付服务；DuitNow由马来西亚支付网络公司PayNet运营，后者是马来西亚国家银行的全资子公司。
预计于2027年1月投入服务的新柔地铁系统（RTS Link），则有望进一步增加两地往来。新加坡工商联合总会、餐饮业协会和零售商协会今年7月公布的研究估计，地铁开通后，新加坡居民每年在柔佛新山的零售和餐饮消费可能增加10.5亿新元；新山访客在新加坡的相关消费则可能增加7.56亿新元。两者相抵后，新加坡每年净流向新山的新增消费预计约为2.9亿新元。
新加坡工商联合总会首席政策与营运官法扎尔（Musa Fazal）接受亚洲零售业专业媒体 Retail Asia访问时指出，所有新加坡企业都可能受到影响，其中餐饮和零售业的压力最直接，尤其是杂货、餐饮、药房和个人护理等价格敏感的领域。他认为，商家需要应对跨境消费增加带来的竞争。
对消费者而言，利息只是回报的一部分。以1000新元兑换约3200令吉为例，按年利率1%计算，持有一年所得利息约32令吉，折合约10新元。若令吉兑新元贬值，汇兑损失可能超过利息收入；兑换时的实际汇率和日后换回新元的成本，同样重要。
华侨银行这次推出的产品，未必会立即改变新加坡人的跨境消费习惯，但它反映出金融机构正争取一个不断发展的市场。随着交通和支付连接更加紧密，竞争焦点将不仅是谁提供更便宜的换汇，也是谁能把消费者出发前的资金准备、过境后的付款和日常账户管理整合起来，从而建立更长期的客户关系。
