新加坡人到馬來西亞吃飯、購物、看病或旅遊，帶動的不只是當地商家的生意，也包括換匯、支付、存款和轉帳等金融服務。新加坡華僑銀行（OCBC）從明天起，讓部分持有其個人儲蓄帳戶的客戶存放令吉並賺取利息，反映銀行正爭取跨境消費背後的資金流。
這項安排帶出一個更大的商業問題：隨著新馬人員往來和支付聯繫日益緊密，傳統銀行與金融科技平台如何爭奪這塊市場？競爭不再只是比誰換匯便宜，也包括誰能讓消費者更方便地存錢、付款和管理外幣。
根據華僑銀行10月21日公布的消息，持有該行環球儲蓄帳戶（Global Savings Account）或尊享環球儲蓄帳戶（Premier Global Savings Account）的客戶，可將新元兌換成令吉，帳戶餘額上限為5萬令吉，約合1萬5700新元。
八仙過海，各顯神通。華僑銀行讓客戶在新加坡帳戶持有令吉也能賺取利息，既省去跨境換匯的部分麻煩，也讓閒置資金多一份收益。 新馬人員往來越趨頻密，傳統銀行也加緊布局跨境金融服務，與金融科技平台爭奪市場。
客戶在2027年6月30日前可享有年利率1%，之後降至0.5%。賺取利息須維持每日平均5000令吉餘額。客戶也可使用關聯借記卡在馬來西亞消費，無須支付外幣交易手續費，並可在當地華僑銀行自動提款機提款，無須支付外匯兌換費、行政費及第三方提款機運營商費用。令吉加入後，這兩類帳戶支持的貨幣增至11種。
華僑銀行稱，它是首家讓客戶在新加坡本地個人儲蓄帳戶持有令吉的非馬來西亞銀行。不過，馬來亞銀行（Maybank）在新加坡推出的 環球通伊斯蘭帳戶 (Global Access Account-i) 也支持令吉等多種貨幣；Wise和YouTrip等金融科技平台則早已提供令吉餘額服務。華僑銀行的區別，是把令吉納入本地儲蓄帳戶並提供利息。
銀行與金融科技平台爭奪同一筆消費
華僑銀行的布局，反映馬來西亞已成為新加坡消費者重要的跨境消費市場。該行數據顯示，自2022年以來，客戶在新馬間的交易額年均增長25%；馬來西亞占其客戶海外交易總額的三分之一，餐飲和購物是主要消費類別。
華僑銀行集團財富管理主管陳秀麗指出，許多新加坡人經常因工作、休閒和日常消費往返馬來西亞。她形容新加坡消費者「精明，也對匯率敏感」，會密切留意匯率，希望每次兌換都能物有所值。她也指出，單次兌換的匯率差異看似不大，但多年和多次消費累積起來的節省可能相當可觀。
該行數據顯示，今年7月至9月，新元走強後，相關帳戶開戶數量同比增長超過25%。不過，開戶增加不一定意味著客戶會長期持有更多令吉。銀行真正希望爭取的，是讓客戶從臨時換匯，轉向持續使用多幣種帳戶。
金融科技平台也在爭取這批消費者。Wise主要提供國際匯款和多幣種帳戶服務；YouTrip則是新加坡的多幣種支付平台，提供預付式錢包和支付卡，並於2025年推出令吉錢包。
兩者與華僑銀行的產品各有側重：金融科技平台從換匯和支付切入，華僑銀行則把令吉存款、利息、借記卡消費和提款整合起來。對消費者而言，比較的重點不只是有沒有手續費，還包括實際兌換匯率、帳戶收費和使用便利程度。即使免收外幣交易手續費，匯率與市場參考價之間的差距仍可能影響成本。
對金融機構而言，爭取客戶使用自家銀行卡、把錢存入自家平台，不只是為了賺取換匯收入，更是為了留住客戶，從日常交易中持續獲利。 銀行可以藉助現有帳戶關係拓展服務，金融科技平台則可憑藉簡便的兌換和支付體驗吸引用戶。
交通與支付連接擴大跨境市場
新馬之間的交通和支付聯繫，也可能進一步推動這場競爭。
新加坡的PayNow與馬來西亞的DuitNow已建立跨境轉帳聯繫，兩地也推出跨境二維碼支付服務，讓消費者能更方便地付款。PayNow是新加坡銀行公會推動的支付服務；DuitNow由馬來西亞支付網絡公司PayNet運營，後者是馬來西亞國家銀行的全資子公司。
預計於2027年1月投入服務的新柔地鐵系統（RTS Link），則有望進一步增加兩地往來。新加坡工商聯合總會、餐飲業協會和零售商協會今年7月公布的研究估計，地鐵開通後，新加坡居民每年在柔佛新山的零售和餐飲消費可能增加10.5億新元；新山訪客在新加坡的相關消費則可能增加7.56億新元。兩者相抵後，新加坡每年凈流向新山的新增消費預計約為2.9億新元。
新加坡工商聯合總會首席政策與營運官法扎爾（Musa Fazal）接受亞洲零售業專業媒體 Retail Asia訪問時指出，所有新加坡企業都可能受到影響，其中餐飲和零售業的壓力最直接，尤其是雜貨、餐飲、藥房和個人護理等價格敏感的領域。他認為，商家需要應對跨境消費增加帶來的競爭。
對消費者而言，利息只是回報的一部分。以1000新元兌換約3200令吉為例，按年利率1%計算，持有一年所得利息約32令吉，摺合約10新元。若令吉兌新元貶值，匯兌損失可能超過利息收入；兌換時的實際匯率和日後換回新元的成本，同樣重要。
華僑銀行這次推出的產品，未必會立即改變新加坡人的跨境消費習慣，但它反映出金融機構正爭取一個不斷發展的市場。隨著交通和支付連接更加緊密，競爭焦點將不僅是誰提供更便宜的換匯，也是誰能把消費者出發前的資金準備、過境後的付款和日常帳戶管理整合起來，從而建立更長期的客戶關係。
