新加坡养老金制度连续12年获亚洲最佳;一文看懂本地公积金制度

2020年10月22日   •   2万次阅读

美世Mercer及蒙纳士大学商学院和特许金融分析师协会CFA Institute发布联合文告,公布2020年美世特许金融分析师协会全球养老金指数排行榜

新加坡的公积金制度连续12年获评为亚洲最佳的退休养老制度,在全球排行榜上名列第七。

调查人员是依据制度的可持续性、健全度,以及是否充足,这三方面来评估全球39个国家和地区的退休养老机制。 

在所有被评估的退休养老制度中,荷兰以82.6的整体得分高居榜首,评级为“A”。丹麦和以色列分别以81.4分和74.7分排名第二和第三。整体指数得分最低的是泰国,只有40.8分

在单项排名中,健全度排名第一的依旧是荷兰,可持续性排名第一的是丹麦,充足度方面排名第一的则是芬兰。

新加坡在今年的整体得分为71.2,比去年的70.8分高出0.4分。健全度方面,我国获82.5分;充足度获74.1分;可持续性则获59.9分,整体评级为“B”。

新加坡保留了“B”的整体评级,主要是因为我国的公积金制度健全,有很多优点,但和瑞士、澳大利亚、新西兰等发达国家一样,仍存在改善空间,所以未能达到“A”级。

美世财富和投资新加坡业务总经理锺志龙建议,我国可从三方面着手改善现有制度。这包括降低门槛鼓励企业推行退休计划、提高公积金会员可动用退休储蓄的年龄,以及将公积金制涵盖范围扩大至在本地工作的非居民。

一起来了解一下

排名亚洲第一的养老金制度

我国的退休养老机制主要以公积金制度为基础,涵盖所有受聘的新加坡公民与永久居民

退休生活的3项基本需求

当您工作时,所缴交的公积金便会存入普通户头(OA)保健储蓄户头(MA)特别户头(SA)里,以便为这三项基本需求累积储蓄。当您55岁时,当局会为您设立一个退休户头(RA)

3方携手合作

累积公积金储蓄不仅是您独自承担的事,政府,您本人,及您的雇主也同时会给予帮忙,为您累积公积金存款。比方说,如果您不到55岁,您在特别户头每存入$1,您的雇主会额外存入$0.85,所以您的总存款是$1.85。

您的公积金储蓄将会增加

政府为您的公积金总存额的首$60,000支付额外利息(其中最多$20,000可来自普通户头),帮助您增加公积金储蓄。

您可以在55岁前,把普通户头的储蓄转入特别户头以增加存款金额。经过复利效应,特别户头中的每$1将在20年后增加不只一倍。比方说,最初的$1.85会在20年后增加道$3.70,并在40年后增加到$7.40。这是您最初存入的$1的7倍

除了在工作期间缴交的公积金,您也可以选择使用现金填补您的特别户头,并享有每年高达$7,000的税务扣除 (附带条件)。

给予低薪工友援助

如果您的工资较低,您也可以获得在就业补助计划(WIS)下的额外援助以帮助您累积退休储蓄。就业补助计划鼓励符合资格的员工继续工作,并且通过现金填补和缴付公积金提高公积金储蓄,应对退休、住房和医疗保健需求。

如果您符合以下条件,您将可获得就业补助金

1 收入包括基本薪金和额外薪金,如加班费和花红。

2 您过去12个月的每月平均收入不能超过$2,300。

3 35岁以下的残疾人士最高可获得$1,700。

做好退休准备 — 增加您的储蓄

公积金会员可根据各自的需要和风险承受能力,通过不同选项,增加退休储蓄。

若您时间充裕并具备专业理财知识,您可通过公积金投资计划(CPFIS),投资购买200多种经核准的金融产品。但要切记一点:预期收益越高,风险也越高。

如果您追求无风险收益,不愿意冒风险,可以考虑把存款留在公积金户头里,以赚取可观的利息。若您想在退休时享有较高的每月入息,可用现金填补特别户头(若未满55岁)或退休户头(若满55岁),最高填补金额以当前全额存款(FRS)或超额存款(ERS)为限。此外,现金填补的金额享有每年高达$7,000的税务扣除,以当前全额存款为上限。

2 只在特别户头的储蓄全部转移后。

3 享有每年高达$7,000的税务扣除 (附带条规)。

此外,您也可以将普通户头的存款转入特别户头(若未满55岁),或把特别户头/普通户头2的存款转入退休户头(若满55岁),以赚取更高的利息。您转入特别户头的最高金额为当前全额存款,而转入退休户头的最高金额则是当前超额存款。由于现金填补和户头间转账不可逆转,请您在转账前,务必做好财务规划。

#小贴士:

如果您曾经动用公积金购买房子,您可考虑用现金返还公积金户头,以赚取公积金利息。您可以用电子政府密码 (SingPass) 登录公积金局的网上服务 my cpfOnline Services,查看您可返还的金额,然后再提出返还申请。

步入55岁 — 预备您的退休存款

当您年满55岁时,您公积金特别户头和普通户头的储蓄将会转入退休户头(转入金额以全额存款为上限),成为退休存款。在公积金终身入息计划 (CPF LIFE) 或退休存款计划 (RSS)下,当您达到可领取每月入息的年龄时(1954年或更晚出生的会员,目前的入息领取年龄为65岁),您的退休存款将为您提供每月入息。

您可以根据渴望的退休生活方式,选择最合适的入息选项。根据您理想中的每月入息数额,可以计算出您在退休户头中需有多少存款。

您理想中的每月入息是多少?

1(BRS) 基本存款 — 如果您拥有房产。你所拥有的房产的剩余屋契年限,必需足以让您住到95岁。

2(FRS) 全额存款是基本存款的 2 倍 — 如果您没有房产,或者想要获得较高的入息

3(ERS) 超额存款是基本存款的 3 倍 — 如果您想要获得更高的入息

您在55岁时预备的退休存款将赚取利息并逐年而增加。以下图表说明,您的退休存款在不同年龄所增加的金额。如果您希望获得特定的入息金额,可按不同年龄预备相应的存款金额。请注意,55岁以上的会员可填补的最高数额(以目前的超额存款为顶限)。

公积金局早前公布2020年至2022年间满55岁的会员退休户头应有的退休存款,以助您能更好地规划退休生活。

#小贴士

您可以继续通过以下方式偿还房贷:

• 在54岁时,申请保留普通户头的储蓄。这样,该储蓄就不会在您满55岁时转入退休户头。

• 使用您普通户头中的新缴交公积金金额。

您年满55岁后应决定的事项

退休户头应该存下多少钱?

根据您理想的每月入息数额,可以计算出您在退休户头中需预留多少存款。您理想的每月入息越高,需要预留的存款就越多。您可用现金填补,或将特别户头/普通户头(特别户头的储蓄将首先转出,然后再转出普通户头的储蓄)的存款转入退休户头(以超额存款为上限),以享有更高的入息。

是否应该提取存款?

您可从特别户头和普通户头里提取最多$5,000,或在退休户头里预留(i)全额存款或(ii)基本存款(如果您有房产-您的房产的剩余屋契期限,至少要能供您住到 95岁)之后的余额(指普通户头、特别户头和退休户头的储蓄。退休户头储蓄不包括填补金额、利息和任何政府津贴)。

然而,如果您没有急用,您可以将储蓄留在公积金户头里继续赚取利息。在您满55岁后,如有需要您可以在任何时候,一次过或分批提取储蓄,提取的次数并不受限制。若使用PayNow,您几乎可以立即收到所提取的公积金储蓄

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