新加坡——一项新调查显示，拥有住房仍然是新加坡人的梦想，有些人愿意为梦想中的家支付高达 300 万新元。这意味着需要仔细规划，以免梦想变成噩梦，因为房价和抵押贷款利率仍然很高。
房地产咨询公司 ERA Singapore 的调查涵盖了 1,737 名年龄在 21 岁至 60 岁以上的受访者，调查显示，一些新加坡人愿意为他们的梦想之家预算高达 300 万新元。
拥有住房仍然是新加坡人的梦想，其中许多人渴望拥有一套私人公寓。
虽然购买自己的房子是一个重要的里程碑，象征着人生的新阶段，例如开始独立生活、结婚和建立家庭，但它也可能是人生中最大的财务承诺之一。它涉及许多考虑因素，包括搜索、融资、购买、维护、再融资，甚至可能出售以在不久的将来升级到更好的地方。
《海峡时报》采访了星展银行财务规划知识主管 Lorna Tan 女士，讨论了购房者在试图将自己的愿望变成现实时应该注意的一些关键考虑因素和潜在陷阱。
购房资格要求
新加坡有三种常见的房产类型：
公共住房：转售组屋和新组屋 (Resale HDB and BTO)
公私混合住房：行政公寓（Executive Condominums)
私人房产：公寓(Condominum)、小型公寓(Apartments)和有地住宅(Landed homes)
您是否有资格购买公共住房和行政公寓取决于几个因素，包括您的年龄以及您是否与他人共同购买公寓。确保您知道自己有资格购买什么，并据此制定预算。
负担能力
购买房产是一项长期承诺。在下定决心之前，花时间制定预算非常重要。
最近，政府为购房者推出了一系列改革措施，以缓解转售组屋的高价格，并使住房对各个阶层来说更便宜、更易于购买。这些变化包括：
将建屋局贷款价值比(Loan to Value)上限从 80% 收紧至 75%，减少可借金额
对符合条件的首次购房家庭，增强型公积金购房补助金(Enhanced CPF Housing Grant)从 80,000 新元增加至 120,000 新元
对首次购房单身人士，增强型公积金购房补助金(Enhanced CPF Housing Grant)从 40,000 新元增加至 60,000 新元。
陈女士表示，虽然这些补助金可能对新房主有用，但建屋局贷款价值比(Loan to Value)上限的收紧将影响首付的初始自付费用。
因此，在为房产等大件物品做预算时，所有房主都应该谨慎行事，确保自己负担得起。
首先，通过考虑房屋首付(Downpayment)、期权费(Option fee)、印花税(Stamp Duty)、律师费(Legal fee)、潜在装修费用(Potential Renovation cost)以及每月抵押贷款还款(Monthly Morgage Repayment)等费用来确定您的购买能力。
您可以使用公积金局或星展银行的 MyHome Planning 工具等在线工具来帮助您计算您能负担得起的贷款金额、所需的首付以及您需要偿还的每月分期付款金额。这样做可以让您在力所能及的范围内寻找房产，避免过度扩张财务状况。
陈女士说：“花点时间检查您是否有资格获得任何可以减轻财务负担的补助金或奖励。如果您想要的是公共住房，请比较购买 BTO、转售或行政公寓可以获得的各种补助金。选择合适的住房补助金可以节省大量资金。”
其他花费
除了购房的前期成本外，还需要考虑交易成本、装修、购买新家具和其他成本。
转让的法律费用和房产购买的印花税也会增加总成本，装修费用通常高达五位数。
还有购买家具和其他大型电器的费用需要考虑。
每月的抵押贷款也会侵蚀开支，任何维护费、房屋保险和年度房产税也是如此。
Tan 女士说，最好留出至少三到六个月的月度开支作为应急现金，其中应包括每月的房屋还款。
对于那些零工或没有固定收入的人来说，他们应该至少有 12 个月的月度开支作为应急现金。
房屋贷款套餐
选择合适的住房贷款至关重要，因为它会显著影响您的每月还款额和财务稳定性。
有两种主要类型的住房贷款：固定利率(fixed rate)和浮动利率(variable rate)，每种都有各自的优点和缺点。
固定利率贷款(Fixed-rate loans)在整个贷款期限内提供一致的利率保障。这意味着您的每月还款额保持不变，从而提供可预测性和预算便利性。
Tan 女士表示，固定利率贷款(Fixed-rate loans)非常适合那些寻求稳定性并希望避免利率上升风险的人。但是，与浮动利率贷款相比，它们的初始利率可能更高，导致开始时的还款额更高。
与固定利率贷款相比，浮动利率贷款(Variable-rate loans)通常提供较低的初始利率，这对最初寻求较低月还款额的借款人来说很有吸引力。
这些贷款的利率会定期调整，通常与新加坡隔夜平均利率(Singapore Overnight Rate Average rate)等基准挂钩。这意味着您的每月还款额可能会在贷款期限内波动，从而产生不确定性。如果利率上升，您的还款额可能会大幅增加。
浮动利率贷款(Variable-rate loans)最适合那些预计在住房中居住时间较短或认为利率将保持较低水平或下降的人。
贷款类型取决于您的财务状况(financial situation)、风险承受能力(risk tolerance)和长期计划(long-term plans)。您可以咨询抵押贷款人或财务顾问，以确定最适合您需求的选择。
自住还是投资
许多新加坡人认为，在新加坡买房是一项“稳赚不赔”的投资，因为新加坡土地稀缺，老一辈人享受到丰厚的回报。
在下定决心之前，最好先考虑一下买房的目的是什么——是自住还是投资？
这会影响房屋的选择，例如房屋的大小、位置、房产类型以及房屋融资方式。
陈女士警告说，房地产投资并不总是能给你带来正收益。“你的回报取决于许多因素，例如房产的供求、利率和市场周期。如果你正在考虑投资，其他资产类别（如股票）的回报可能会更高。”
她说，与其把鸡蛋放在一个篮子里，也不要认为你的房产相当于一张退休券，不如考虑一个多元化的投资组合。
退休资产
Tan 女士表示，除了在退休后有房子住，还有三种方式可以利用您的房产来最大化您的退休收入：
租金收入Rental Income——如果您能够与成年子女或亲戚同住，您可以考虑出租整个房屋，或者只是出租一个房间来赚取被动收入。
缩小规模Downsizing——如果您拥有的房屋比所需的大，或者您的成年子女已经离开家，您可以选择缩小规模，搬到较小的房屋，这样可能会腾出更多现金。当您从 HDB 或二手市场搬到三室（不包括三室露台）或较小的公寓时，银色住房奖金(The Silver Housing Bonus) (SHB) 可以帮助您补充退休收入。
通过参与 SHB 计划，出售当前公寓的净收益将用于补充您的公积金退休账户(CPF Retirement Account )(RA)，以增加您在国家长寿保险年金计划 (CPF Life , a national longevity insurance annuity scheme)下的终身每月支出。这样做可以让您每户获得高达 30,000 新元的现金奖励。
租约回购计划(Lease Buyback Scheme )(LBS) – 该计划旨在帮助您将组屋(flat)变现，以便在退休后住在自己的组屋(Flat)中时每月获得收入。
该计划允许您将组屋(Flat)的部分租约出售给 HDB 并获得 LBS 奖金。出售部分组屋租约（flat lease）所得的收益将进入您的 CPF RA。与 SHB 类似，CPF RA 储蓄可用于加入 CPF Life，为您提供终身每月的退休收入。
Tan 女士说，在退休后，拥有房产的完全所有权会很有用，您应该提前计划，决定如何将您的房产变现以帮助实现退休目标。
