誰說新加坡公積金雞肋的？新加坡的CPF可太香了吧！
就在周一（9月22日），公積金局和建屋局在聯合聲明中表示所有中央公積金（CPF）特別帳戶、MediSave 和退休帳戶（SMRA）資金的 4% 利息最低利率將再延長一年至 2026 年底。
在全球經濟波動、低利率的當下，許多國家的公積金養老金或穩定收益產品正面臨收益縮水的窘境。
而新加坡的中央公積金（CPF）卻繼續保持著令人垂涎的高利率——普通帳戶（OA）高達2.5%，特別帳戶（SA）和退休帳戶（RA）更是達到4%！
不僅如此，公積金會員還能繼續從公積金儲蓄中賺取額外的利息！
年齡55歲以下的人士，將在總金額的前60000新幣中獲得額外的1%的利息，但OA帳戶的上限為20000美元。
而55歲以上的人士，將在總金額的前30000新幣中獲得額外的2%的利息，OA的上限為20000美元，接下來的30000美元將獲得額外的1%。
這也就是說，公積金帳戶中的部分戶頭的最高利息可以直接達到可觀的6%！
可以說這在全球範圍內都是罕見的「香餑餑」。
全球其他小夥伴都饞哭了：CPF的4%利率有多香？
其實在如今低利率的全球環境下，許多國家的養老基金或國債收益率都低得讓人心塞，讓我們來看看亞洲的公積金收益情況：
日本的國民年金，收益率幾乎為零，低至0-1%，更多依賴政府補貼。
泰國SSF，平均收益在1.5-2%之間。雖然低風險但顯然回報率並不高。
中國住房公積金利率在1.5-2.5%，而養老金的利率在2-3%。個人帳戶的收益率相對較低。
韓國NPS長期平均在5.5%，依賴市場波動性也比較大。
馬來西亞EPF歷史平均在5-7%，但也會受到市場的波動。
新加坡的CPF收益率可能並不是全亞洲最高的，但是它相對靈活且穩定，在年輕的時候可以分配到不同的戶頭，在年長的時候也不會出現吃國家養老金老本的情況。
可以說是相當先進且可持續性的一種CPF體系！
算一算帳，新加坡4%的利率30年到底能存下多少錢
如果按照30歲開始，每月存1000新幣（僱主和雇員的繳納總和），30年後退休，考慮到不同年齡的戶頭比例不不同：
35歲及以下
OA：23%（占總繳款的62.16%）
SA：6%（16.22%）
MA：8%（21.62%）
36-45歲
OA：21%（56.76%）
SA：7%（18.92%）
MA：9%（24.32%）
46-50歲
OA：19%（51.35%）
SA：8%（21.62%）
MA：10%（27.03%）
51-55歲
OA：15%（40.54%）
SA：11.5%（31.08%）
MA：10.5%（28.38%）
按照不同帳戶的不同複利，最終存了30年到60歲的時候，戶頭中大約會有44萬新幣左右的資產。
一個月存1千新幣，對人均收入6434新幣的新加坡人來說並不是難事，這一總額已經達到了新加坡的超額年金的額度，足以讓人在退休後過上富足的晚年生活！
CPF怎麼用？帳戶功能全解析
20-30歲的年輕人，OA的2.5%適合靈活置業；
30-55歲的中年人，SA和MA的4%是財富積累和醫療保障的利器；
55歲以上的長者，RA的4%確保退休生活無憂。
想讓CPF發揮最大價值？不同年齡段有不同玩法：
20-30歲：優先用OA買房，2.5%利率雖低於SA，但能減輕房貸壓力。剩餘資金可轉入SA，享受4%複利。
30-45歲：加大SA存款，4%利率助力財富快速增長。同時用MA規劃醫療保險，未雨綢繆。
45-55歲：儘量將OA資金轉入SA，鎖定4%高利率，為退休做準備。
55歲以上：RA自動接管，4%利率確保退休金穩定增值。考慮CPF LIFE計劃，每月領取固定退休金，生活無憂。
可能已經有聰明的小夥伴考慮到：
4%的穩定收益之下，是否可以實現跨國套利
比如，從中國2-2.5%利率貸款，然後再存進新加坡4-5%收益率的CPF中？
但現實卻是骨感的，新加坡政府早在設置的時候就考慮到了一系列的漏洞。
CPF不吃「外來錢」
無論是PR還是公民，CPF只能存工資或自願繳款（VC，年度上限$40,800）；而且中國貸款沒法直接塞進去，只能使用曲線存錢的方式，比如： 想用貸款補生活費、騰工資存CPF……但這也得有高薪（月入$6,800+）才玩得轉！
中國貸款有門檻
公積金貸款2.6%只能買房，不能拿現金；銀行貸款3.7%稍靈活，但跨境轉帳受外匯管制（每年$5萬限額），還得付手續費，麻煩到飛起！
新加坡生活貴
月均$2,000-$3,000的生活費，可能把貸款「吃光」，利差被成本蠶食。
錢鎖得緊
CPF資金55歲前限買房/醫療，55歲後鎖在RA到62歲，流動性差，想「賺快錢」沒門兒！
可以說，新加坡政府在設置CPF豐厚收益的時候，已經想到了可以讓國民小小「薅一點羊毛」，但不多，可控範圍之內……
2026年，CPF的7個重要變化！
1）CPF收入上限調整
今年，CPF收入上限已被調整為7400新幣，到了明年，這個數字會進一步漲到8000新幣。
如果相比2024年的數字，這也就意味著你每月要多交444新幣的公積金了（針對55歲及以下的受僱公積金會員，55歲以上會員的繳交比例有不同）。
另外，收入上限的計算方法是這樣的：如果你在2025年的收入為7390新幣，收入將略低於7400新幣的收入上限，因此你全額工資都將根據目前的繳交比例每月交給CPF。
如果收入超過這個數字，薪水減去收入上限的錢都可以拿回家。而這部分錢不需要交CPF。
2）年長人士的繳交比例提高
從2026年1月1日起，55歲至65歲的受僱公積金會員的公積金繳費率將提高1.5個百分點，以幫助他們在工作的最後幾年積快速積累退休儲蓄：
一個事實是，老年人在退休前通過複利增加公積金儲蓄的時間更短，因此較高的繳款率將每一筆額外的錢直接存入退休帳戶（直到你達到全額退休存款FRS為止），並提高未來在CPF LIFE下每月發放退休金的數額。
然而，從明年開始，你的實得工資不可避免會相比今年下降，如果你在為年邁的父母、孩子繳納住房存款或學費，你就儘早調整你的每月預算，以消化實得工資的下降帶來的影響。
3）政府將加大對年長人士公積金存款的補助
公積金上調提高了僱主的招聘成本，尤其是對年齡較大、經驗豐富的員工——他們的成本往往更高。為了幫助緩解衝擊，政府正在提供有針對性的支持，同時又不增加管理方面的麻煩。
公積金過渡抵消：減緩公積金上調
公積金過渡補償（CTO）：將自動為僱主提供補助，覆蓋55至70歲新加坡公民及永久居民雇員的公積金繳交額增幅的50%。
這兩項無需申請，補助自動發放。根據2025年財政預算案宣布，政策延長至2026年。補助將在今年9月（覆蓋今年1月到6月薪水），以及明年3月（覆蓋今年7月到12月薪水）發放。
補助計算基於不超過公積金薪資頂限的工作，且適用於所有行業和薪資水平。也就是說，如果有公司雇用一名55歲月薪4000新元的員工，2026年每月增加的公積金成本為20新元。
通過CTO補貼，僱主每月僅需額外支付10新元。
除此之外，政府也將另外提供年長員工就業補貼（SEC）為雇用60歲及以上、月薪低於4000新元的新加坡籍員工的僱主提供額外薪資補貼，其標準如下：
若雇用一名65歲、月薪3000新元的員工，僱主每月可獲得120新元的SEC補貼，再加上10新元的CTO補貼，總計每月可獲得130新元的支持。
4）關閉部分人士的CPF特別戶頭
約140萬名55歲及以上公積金會員的特別帳戶（SA）已於2025年1月19日關閉，此項調整旨在確保只有專用於養老的儲蓄才能享受更高的長期利率。 資金轉移按以下優先級處理：
優先填補退休戶頭（RA）：SA資金首先用於補足退休帳戶至全額退休存款（FRS），保證利率為4%
剩餘轉入普通戶頭（OA）：超出FRS的部分將轉入普通戶頭，保證利率為2.5%，可隨時提取
