購買組屋是許多新加坡首次置業者的必經儀式。無論是建屋局預購組屋BTO、轉售組屋Resale還是執行共管公寓EC，你首先都需要準備足夠資金支付首付款。
儘管預購組屋、轉售組屋和執行共管公寓的價格可能有所差異，但不可否認在現在的新加坡它們價格對比過去幾年上漲了許多，買房確實會消耗掉很多人公積金和個人儲蓄中的相當大部分存款。
目前，你實際需要準備多少首付款？如何計算HDB提供的不同類型房子的首付金額？椰子帶你一文看懂。
不同房子類型，需付的首付不同
在新加坡，支付首付的模式以及金額，會根據房子類型以及貸款機構有些許差別。我們直接為你解析購買首套組屋所需的首付金額：
1）預購組屋
①通過HDB貸款：首付25%（可用公積金或現金支付）
②通過銀行貸款：首付25%（至少5%現金 + 剩餘可用現金/公積金OA支付）
2）轉售組屋
①通過HDB貸款：首付25%（可用公積金或現金支付）
②通過銀行貸款：首付25%（至少5%現金 + 剩餘可用現金/公積金OA支付）
3）執行共管公寓
①通過HDB貸款：不適用
②通過銀行貸款：首付25%（至少5%現金 + 剩餘可用現金/公積金OA支付）
因此，你只需將百分比乘以購屋價格即可計算。例如，購買40萬新元的預購組屋：
若選擇建屋局貸款，首付款為10萬新元（25%），可使用公積金或現金支付
若選擇銀行貸款，首付款為2萬新元（5%）現金 + 8萬新元（20%）公積金
若10萬新幣首付聽起來數額龐大，這是因為2024年8月20日實施的新降溫措施：組屋貸款的貸款與估值比率（LTV）上限從80%降至75%，也就是貸款金額最多為房價的75%。
雖然這意味著你的貸款額度與銀行貸款比例持平，但你仍可通過已提高額度的各類購房補貼來抵消組屋成本。
另外，上表顯示的是首付款總額。該總額一般將分兩期支付——一期在簽署租賃協議時，另一期在領取鑰匙時。
可以看到，在選擇貸款時，我們能擁有兩個選擇：通過建屋局（也就是HDB）貸款，或是用過銀行貸款。 建屋局房貸利率高達2.6%，而銀行貸款利率會根據當時市場環境浮動，可能高於或低於建屋局利率（目前這個階段更低）。
此外，買房往往涉及印花稅（買家印花稅和/或額外買家印花稅）。買家印花稅時房價之外最高可達4%的稅費，需先以現金支付，之後可申請從公積金報銷支出（但本質上仍需自行承擔）。
分階段攤還計劃的首付方案
選定BTO組屋並支付選購費後，建屋局會在9個月內安排簽署租賃協議。
首期首付款需在簽署租賃協議時支付。若選擇銀行貸款，務必提前獲取有效的貸款意向書（Letter of Offer）並攜帶至簽約現場。
待組屋竣工領取鑰匙時，需支付剩餘首付款。若尾款全部使用貸款，建屋局或銀行將在此時放款。兩階段首付支付比例如下：
另外，針對申購新組屋的首次購屋家庭，只要有一名屋主不超過30歲，申購五房式或更小戶型，目前也能通過分階段攤還計劃（Staggered Downpayment Scheme），分兩次支付首付，且第一期首付金額更低，買房壓力更小。
在這項計劃下，購買BTO組屋的首付支付比例如下：
請注意，建屋局將主動通知符合分階段攤還的申請人，你無需單獨申請。
符合擴展延遲收入評估購房者的首付方案
為了讓更多年輕人能夠負擔得起房子，自2024年6月銷售活動起，擴展延遲收入評估（Deferred Income Assessment）引入，年輕夫婦在簽署購房協議時支付的首付比例進一步降低。
不過，購房者需滿足以下要求才能符合資格：
學生/全職服役人員：雙方必須為全日制學生或國民服役人員，或在申請購房資格通知書前12個月內剛完成全日制學業或國民服役
年齡：至少一方在申請購房資格通知書時年齡不超過30歲
婚姻狀況：已結婚或根據未婚夫妻計劃聯合申購組屋
家庭背景：至少一方為首次申購者
具體來看，年輕情侶可以先申請並等待房屋交付，收入評估將在接近領取房鑰匙時進行，這時他們的收入會更加穩定，從而能獲得更多的貸款支持，購得更大的組屋，甚至可以選擇更優越的地理位置。
過去，這類情侶可能只能申請三房式的組屋，但新政策生效後，收入水平得到提高，他們有可能獲得足夠貸款，申請到五房式的組屋。
另外，簽署購房協議時的首付金額也將減少至房價的2.5%。購買BTO組屋的首付支付比例如下：
購買轉售組屋和EC的首付
如果不願漫長等待新組屋，轉售組屋的首付條件與預購組屋大致相同。
以勿洛成熟社區的四房式轉售組屋為例，總價60萬新元雖高於非成熟區預購組屋，但可當年入住。
需要注意的是，購買轉售組屋時買家無法參與分階段攤還計劃，因此簽署合同時需全額支付15萬新元（用現金或公積金任意支付）。
執行共管公寓雖然屬於建屋局提供的房子，但首付與預購/轉售組屋存在顯著差異。
購買執行共管公寓不能申請建屋局貸款，必須選擇銀行貸款且首付比例更高，流程類似私人公寓。以非中心區百萬新元三房式執行共管公寓為例：
綜上所述，手頭資金緊張者椰子更建議建屋局貸款，因可用公積金支付首付無需現金。即便未來市場利率走低時建屋局利率可能偏高，但其25年貸款期內利率固定，月供穩定無波動。
不過，從建屋局貸款雖然可貸款房價的75%。但實際貸款額度受以下因素影響：
房貸償債率（TDSR）：月供總額（含新申請貸款）不可超過月總收入30%
建屋局允許提前還款或轉換貸款機構且無違約金。若資金充裕，銀行貸款當前利率雖低於建屋局，但未來隨市場利率調高可能更高。另外，銀行貸款利率僅鎖定2-3年，需通過再融資維持最優利率。
新的PLUS住房模式對首付的影響？
早前，政府宣布自2024年10月預購組屋銷售活動起，將新增一類組屋項目——優選地段Plus組屋。
區別於常規的標準型組屋，優選地段組屋位於更具吸引力的區位（如組屋新鎮中心或地鐵站），價格略高於標準型組屋，但政府補貼更優厚。
然而，購買這類組屋同時適用更嚴格的出租限制，轉售時需向建屋局返還部分收益。2024年10月銷售活動中，優選地段組屋的收益回收率為轉售價或估值中較高者的6-8%。
不過，首付與貸款規則對優選地段組屋保持不變，其仍屬預購組屋範疇，適用標準預購組屋首付規定。
