最近，新加坡卫生部宣布了一项或影响全岛居民的大变化：——综合健保计划 Integrated Shield Plan（IP）的附加险（rider）要改规则了。
卫生部规定，从2026 年4月1日起，未来附加险不能再覆盖 IP 的最低自付额（Minimum Deductible）。也就是说不管你买多高级的附加险：住院第一笔自付额，你一定要自己掏。
大概是多少呢？以现在的数据看，自付额大概是：
C/B2+ 病房：1500新元
B1 病房：2000新元
A 病房：3000新元
私人医院：3500新元
此外，以前病人只要付5%的co-payment，但一年最多付3000元。以后上限变成6000 元。5%的比率不变，但政府认为医药费这些年涨太快，3000 已经很难覆盖真实成本。值得注意的是，6000 元以上的5%费用，保险公司必须帮你付（可以比5% 高，但不能低于5%）
为什么要这样改？会不会变贵？
政府这次的逻辑其实很简单：附加险把病人的自付额压得过低，结果让医疗需求被放大：患者更愿意做检查和治疗，医疗机构也更敢开单。数据上看，有附加险的群体索赔频率是没有附加险的 1.4 倍，每次索赔金额高40%，平均多出约 4000 新币。目前71%的新加坡居民拥有 IP，其中67%另外购买附加险；在这些附加险用户中，每3人就有2人选择“最高保障型”。在这样的结构下，医疗费用持续上扬，因此政府才决定介入调整。
听上去要多付钱？但保费直接便宜三成
这次政策的本质用“自己承担多一点”换“保费大幅下降”。
卫生部和保险公司预计保费平均会便宜30%。
私人医院附加险：一年可省约600新币
政府医院附加险：一年可省约200新币
对很多家庭来说，这部分节省比额外承担的那点自付额还多。
什么时候开始？你是不是会被自动转？
分三种情况：
1. 2026 年4月1日后买附加险，直接用新规则。
2. 2024/11/27 – 2025/3/31购买的附加险， 从 2028 年起自动转新制（给大家两三年缓冲）。
3. 你现在已经有附加险，不强制转新制，可以继续旧制度。保险公司可以调整条款和保费，你也可以随时自愿转去新制，以换更便宜的保费。
那要付多少钱？会不会一下子很可怕？
卫生部的统计显示，在所有有实际索赔的人中：
60%的人：完全能靠 保健储蓄（MediSave）付掉
30%：最后实际支付不超过1000新元。
10%：才需要付超过1000新元（通常是私人医院）
也就是说，对大多数人来说：多承担一点点自付额，换来每年保费省很多。
是短痛换长稳的改法，整体对多数家庭是利好。
