新加坡指数型万能寿险对比美国热卖同款IUL

2019-09-03     528
新加坡指数型万能寿险对比美国热卖同款IUL

近年来,美国的指数型万能寿险在亚洲大卖,广受高净值及超高净值人士青睐,因为其较好的投资理念,较高的保障杠杆。

投资理念好在哪里?保险公司对于挂钩指数部分的投资保证本金不会亏损,同时有较好的投资回报(跟踪指数,美股和港股指数过去50年的平均年化收益率超过9%,跟踪大盘就赢了)

如今,亚洲金融强国新加坡也有了指数型万能寿险了。

那么,新加坡的指数型万能寿险(IUL), 对比美国的IUL都有哪些优缺点呢?

声明,本人和同事是新加坡持牌顾问,不持牌美国保险顾问执照,仅通过研读计划书条款,做一些个人解读,供大家参考和探讨,纯属学术和兴趣探讨,不对内容负责,不存在广告招揽生意意图,不是理财建议,不是财务规划建议,内容也未经新加坡监管部门审核,读者有意则需要通过持牌顾问经过需求分析等财务规划流程获取专业意见,本文不做为投资依据,不承担任何法律责任。

以下内容仅仅对下一个生日45岁男非吸烟优先体的2个计划书(10年缴费,15万美元/年)进行简单对比,不代表所有年龄段的情形,不同的年龄性别居住地可能会有不同结果。

依据是美国G公司和新加坡的M公司(某国际大牌公司在新加坡的分公司)的计划书

基本信息:

下一个生日45岁男性,非吸烟,按优先体, 注意选择优先体需要体检,优先体保费稍便宜的,标准体保费稍高

居住地: 新加坡/内地均可

按照缴费15年,每年15万美元,生成计划书

· 保额/保费杠杆高低--新加坡胜 ·

Do note that the G Indexed UL has a Chronic Illness & Critical Illness coverage element, so it will not be an apple to apple comparison

请注意G公司的IUL包含了慢性疾病和重疾的保障因素,新加坡的IUL不包含这块,所有不是apple to apple的对比

1 Coverage for G would be $6,895,557, while M would be $7,444,460.

保额方面美国G公司近690万美元,新加坡M公司的保额高一些,达744万美元

2 For G, the bond element, is $48,557.26, amounting to about 32.4%, and the investment element would be about 67.6%, and M's allocation is 30% to bonds, 70% to the investment element

投资分配方面,美国G公司 32.4%投债券,67.6%挂钩指数;新加坡则是30%债券,70%挂钩指数

· 极端情况下断保年龄, 68VS83 ·

3 For G, the bond element, is $48,557.26, amounting to about 32.4%, and the investment element would be about 67.6%, and M's allocation is 30% to bonds, 70% to the investment element

投资分配方面,美国G公司 32.4%投债券,67.6%挂钩指数;新加坡则是30%债券,70%挂钩指数

4 G investment element has a lower floor of 0% and higher ceiling of 13.5%, and is based 100% on S&P500 index. For M, it is based on 60% of S&P500 (Floor of 0% and Ceiling of 8%) and 40% of Hang Seng Index (Floor of 0% and Ceiling of 9.5%)

跟踪指数投资方面,G的投资年化收益率范围在0%~13.5%封顶,当全部投入跟踪标普500指数时,单一市场;M则是60%投资在标普500指数(收益率范围在0%~8%), 40%在香港恒生指数(收益率范围在0~9.5%),分散不同市场

5 Based on the most conservative scenario of the guaranteed 2% returns, G would lapse at age 68, while M would lapse at age 83

极端情况下的对比:每年的收益率按保证情况(2%债券, 0%指数账户),保障成本按最大收取,G公司在68岁断保,新加坡的M公司在83岁才断保。如图:

新加坡指数型万能寿险对比美国热卖同款IUL

· 演算利率及流动性 ·

6 Based on the non-guaranteed returns, the projection for G assumes the investment strategy to grow at 7.54%, while M's projection is more conservative at 5.5%.

根据非保证收益率演算,美国G公司演算利率是7.54%, 新加坡M公司按5.5%演算, 新加坡更保守一些,但保障杠杆高过美国的.

7 新加坡IUL保单第11年后可以部分提取现金价值做生活所需,提取额不超过保单价值的5%时没有手续费且不会降低保额,有流动性;美国保单未看到此类条款

另外,健康核保,免体检额度,财务核保方面,新加坡相对容易一点

距离方面,新加坡位于亚洲,且是中英文双语

公司评级方面:美国G是A, 新加坡的M是AA

综上,总结如下表格:

新加坡指数型万能寿险对比美国热卖同款IUL

详情请索要计划书对比.

今天刚刚得到一个好消息,新加坡M公司的IUL开始促销了,到2019年11月底前提交12月必须生效才行,详情请咨询持牌专业顾问

再次声明:本人和同事是新加坡持牌顾问,不持牌美国保险顾问执照,仅通过研读计划书条款,做一些个人解读,供大家参考和探讨,纯属学术和兴趣探讨,不对内容负责,不存在广告招揽生意意图,不是理财建议,不是财务规划建议,内容也未经新加坡监管部门审核,读者有意则需要通过持牌顾问经过需求分析等财务规划流程获取专业意见,本文不做为投资依据,不承担任何法律责任。

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