新加坡作为全球金融中心之一，其保险业的发展备受关注。近年来，随着新加坡政府加强对保险业的监管，行业得以健康有序发展。这种严格的监管不仅为新加坡的保险公司创造了公平的竞争环境，也为消费者提供了更加安全、可靠的保险服务。在此背景下，新加坡保险业蓬勃发展，逐渐成为亚洲领先的保险市场之一。
2024上半年新加坡人寿保险行业概览
2024年上半年，新加坡人寿保险行业在单次保费和年金保费方面均实现了显著增长，分别增长了32.9%和23.7%，反映了保险公司继续为客户提供合适的保险方案，以满足未来的保障需求。
根据新加坡人寿保险协会（LIA Singapore）于2024年8月13日发布的数据显示，2024年上半年加权新业务保费总额达27.7亿新元，同比增长26.6%。这一增长得益于新加坡宏观经济环境的改善，尤其是在2024年第二季度，经济增速超出预期，进一步推动了储蓄和保障需求的增加。
团体人寿和健康险的在保保费继续稳步增长，2024年第二季度相比2023年第二季度增长了11%，总保费达24亿新元。个人健康保险的总保费在2024年上半年同比增长7.1%。
1.保障需求的重点
2024年第二季度，单次保费和年金保费的需求均显著上升。单次保费的加权保费较去年同期增长32.9%，总额达9.18亿新元；年金保费的加权保费则同比增长23.7%，总额达18.5亿新元。
在2024年上半年，财务顾问（FA）代表贡献了275亿新元的保额，占行业总保额的39.1%。专属代理人则贡献了243亿新元，占比34.7%。整个行业的总保额达到702亿新元，较去年同期增长6.7%。
2.综合健保计划（IP）持续增长
综合健保计划（IP）仍然是新加坡健康险市场的重要组成部分。截至2024年6月30日，约71,000名新加坡人和永久居民新加入IP，使得总计约有290万新加坡居民（约占总人口的71%）通过IP获得了超出基本健保计划（MediShield Life）的额外保障。
2024年上半年，个人健康保险的新业务总保费达到了2.207亿新元，同比增长7.1%。其中，IP及其附加险的保费占85.4%（1.885亿新元），其余14.6%（3220万新元）为其他医疗计划和附加险。 3.理赔支出 2024年1月1日至6月30日间，人寿保险行业向保单持有人和受益人支付了109.6亿新元的理赔金额，比去年同期增长了82.8%。
其中，100.4亿新元用于到期的保单，另外9.27亿新元用于超过10,600份保单的身故、重疾或伤残理赔。
4.产品分类
在新销售产品中，分红产品占24%，非分红产品占39%，投资连结产品占37%。
为什么选择在新加坡配置保险
1.优越的地理位置与稳定的政治环境
新加坡位于连接太平洋和印度洋的马六甲海峡，地理位置得天独厚，成为国际物流、资金流、信息流的重要枢纽。
并且，作为亚洲金融中心及全球金融中心，新加坡拥有众多知名的银行和金融机构，提供广泛的服务项目，完善的金融体系为投资者提供了极大的便利。新加坡与多个国家保持紧密的外交和经济关系，便于投资者进行跨国商业和金融活动。在新加坡银行开户，不仅可以享受外汇业务上的优惠，还能借助其强大的金融网络拓展国际业务。
此外，新加坡的政治环境稳定，政府治理高效，进一步增强了投资者的信心。长期稳健的财政状况和高效的政府偿债能力，使得新加坡具备强大的抗风险能力，进一步增强了其保险市场的吸引力。
2.严格的法律与隐私保护
新加坡的金融体系受新加坡金融管理局（MAS）的严格监管，确保法律的完善和执法的严格。保险公司对客户信息严格保密，并受《个人数据保护法》（Personal Data Protection Act，PDPA）的约束，最大程度保护客户隐私。这种严格的法律与隐私保护措施为海外投资者提供了一个安全、可靠的金融环境。
2024年2月2日，新加坡金融管理局（MAS）发布了一份咨询文件，征求有关减少金融机构在依据《基本财务规划指南》（简称《指南》）为客户提供建议时所需收集的选定保险单信息量的反馈。这些提案旨在帮助消费者更轻松地通过购买简单且具成本效益的保险产品来满足他们的保障需求。MAS提议减少金融机构在依据《指南》提供定期寿险和标准重大疾病保险建议时所需收集的客户信息量。此举将简化消费者的购买流程，并鼓励市场提供更具简便性和成本效益的产品，帮助消费者更好地满足其保护需求，同时确保遵循《指南》中的相关规定。
3.低税率与无外汇管制
新加坡的低税政策极具吸引力，尤其在与美国、澳大利亚和加拿大等其他发达国家相比时更显优势。新加坡没有遗产税、资本利得税和增值税，这为海外投资者提供了极大的税收优惠，使他们能够有效扩大财务收益，降低税负。
此外，新加坡已与全球多个国家和地区签署了避免双重征税协议，进一步优化了税务环境，给予投资者更多税务规划的灵活性。
同时，新加坡无外汇管制，资金可以自由进出，资金筹集相对容易。投资者可以通过单一货币账户进行全球投资，投资产品种类丰富，涵盖全球范围。货币兑换自由，汇率转换和手续费低，为全球投资和资金管理提供了极大的便利。便捷的外汇管理政策使得保险投资与资金周转更加高效和灵活。
4.货币稳定与资产配置优势
新加坡元与全球主要货币挂钩，汇率长期保持稳定性，这为投资者提供了强大的货币保障。投资者既可以选择以新加坡元，也可以选择美元进行资产配置，从而有效分散人民币贬值等货币波动带来的风险。此外，新加坡的金融市场具备高度的国际化，保险产品为投资者提供了多元化的全球资产配置方案，帮助客户优化投资组合，实现风险与收益的平衡。
新加坡的保险产品不仅具有全球视野，且结合了稳健的货币政策，能够为客户提供跨境投资机会。通过灵活的资产配置，投资者可以利用新加坡的保险和金融工具有效避险，最大化资本收益。同时，新加坡市场的政策透明度高、监管严格，确保了跨国投资的安全性和可持续性。
稳定的货币政策与强大的资产配置能力，使新加坡成为全球投资者进行保险投资与财富管理的理想选择。
5.财富传承与合理避税
新加坡因其英美法系背景，被认为是设立保险金信托的理想地点。新加坡的保险信托还具备高度的灵活性和法律保护，为客户提供隔离资产、免受债权人追索的额外优势。
通过在新加坡购买保险产品，投资者不仅能够合理避税，还为高净值客户提供了有效的财富传承工具，帮助实现家族财富的长期保值与增值。尤其是在财富传承方面，新加坡的保险产品能够确保资金安全并以结构化的方式传承给后代。
新加坡没有资本增值税和遗产税，这使得通过购买保险在新加坡进行合理避税成为可能。以新加坡的人寿保险为例，如果被保人身故，受益人获得的赔偿是免征遗产税的，从而进一步保障财富的顺利传承。这些税收优势不仅减轻了继承人的税务负担，还确保了家族财富能够更大程度上传承给后代，维持财产的延续性和增长性。
6.透明度与严格监管
新加坡金融管理局（MAS）通过有效的监管措施，确保金融业的透明度与可持续发展。MAS对保险公司建立了严格的监管与惩罚机制，最大程度保障了投资者的资金安全和商业信息的保密性，帮助投资者规避不必要的风险。
同时，新加坡的保险法规要求，保险公司在向客户提供保单时，必须披露分红基金的历史收益、基金管理成本、保单运营成本，以及支付给销售渠道的佣金。这些规定有助于消费者更清晰地了解保单的预期收益情况，判断保单的合理性，避免过度包装的产品。投保分红类保单后，保险公司还需每年以书面形式向客户报告上一年度的投资收益及分红达成情况，确保信息透明，帮助客户更好地追踪保单的表现。
7.专业的金融顾问与理赔服务高效
新加坡的大多数金融顾问具备高水平的专业能力，这得益于新加坡金融管理局（MAS）对金融顾问的严格监管。MAS每年对金融顾问的强制性资格和培训要求进行认证，并维护着一份持牌金融顾问名册，确保这些顾问符合MAS的适当性标准，并具备提供专业财务建议的资质。
此外，新加坡的保险业历史悠久，依托完善的成文法和不成文法律体系，形成了高度国际竞争力的市场环境。保险公司提供多样化的金融产品，帮助客户进行有效的财富管理和投资决策。与一些市场中常见的返佣竞争不同，新加坡的保险公司通过提供专业化和优质的服务吸引客户，致力于以诚信和透明的方式经营。
新加坡的保险持牌人需通过严格的资格认证考试（至少四门全英文考试），并持续更新知识体系，确保其专业水平始终保持高标准。保险从业人员的流动性较低，诚信度高，不会误导客户。
在理赔方面，新加坡保险公司实行“严核保，宽理赔”的经营理念。保单条款注重客户权益的保护，理赔程序简单、高效且可靠，使得客户在需要时能够快速获得赔付。这种严格的核保与便捷的理赔相结合，进一步增强了新加坡保险市场的吸引力。
新加坡保险的优势
1.保险产品的多样性与高性价比
新加坡的保险产品种类丰富，涵盖保障类产品（如定期寿险、终身寿险、重疾险）和增值类产品（如储蓄险、年金险、投连险）。这些保险产品不仅为投保人提供充足的保障，还具备一定的灵活性和财富传承功能。与其他国家相比，新加坡的保险产品保费低廉，同时保障更为全面。例如，某些重疾险产品能够覆盖超过100种疾病，保费却低于中国等市场的同类产品。
新加坡的保险产品不仅涵盖广泛的医疗保障，还包括丰富的理财功能。例如，储蓄型保险和年金保险可以帮助客户实现财富的长期增值和退休后的收入保障。此外，新加坡的万能寿险（UL）等产品将保障与投资相结合，使投保人能够根据自身的风险偏好灵活调整保单内的投资组合，进一步实现财富增值和风险控制。
新加坡保险产品的定价基于当地的统计数据和标准，主要受多种因素的影响，如人均寿命、死亡率、重大疾病发病率、人口投保率以及市场监管情况。由于新加坡拥有全球最低的重大疾病发病率和死亡率，再加上良好的生活环境和先进的医疗水平，使得新加坡的保险产品不仅保费较低，且提供的保障范围较广，真正体现了高性价比。
2.收益稳定与融资成本低
新加坡政府对金融体系的风险管理实行严格的“零容忍”政策，确保了保险市场的稳健性与安全性，这为储蓄型与投资型保险产品的长期稳定增长提供了保障。大多数保险产品的年化收益率维持在约4%左右，尤其是投连险（投资联结保险）等产品在市场波动较小的情况下，能够提供相对稳定且较高的回报。这种稳定的回报使得新加坡的保险产品在金融市场中具有较强的吸引力。
同时，凭借发达的金融体系和充裕的银行资金，新加坡的保险市场为客户提供了低成本的保费融资服务。这种低息融资模式可以帮助客户在不增加过多初期支出压力的情况下缴纳保费，从而优化他们的现金流管理并提高投资回报率。通过保费融资，客户能够在保持资金流动性的同时，最大化其保险投资的效益。这不仅提升了保险产品的性价比，还为客户提供了灵活的财务解决方案。
