新加坡作為全球金融中心之一，其保險業的發展備受關注。近年來，隨著新加坡政府加強對保險業的監管，行業得以健康有序發展。這種嚴格的監管不僅為新加坡的保險公司創造了公平的競爭環境，也為消費者提供了更加安全、可靠的保險服務。在此背景下，新加坡保險業蓬勃發展，逐漸成為亞洲領先的保險市場之一。
2024上半年新加坡人壽保險行業概覽
2024年上半年，新加坡人壽保險行業在單次保費和年金保費方面均實現了顯著增長，分別增長了32.9%和23.7%，反映了保險公司繼續為客戶提供合適的保險方案，以滿足未來的保障需求。
根據新加坡人壽保險協會（LIA Singapore）於2024年8月13日發布的數據顯示，2024年上半年加權新業務保費總額達27.7億新元，同比增長26.6%。這一增長得益於新加坡宏觀經濟環境的改善，尤其是在2024年第二季度，經濟增速超出預期，進一步推動了儲蓄和保障需求的增加。
團體人壽和健康險的在保保費繼續穩步增長，2024年第二季度相比2023年第二季度增長了11%，總保費達24億新元。個人健康保險的總保費在2024年上半年同比增長7.1%。
1.保障需求的重點
2024年第二季度，單次保費和年金保費的需求均顯著上升。單次保費的加權保費較去年同期增長32.9%，總額達9.18億新元；年金保費的加權保費則同比增長23.7%，總額達18.5億新元。
在2024年上半年，財務顧問（FA）代表貢獻了275億新元的保額，占行業總保額的39.1%。專屬代理人則貢獻了243億新元，占比34.7%。整個行業的總保額達到702億新元，較去年同期增長6.7%。
2.綜合健保計劃（IP）持續增長
綜合健保計劃（IP）仍然是新加坡健康險市場的重要組成部分。截至2024年6月30日，約71,000名新加坡人和永久居民新加入IP，使得總計約有290萬新加坡居民（約占總人口的71%）通過IP獲得了超出基本健保計劃（MediShield Life）的額外保障。
2024年上半年，個人健康保險的新業務總保費達到了2.207億新元，同比增長7.1%。其中，IP及其附加險的保費占85.4%（1.885億新元），其餘14.6%（3220萬新元）為其他醫療計劃和附加險。 3.理賠支出 2024年1月1日至6月30日間，人壽保險行業向保單持有人和受益人支付了109.6億新元的理賠金額，比去年同期增長了82.8%。
其中，100.4億新元用於到期的保單，另外9.27億新元用於超過10,600份保單的身故、重疾或傷殘理賠。
4.產品分類
在新銷售產品中，分紅產品占24%，非分紅產品占39%，投資連結產品占37%。
為什麼選擇在新加坡配置保險
1.優越的地理位置與穩定的政治環境
新加坡位於連接太平洋和印度洋的馬六甲海峽，地理位置得天獨厚，成為國際物流、資金流、信息流的重要樞紐。
並且，作為亞洲金融中心及全球金融中心，新加坡擁有眾多知名的銀行和金融機構，提供廣泛的服務項目，完善的金融體系為投資者提供了極大的便利。新加坡與多個國家保持緊密的外交和經濟關係，便於投資者進行跨國商業和金融活動。在新加坡銀行開戶，不僅可以享受外匯業務上的優惠，還能藉助其強大的金融網絡拓展國際業務。
此外，新加坡的政治環境穩定，政府治理高效，進一步增強了投資者的信心。長期穩健的財政狀況和高效的政府償債能力，使得新加坡具備強大的抗風險能力，進一步增強了其保險市場的吸引力。
2.嚴格的法律與隱私保護
新加坡的金融體系受新加坡金融管理局（MAS）的嚴格監管，確保法律的完善和執法的嚴格。保險公司對客戶信息嚴格保密，並受《個人數據保護法》（Personal Data Protection Act，PDPA）的約束，最大程度保護客戶隱私。這種嚴格的法律與隱私保護措施為海外投資者提供了一個安全、可靠的金融環境。
2024年2月2日，新加坡金融管理局（MAS）發布了一份諮詢文件，徵求有關減少金融機構在依據《基本財務規劃指南》（簡稱《指南》）為客戶提供建議時所需收集的選定保險單信息量的反饋。這些提案旨在幫助消費者更輕鬆地通過購買簡單且具成本效益的保險產品來滿足他們的保障需求。MAS提議減少金融機構在依據《指南》提供定期壽險和標準重大疾病保險建議時所需收集的客戶信息量。此舉將簡化消費者的購買流程，並鼓勵市場提供更具簡便性和成本效益的產品，幫助消費者更好地滿足其保護需求，同時確保遵循《指南》中的相關規定。
3.低稅率與無外匯管制
新加坡的低稅政策極具吸引力，尤其在與美國、澳大利亞和加拿大等其他已開發國家相比時更顯優勢。新加坡沒有遺產稅、資本利得稅和增值稅，這為海外投資者提供了極大的稅收優惠，使他們能夠有效擴大財務收益，降低稅負。
此外，新加坡已與全球多個國家和地區簽署了避免雙重徵稅協議，進一步優化了稅務環境，給予投資者更多稅務規劃的靈活性。
同時，新加坡無外匯管制，資金可以自由進出，資金籌集相對容易。投資者可以通過單一貨幣帳戶進行全球投資，投資產品種類豐富，涵蓋全球範圍。貨幣兌換自由，匯率轉換和手續費低，為全球投資和資金管理提供了極大的便利。便捷的外匯管理政策使得保險投資與資金周轉更加高效和靈活。
4.貨幣穩定與資產配置優勢
新加坡元與全球主要貨幣掛鉤，匯率長期保持穩定性，這為投資者提供了強大的貨幣保障。投資者既可以選擇以新加坡元，也可以選擇美元進行資產配置，從而有效分散人民幣貶值等貨幣波動帶來的風險。此外，新加坡的金融市場具備高度的國際化，保險產品為投資者提供了多元化的全球資產配置方案，幫助客戶優化投資組合，實現風險與收益的平衡。
新加坡的保險產品不僅具有全球視野，且結合了穩健的貨幣政策，能夠為客戶提供跨境投資機會。通過靈活的資產配置，投資者可以利用新加坡的保險和金融工具有效避險，最大化資本收益。同時，新加坡市場的政策透明度高、監管嚴格，確保了跨國投資的安全性和可持續性。
穩定的貨幣政策與強大的資產配置能力，使新加坡成為全球投資者進行保險投資與財富管理的理想選擇。
5.財富傳承與合理避稅
新加坡因其英美法系背景，被認為是設立保險金信託的理想地點。新加坡的保險信託還具備高度的靈活性和法律保護，為客戶提供隔離資產、免受債權人追索的額外優勢。
通過在新加坡購買保險產品，投資者不僅能夠合理避稅，還為高凈值客戶提供了有效的財富傳承工具，幫助實現家族財富的長期保值與增值。尤其是在財富傳承方面，新加坡的保險產品能夠確保資金安全並以結構化的方式傳承給後代。
新加坡沒有資本增值稅和遺產稅，這使得通過購買保險在新加坡進行合理避稅成為可能。以新加坡的人壽保險為例，如果被保人身故，受益人獲得的賠償是免徵遺產稅的，從而進一步保障財富的順利傳承。這些稅收優勢不僅減輕了繼承人的稅務負擔，還確保了家族財富能夠更大程度上傳承給後代，維持財產的延續性和增長性。
6.透明度與嚴格監管
新加坡金融管理局（MAS）通過有效的監管措施，確保金融業的透明度與可持續發展。MAS對保險公司建立了嚴格的監管與懲罰機制，最大程度保障了投資者的資金安全和商業信息的保密性，幫助投資者規避不必要的風險。
同時，新加坡的保險法規要求，保險公司在向客戶提供保單時，必須披露分紅基金的歷史收益、基金管理成本、保單運營成本，以及支付給銷售渠道的佣金。這些規定有助於消費者更清晰地了解保單的預期收益情況，判斷保單的合理性，避免過度包裝的產品。投保分紅類保單後，保險公司還需每年以書面形式向客戶報告上一年度的投資收益及分紅達成情況，確保信息透明，幫助客戶更好地追蹤保單的表現。
7.專業的金融顧問與理賠服務高效
新加坡的大多數金融顧問具備高水平的專業能力，這得益於新加坡金融管理局（MAS）對金融顧問的嚴格監管。MAS每年對金融顧問的強制性資格和培訓要求進行認證，並維護著一份持牌金融顧問名冊，確保這些顧問符合MAS的適當性標準，並具備提供專業財務建議的資質。
此外，新加坡的保險業歷史悠久，依託完善的成文法和不成文法律體系，形成了高度國際競爭力的市場環境。保險公司提供多樣化的金融產品，幫助客戶進行有效的財富管理和投資決策。與一些市場中常見的返傭競爭不同，新加坡的保險公司通過提供專業化和優質的服務吸引客戶，致力於以誠信和透明的方式經營。
新加坡的保險持牌人需通過嚴格的資格認證考試（至少四門全英文考試），並持續更新知識體系，確保其專業水平始終保持高標準。保險從業人員的流動性較低，誠信度高，不會誤導客戶。
在理賠方面，新加坡保險公司實行「嚴核保，寬理賠」的經營理念。保單條款注重客戶權益的保護，理賠程序簡單、高效且可靠，使得客戶在需要時能夠快速獲得賠付。這種嚴格的核保與便捷的理賠相結合，進一步增強了新加坡保險市場的吸引力。
新加坡保險的優勢
1.保險產品的多樣性與高性價比
新加坡的保險產品種類豐富，涵蓋保障類產品（如定期壽險、終身壽險、重疾險）和增值類產品（如儲蓄險、年金險、投連險）。這些保險產品不僅為投保人提供充足的保障，還具備一定的靈活性和財富傳承功能。與其他國家相比，新加坡的保險產品保費低廉，同時保障更為全面。例如，某些重疾險產品能夠覆蓋超過100種疾病，保費卻低於中國等市場的同類產品。
新加坡的保險產品不僅涵蓋廣泛的醫療保障，還包括豐富的理財功能。例如，儲蓄型保險和年金保險可以幫助客戶實現財富的長期增值和退休後的收入保障。此外，新加坡的萬能壽險（UL）等產品將保障與投資相結合，使投保人能夠根據自身的風險偏好靈活調整保單內的投資組合，進一步實現財富增值和風險控制。
新加坡保險產品的定價基於當地的統計數據和標準，主要受多種因素的影響，如人均壽命、死亡率、重大疾病發病率、人口投保率以及市場監管情況。由於新加坡擁有全球最低的重大疾病發病率和死亡率，再加上良好的生活環境和先進的醫療水平，使得新加坡的保險產品不僅保費較低，且提供的保障範圍較廣，真正體現了高性價比。
2.收益穩定與融資成本低
新加坡政府對金融體系的風險管理實行嚴格的「零容忍」政策，確保了保險市場的穩健性與安全性，這為儲蓄型與投資型保險產品的長期穩定增長提供了保障。大多數保險產品的年化收益率維持在約4%左右，尤其是投連險（投資聯結保險）等產品在市場波動較小的情況下，能夠提供相對穩定且較高的回報。這種穩定的回報使得新加坡的保險產品在金融市場中具有較強的吸引力。
同時，憑藉發達的金融體系和充裕的銀行資金，新加坡的保險市場為客戶提供了低成本的保費融資服務。這種低息融資模式可以幫助客戶在不增加過多初期支出壓力的情況下繳納保費，從而優化他們的現金流管理並提高投資回報率。通過保費融資，客戶能夠在保持資金流動性的同時，最大化其保險投資的效益。這不僅提升了保險產品的性價比，還為客戶提供了靈活的財務解決方案。
