2023年大多数投资者来说是动荡的一年，俄乌战争及巴以冲突仍在进行，美联储连续加息。诸如此类的负面消息都在不断打压着投资者的信心，也让投资变得艰难迷茫。
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根据新加坡MAS最新统计数据，截至2023年10月份，新加坡整体通胀率为3.7%，虽然通货膨胀较2022年有所放缓，但居民的消费压力仍然不小。那么在全球经济动荡的今天，我们应该如何进行资产配置？对于愿意承受适当风险的投资者，什么样的投资计划更加适合他们呢？本期小编就带大家来了解一下~
01 资产配置
其实说到资产配置，我们不妨从风险、收益、流动性三个角度来思考问题。对于普通人而言，我们一般接触最多的理财渠道有三类。
银行定存
首先是银行的定期存款，它是一种低风险、低收益、流通性适中的储蓄产 品，3-12个月的利率大约在3.1%-3.4%之间。
保险计划
其次是保险公司的投资和储蓄计划，它具有低风险，中等收益，流通性差的特点，投资计划一般分为一次性投资和基金定投两大类。
投资证券
最后是各类证券投资，它兼具高风险、高收益、流通性高这三高特点。常见的证券投资产品有股票、基金、债券等。
如果您不喜欢承受风险，追求的是资产的保值，同时对资产的流动性要求不高，那么您可以考虑配置储蓄计划。目前新加坡各家保险公司已经公布了各自基金(Participating Fund)2023年的回报率，为其储蓄计划的收益率提供了坚实的保障。
如果您愿意承受适当风险，从而追求资产的增值，同时也希望资产有一定的流动性，那么今天小编就为大家介绍一类“高收益、流动性强”的理财类保险产品——投资计划。
02 什么是投资计划？
投资计划是由保险公司发行的以获取潜在高投资回报率为主要目的的理财类保险产品。相较于储蓄计划，其特点是投资周期更短，潜在回报率更高，灵活性更强。
投资计划的投资标的就是基金。
基金根据不同的类型可分为不同的风险等级，包括低风险、低中风险、中高风险和高风险。一般来说，低风险基金的平均年化回报率约在4%到6%之间，比如债券基金；低中风险基金在6%到8%之间；中高风险基金在8%到10%之间；而高风险基金则在10%以上，比如股票基金。
为了更好的分散风险，投资标的通常是由多个不同风险等级的基金组成的，称为基金组合。目前有多家世界范围内的优质基金供您选择组合，比如BlackRock, JP Morgan, Aberdeen Standard等等。
保险公司的基金产品相较于市面上的其他基金，具有突出的两大优势。
1. 资金沉淀池大：保险公司拥有大量资金，可形成庞大的资金规模，使其在投资时更具灵活性和实力，能够更好地应对市场波动和风险。
2. 锁仓周期更长：当未来经济走势不太利好时，保险基金可以有助于投资者高位锁仓，在未来很长的一段时间里保证较高的收益率。
在熟悉了投资标的之后，我们将继续为您介绍两种投资方式：一次性投资和基金定投。
03 一次性投资
产品原理
一次性投资的关键在于“低买高卖”。顾名思义就是在市值低时买入，市值高时卖出，因此投资者对于入场时机以及离场时机的选择是十分重要的。
然而理想是美好的，但现实往往很残酷。当市值上涨时，总有人觉得还有上涨空间，所以盲目追高；而当市值下跌时，总有人担心会继续下跌，所以忍痛割肉。因此造成了“高买低卖”的结果。
通过下图可以看出，绝大部分投资者都是在牛市时高价买入，而真正值得低位买入的熊市则无人问津，因此大部分人都在亏钱。
追高的本性
低买高卖有如皇冠上的夜明珠，是每个散户都在追求的神奇力量，然而只有少部分人能做到，大部分人是做不到的。许多投资大佬常说“投资是反人性的”，其实就是买卖之间的博弈。
产品特点
风险等级
可在低/低中/中高/高，共四种风险等级中选择。
投资周期
无固定周期，可随时卖出离场。
投资机制
一次性投入，后续可随时追加投入。
灵活性
1. 客户自行决定买卖时间；
2. 户头内的钱可随时取出，取出时没有手续费。
收益展示
以市面上普通投资者无法购买的美国混合资产基金为例，过去三年的平均年化收益率为4.5%，其成立至今的平均年化收益率为3.4%。需要注意的是，以上收益率均是扣除所有费用后所得。
总结
1. 可购买到普通散户在市面上买不到的优质基金；
2. 灵活性较强，户头内的钱可随时取出；
3. 对投资者的投资能力要求很高。
04 基金定投
产品原理
基金定投是一种通过长期定时定量的投资，减少选择时机对投资的影响，从而均衡成本的投资方式。如果在市值低点时买入，市值上涨自然便可获利；而如果在市值高点时买入，也可以通过在之后的市值下跌过程中以持续加仓的方式来降低持仓成本，当市值回升超过持仓成本时便可再次获利。下图就是典型的案例：
定投降低成本的案例
对于绝大多数的普通投资者来说，通过基金定投的方式，往往可以降低投资的整体风险，以此来达到资产增值的目的。
然而基金定投亦有其缺点，我们通过下图的案例进行分析：
东京日经基金走势图
定投东京日经基金的回报率
上图中的定投周期长达12年，有意思的是，虽然2012年的低点和2003年的低点差不多，但是2012年统计的定投总亏损居然更多。从这个案例中我们可以分析出：牛市时定投，会拉高成本，而当牛转熊时，收益则会大幅度缩水。所以定投的难点除了坚持之外，还需要在牛转熊时及时止盈。
产品特点
风险等级
可在低/低中/中高/高，共四种风险等级中选择
投资周期
5~20年
投资机制
1. 前两年为第一阶段，定投的钱会进入建仓户头；
2. 第三年开始为第二阶段，定投的钱会进入增长户头。
灵活性
1. 建仓户头里的钱在第一阶段不可取出，在第二阶段取出会收取一定的费用，费用随着时间推移而降低；
2. 增长户头里的钱可以随时取出；
3. 在第二阶段内，客户可选择暂停定投。
收益展示
因为基金定投的投资标的是基金组合，其收益需要从多维度进行分析和比较，所以就不在这里提及了，感兴趣的小伙伴可以联系小助手咨询详情。
咨询服务
顶尖投资顾问公司将为基金定投的客户提供投资咨询服务，内容包括常规调配账户比例，以及当特殊市场环境来袭时的紧急调仓。目前，新加坡最受欢迎的投资顾问公司是美世，该公司是世界最大的机构投资顾问公司，其管理的顾问资产超过10万亿美元，是新加坡公积金(CPF)的投资顾问之一。
总结
1. 可购买到普通散户在市面上买不到的优质基金；
2. 具有一定的灵活性；
3. 对投资者投资能力无要求，适合没有时间和精力自己做投资的普通投资者；
4. 由顶尖投资顾问公司提供专业的投资咨询服务，可以及时提供专业的建议。
总的来说，选择什么方式进行资产配置，关键在于您的风险偏好。不同风险偏好的人，适合不同风险等级的基金。
如果您风险偏好较低，或是有明确的存钱目标，那么您可以选择配置储蓄计划。如果您风险偏好较高，或是追求有一定灵活性的资产配置，那么您可以考虑一次性投资或者基金定投的投资计划。
一次性投资需要投资者有及时的信息获取能力、专业的数据分析能力以及敏锐的市场判断能力 ，适合具有丰富投资经验的投资者。
基金定投对投资者的投资能力并无要求，且有顶级投资顾问公司提供投资咨询服务，适合有投资兴趣的普通投资者。
结 语
以上就是关于投资计划的全部分享，希望对大家有所帮助~
