2023年大多數投資者來說是動盪的一年，俄烏戰爭及巴以衝突仍在進行，美聯儲連續加息。諸如此類的負面消息都在不斷打壓著投資者的信心，也讓投資變得艱難迷茫。
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根據新加坡MAS最新統計數據，截至2023年10月份，新加坡整體通脹率為3.7%，雖然通貨膨脹較2022年有所放緩，但居民的消費壓力仍然不小。那麼在全球經濟動盪的今天，我們應該如何進行資產配置？對於願意承受適當風險的投資者，什麼樣的投資計劃更加適合他們呢？本期小編就帶大家來了解一下~
01 資產配置
其實說到資產配置，我們不妨從風險、收益、流動性三個角度來思考問題。對於普通人而言，我們一般接觸最多的理財渠道有三類。
銀行定存
首先是銀行的定期存款，它是一種低風險、低收益、流通性適中的儲蓄產 品，3-12個月的利率大約在3.1%-3.4%之間。
保險計劃
其次是保險公司的投資和儲蓄計劃，它具有低風險，中等收益，流通性差的特點，投資計劃一般分為一次性投資和基金定投兩大類。
投資證券
最後是各類證券投資，它兼具高風險、高收益、流通性高這三高特點。常見的證券投資產品有股票、基金、債券等。
如果您不喜歡承受風險，追求的是資產的保值，同時對資產的流動性要求不高，那麼您可以考慮配置儲蓄計劃。目前新加坡各家保險公司已經公布了各自基金(Participating Fund)2023年的回報率，為其儲蓄計劃的收益率提供了堅實的保障。
如果您願意承受適當風險，從而追求資產的增值，同時也希望資產有一定的流動性，那麼今天小編就為大家介紹一類「高收益、流動性強」的理財類保險產品——投資計劃。
02 什麼是投資計劃？
投資計劃是由保險公司發行的以獲取潛在高投資回報率為主要目的的理財類保險產品。相較於儲蓄計劃，其特點是投資周期更短，潛在回報率更高，靈活性更強。
投資計劃的投資標的就是基金。
基金根據不同的類型可分為不同的風險等級，包括低風險、低中風險、中高風險和高風險。一般來說，低風險基金的平均年化回報率約在4%到6%之間，比如債券基金；低中風險基金在6%到8%之間；中高風險基金在8%到10%之間；而高風險基金則在10%以上，比如股票基金。
為了更好的分散風險，投資標的通常是由多個不同風險等級的基金組成的，稱為基金組合。目前有多家世界範圍內的優質基金供您選擇組合，比如BlackRock, JP Morgan, Aberdeen Standard等等。
保險公司的基金產品相較於市面上的其他基金，具有突出的兩大優勢。
1. 資金沉澱池大：保險公司擁有大量資金，可形成龐大的資金規模，使其在投資時更具靈活性和實力，能夠更好地應對市場波動和風險。
2. 鎖倉周期更長：當未來經濟走勢不太利好時，保險基金可以有助於投資者高位鎖倉，在未來很長的一段時間裡保證較高的收益率。
在熟悉了投資標的之後，我們將繼續為您介紹兩種投資方式：一次性投資和基金定投。
03 一次性投資
產品原理
一次性投資的關鍵在於「低買高賣」。顧名思義就是在市值低時買入，市值高時賣出，因此投資者對於入場時機以及離場時機的選擇是十分重要的。
然而理想是美好的，但現實往往很殘酷。當市值上漲時，總有人覺得還有上漲空間，所以盲目追高；而當市值下跌時，總有人擔心會繼續下跌，所以忍痛割肉。因此造成了「高買低賣」的結果。
通過下圖可以看出，絕大部分投資者都是在牛市時高價買入，而真正值得低位買入的熊市則無人問津，因此大部分人都在虧錢。
追高的本性
低買高賣有如皇冠上的夜明珠，是每個散戶都在追求的神奇力量，然而只有少部分人能做到，大部分人是做不到的。許多投資大佬常說「投資是反人性的」，其實就是買賣之間的博弈。
產品特點
風險等級
可在低/低中/中高/高，共四種風險等級中選擇。
投資周期
無固定周期，可隨時賣出離場。
投資機制
一次性投入，後續可隨時追加投入。
靈活性
1. 客戶自行決定買賣時間；
2. 戶頭內的錢可隨時取出，取出時沒有手續費。
收益展示
以市面上普通投資者無法購買的美國混合資產基金為例，過去三年的平均年化收益率為4.5%，其成立至今的平均年化收益率為3.4%。需要注意的是，以上收益率均是扣除所有費用後所得。
總結
1. 可購買到普通散戶在市面上買不到的優質基金；
2. 靈活性較強，戶頭內的錢可隨時取出；
3. 對投資者的投資能力要求很高。
04 基金定投
產品原理
基金定投是一種通過長期定時定量的投資，減少選擇時機對投資的影響，從而均衡成本的投資方式。如果在市值低點時買入，市值上漲自然便可獲利；而如果在市值高點時買入，也可以通過在之後的市值下跌過程中以持續加倉的方式來降低持倉成本，當市值回升超過持倉成本時便可再次獲利。下圖就是典型的案例：
定投降低成本的案例
對於絕大多數的普通投資者來說，通過基金定投的方式，往往可以降低投資的整體風險，以此來達到資產增值的目的。
然而基金定投亦有其缺點，我們通過下圖的案例進行分析：
東京日經基金走勢圖
定投東京日經基金的回報率
上圖中的定投周期長達12年，有意思的是，雖然2012年的低點和2003年的低點差不多，但是2012年統計的定投總虧損居然更多。從這個案例中我們可以分析出：牛市時定投，會拉高成本，而當牛轉熊時，收益則會大幅度縮水。所以定投的難點除了堅持之外，還需要在牛轉熊時及時止盈。
產品特點
風險等級
可在低/低中/中高/高，共四種風險等級中選擇
投資周期
5~20年
投資機制
1. 前兩年為第一階段，定投的錢會進入建倉戶頭；
2. 第三年開始為第二階段，定投的錢會進入增長戶頭。
靈活性
1. 建倉戶頭裡的錢在第一階段不可取出，在第二階段取出會收取一定的費用，費用隨著時間推移而降低；
2. 增長戶頭裡的錢可以隨時取出；
3. 在第二階段內，客戶可選擇暫停定投。
收益展示
因為基金定投的投資標的是基金組合，其收益需要從多維度進行分析和比較，所以就不在這裡提及了，感興趣的小夥伴可以聯繫小助手諮詢詳情。
諮詢服務
頂尖投資顧問公司將為基金定投的客戶提供投資諮詢服務，內容包括常規調配帳戶比例，以及當特殊市場環境來襲時的緊急調倉。目前，新加坡最受歡迎的投資顧問公司是美世，該公司是世界最大的機構投資顧問公司，其管理的顧問資產超過10萬億美元，是新加坡公積金(CPF)的投資顧問之一。
總結
1. 可購買到普通散戶在市面上買不到的優質基金；
2. 具有一定的靈活性；
3. 對投資者投資能力無要求，適合沒有時間和精力自己做投資的普通投資者；
4. 由頂尖投資顧問公司提供專業的投資諮詢服務，可以及時提供專業的建議。
總的來說，選擇什麼方式進行資產配置，關鍵在於您的風險偏好。不同風險偏好的人，適合不同風險等級的基金。
如果您風險偏好較低，或是有明確的存錢目標，那麼您可以選擇配置儲蓄計劃。如果您風險偏好較高，或是追求有一定靈活性的資產配置，那麼您可以考慮一次性投資或者基金定投的投資計劃。
一次性投資需要投資者有及時的信息獲取能力、專業的數據分析能力以及敏銳的市場判斷能力 ，適合具有豐富投資經驗的投資者。
基金定投對投資者的投資能力並無要求，且有頂級投資顧問公司提供投資諮詢服務，適合有投資興趣的普通投資者。
結 語
以上就是關於投資計劃的全部分享，希望對大家有所幫助~
