公积金是新加坡人的重要退休储蓄，它为我们提供了无风险的保证回报。但是，对于那些希望最大限度地增加中央公积金（CPF）的人来说，另一种选择最近成为人们关注的焦点。
本月早些时候，马来亚银行成为新加坡第一家为公积金储蓄提供定期存款的外资银行。它已将利率定为每年2.9%，在12个月内至少存入20,000新元（15,000美元）的普通账户资金。
此前华侨银行是唯一一家提供公积金定期存款的银行，在线申请的客户每年可获得 3.1% 的年利率，而在华侨银行分行申请的客户可获得 2.7% 的年利率。
然而，该银行目前只提供六个月的任期和更高的最低配售额，即 30,000 新元。
由于普通账户资金的年利率已经达到2.5%，是否值得将公积金储蓄存入定期存款？还有哪些其他投资选择？
01 如何将公积金储蓄存入定期存款？
如果您想将您的公积金储蓄存入定期存款，您需要满足以下条件：
必须年满 18 岁，且不是未解除破产的人；必须在当地三大银行（星展银行、华侨银行或大华银行）之一开立公积金投资账户，且公积金普通账户中预留至少 20,000 新元。
鉴于公积金在新加坡普通退休基金中占有相当大的比例，谨慎是关键的投资原则,应根据个人的风险偏好和投资时间范围做出决定,例如，那些计划在未来五年内使用公积金普通账户储蓄购买房屋的人应该避免风险投资。
另一件需要考虑的事情是所涉及的机会成本，因为公积金基金已经获得了无风险的保证回报.
目前，只有两家银行提供公积金定期存款产品，分别是马来亚银行和华侨银行,以下是它们的产品特点：
银行 年利率 最低存款额 存款期限 马来亚银行 2.9% 20,000 新元 12 个月 华侨银行
3.1%(在线申请)
或2.7%(分行申请)
30,000 新元 6 个月
通过银行的网站或手机应用程序，或者亲自到银行分行，申请公积金定期存款,需要提供身份证、公积金投资账户卡和公积金账户明细。
银行将从公积金投资账户中扣除选择的存款金额，并将其存入定期存款账户，到期后，本金和利息将退回到公积金投资账户，可以选择将其转回公积金普通账户，或者继续投资于其他产品。
02 公积金储蓄存入定期存款的利弊
公积金储蓄存入定期存款的主要好处是可以获得比公积金普通账户更高的保证回报。目前，公积金普通账户的年利率为 2.5%，而马来亚银行和华侨银行的定期存款年利率分别为 2.9% 和 3.1%，这意味着您可以在一年内多赚 0.4% 到 0.6% 的利息。
但是，公积金储蓄存入定期存款也有一些缺点：
◎ 需要满足最低存款额和存款期限的要求，这可能限制了资金灵活性和流动性。
◎ 需要考虑转账时间和银行费用，这可能影响了实际收益。
例如，如果您在马来亚银行存入 20,000 新元的定期存款，一年后您将获得 580 新元的利息，但是，您也将损失大约 13 个月或 541.67 新元的公积金利息，因为您的资金在转移过程中无法赚取公积金利息。
此外，您还需要支付银行的一次性费用和经常性费用，例如星展银行对每笔定期存款交易收取 2.50 新元的费用，以及 2 新元的季度服务费，因此，您的净收益可能只有 27 新元。
◎ 需要承担利率风险，即定期存款的利率可能低于市场利率或通货膨胀率，导致实际收益减少。例如，如果公积金普通账户的利率上调，或者其他投资产品的收益率上升，可能会错过更好的投资机会。
03 公积金储蓄存入定期存款与其他投资选择的比较
除了定期存款，您还可以将您的公积金储蓄投资于其他的金融产品，例如国库券、单位信托、投资联结保险产品、根据公积金投资计划批准的基金和股票。以下是一些常见的投资选择，以及它们的优缺点：
国库券：国库券是由新加坡政府发行和支持的短期债务证券，通常有三个月、六个月或一年的期限。在过去两年中，随着各国央行激进加息，收益率飙升，这些政府证券在散户投资者中大受欢迎。
国库券的优点是它们的收益率高于定期存款，而且风险较低。国库券的缺点是它们的收益率由拍卖过程决定，因此可能波动或受到市场需求和供应的影响。鉴于回报的确定性，一些投资者可能更喜欢定期存款而不是国库券。
此外，国库券的最低投资金额为 1,000 新元，而且您需要通过新加坡交易所（SGX）进行交易，这可能涉及一些手续费和佣金。
单位信托：单位信托是一种集合投资计划，它将投资者的资金汇集起来，由专业的基金经理投资于不同的资，，如股票、债券、房地产等。单位持有人可以在任何时间以净资产价值将单位卖回给信托发起人，或者将单位转让给其他投资者。
单位信托的价格由市场供求决定，可能高于或低于其净资产价值，适合于那些希望投资于固定收益证券或其他稳定资产的投资者的投资工具，它可以提供一定的收入和资本保护，同时也可以享受50%的资本利得税折扣。然而，单位信托也有一些缺点，如流动性较低、费用较高、缺乏积极管理等。
投资联结保险产品：投资联结保险产品是一种结合了保险和投资的金融产品，它允许将一部分保费投资于不同的基金，例如股票、债券或货币市场基金。投资联结保险产品的优点是它们可以提供保障和多元化的投资选择，而且您可以根据风险偏好和财务目标调整您的投资组合。投资联结保险产品的缺点是它们的收益率不确定，而且您需要支付一些费用，例如保单费、管理费、投资费等。
根据公积金投资计划批准的基金：根据公积金投资计划批准的基金是一些经过公积金局审核和批准的基金，它们符合公积金投资计划的标准和要求。这些基金的优点是它们可以提供更高的收益潜力，而且您可以从多种类型的基金中选择，例如股票基金、债券基金、平衡基金等。这些基金的缺点是它们的收益率不保证，而且您需要支付一些费用，例如销售费、管理费、赎回费等。
无论选择哪种投资方式，都应该谨慎并多元化的投资组合，以降低风险并提高收益，也应该定期审视投资表现，并根据市场变化和个人情况进行调整。最后，必须记住，公积金是退休储蓄，应该尽可能保护和增加它，以确保未来财务安全。
