公積金是新加坡人的重要退休儲蓄，它為我們提供了無風險的保證回報。但是，對於那些希望最大限度地增加中央公積金（CPF）的人來說，另一種選擇最近成為人們關注的焦點。
本月早些時候，馬來亞銀行成為新加坡第一家為公積金儲蓄提供定期存款的外資銀行。它已將利率定為每年2.9%，在12個月內至少存入20,000新元（15,000美元）的普通帳戶資金。
此前華僑銀行是唯一一家提供公積金定期存款的銀行，在線申請的客戶每年可獲得 3.1% 的年利率，而在華僑銀行分行申請的客戶可獲得 2.7% 的年利率。
然而，該銀行目前只提供六個月的任期和更高的最低配售額，即 30,000 新元。
由於普通帳戶資金的年利率已經達到2.5%，是否值得將公積金儲蓄存入定期存款？還有哪些其他投資選擇？
01 如何將公積金儲蓄存入定期存款？
如果您想將您的公積金儲蓄存入定期存款，您需要滿足以下條件：
必須年滿 18 歲，且不是未解除破產的人；必須在當地三大銀行（星展銀行、華僑銀行或大華銀行）之一開立公積金投資帳戶，且公積金普通帳戶中預留至少 20,000 新元。
鑒於公積金在新加坡普通退休基金中占有相當大的比例，謹慎是關鍵的投資原則,應根據個人的風險偏好和投資時間範圍做出決定,例如，那些計劃在未來五年內使用公積金普通帳戶儲蓄購買房屋的人應該避免風險投資。
另一件需要考慮的事情是所涉及的機會成本，因為公積金基金已經獲得了無風險的保證回報.
目前，只有兩家銀行提供公積金定期存款產品，分別是馬來亞銀行和華僑銀行,以下是它們的產品特點：
銀行 年利率 最低存款額 存款期限 馬來亞銀行 2.9% 20,000 新元 12 個月 華僑銀行
3.1%(在線申請)
或2.7%(分行申請)
30,000 新元 6 個月
通過銀行的網站或手機應用程式，或者親自到銀行分行，申請公積金定期存款,需要提供身份證、公積金投資帳戶卡和公積金帳戶明細。
銀行將從公積金投資帳戶中扣除選擇的存款金額，並將其存入定期存款帳戶，到期後，本金和利息將退回到公積金投資帳戶，可以選擇將其轉回公積金普通帳戶，或者繼續投資於其他產品。
02 公積金儲蓄存入定期存款的利弊
公積金儲蓄存入定期存款的主要好處是可以獲得比公積金普通帳戶更高的保證回報。目前，公積金普通帳戶的年利率為 2.5%，而馬來亞銀行和華僑銀行的定期存款年利率分別為 2.9% 和 3.1%，這意味著您可以在一年內多賺 0.4% 到 0.6% 的利息。
但是，公積金儲蓄存入定期存款也有一些缺點：
◎ 需要滿足最低存款額和存款期限的要求，這可能限制了資金靈活性和流動性。
◎ 需要考慮轉帳時間和銀行費用，這可能影響了實際收益。
例如，如果您在馬來亞銀行存入 20,000 新元的定期存款，一年後您將獲得 580 新元的利息，但是，您也將損失大約 13 個月或 541.67 新元的公積金利息，因為您的資金在轉移過程中無法賺取公積金利息。
此外，您還需要支付銀行的一次性費用和經常性費用，例如星展銀行對每筆定期存款交易收取 2.50 新元的費用，以及 2 新元的季度服務費，因此，您的凈收益可能只有 27 新元。
◎ 需要承擔利率風險，即定期存款的利率可能低於市場利率或通貨膨脹率，導致實際收益減少。例如，如果公積金普通帳戶的利率上調，或者其他投資產品的收益率上升，可能會錯過更好的投資機會。
03 公積金儲蓄存入定期存款與其他投資選擇的比較
除了定期存款，您還可以將您的公積金儲蓄投資於其他的金融產品，例如國庫券、單位信託、投資聯結保險產品、根據公積金投資計劃批准的基金和股票。以下是一些常見的投資選擇，以及它們的優缺點：
國庫券：國庫券是由新加坡政府發行和支持的短期債務證券，通常有三個月、六個月或一年的期限。在過去兩年中，隨著各國央行激進加息，收益率飆升，這些政府證券在散戶投資者中大受歡迎。
國庫券的優點是它們的收益率高於定期存款，而且風險較低。國庫券的缺點是它們的收益率由拍賣過程決定，因此可能波動或受到市場需求和供應的影響。鑒於回報的確定性，一些投資者可能更喜歡定期存款而不是國庫券。
此外，國庫券的最低投資金額為 1,000 新元，而且您需要通過新加坡交易所（SGX）進行交易，這可能涉及一些手續費和佣金。
單位信託：單位信託是一種集合投資計劃，它將投資者的資金彙集起來，由專業的基金經理投資於不同的資，，如股票、債券、房地產等。單位持有人可以在任何時間以凈資產價值將單位賣回給信託發起人，或者將單位轉讓給其他投資者。
單位信託的價格由市場供求決定，可能高於或低於其凈資產價值，適合於那些希望投資於固定收益證券或其他穩定資產的投資者的投資工具，它可以提供一定的收入和資本保護，同時也可以享受50%的資本利得稅折扣。然而，單位信託也有一些缺點，如流動性較低、費用較高、缺乏積極管理等。
投資聯結保險產品：投資聯結保險產品是一種結合了保險和投資的金融產品，它允許將一部分保費投資於不同的基金，例如股票、債券或貨幣市場基金。投資聯結保險產品的優點是它們可以提供保障和多元化的投資選擇，而且您可以根據風險偏好和財務目標調整您的投資組合。投資聯結保險產品的缺點是它們的收益率不確定，而且您需要支付一些費用，例如保單費、管理費、投資費等。
根據公積金投資計劃批准的基金：根據公積金投資計劃批准的基金是一些經過公積金局審核和批准的基金，它們符合公積金投資計劃的標準和要求。這些基金的優點是它們可以提供更高的收益潛力，而且您可以從多種類型的基金中選擇，例如股票基金、債券基金、平衡基金等。這些基金的缺點是它們的收益率不保證，而且您需要支付一些費用，例如銷售費、管理費、贖回費等。
無論選擇哪種投資方式，都應該謹慎並多元化的投資組合，以降低風險並提高收益，也應該定期審視投資表現，並根據市場變化和個人情況進行調整。最後，必須記住，公積金是退休儲蓄，應該儘可能保護和增加它，以確保未來財務安全。
