新加坡未婚人士正在逐渐增多。根据新加坡统计局的数据，2023年15岁及以上的新加坡居民人口中，单身者占29.7％，约105万6000人。
单身生活虽然自由，但确实伴随着经济挑战，特别是在他们逐渐年老时。没人分摊账单，没有共同收入，从住房到医疗的每一个决定都完全落在你一个人肩上。
所以，如果你决定维持单身且已经开始考虑未来退休事宜，这份退休规划路线图就是为你们准备和设计的。
首先，针对单身人士来说，我们需要了解他们可能会面临的养老困境。以下三个主要原因，解释了为何新加坡的单身人士需要和已经组建家庭的人士进行不同的退休规划。
1) HDB购房规定使得单身人士拥有住房更为困难
虽然，今年HDB官方放宽了单身人士的购房资格。然而，他们还是必须年满35岁（根据单身人士计划）才能申请新组屋。
另外，与夫妻联名或以家庭联名买房相比，单身人士获得的政府住房补贴也较少。例如，加强版公积金购屋津贴少了一半。
这意味着你年轻时可能需要支付更高的租金租房住（直到满35岁），或者在转售市场上以溢价购房，并且独自承担全部房贷。相比之下，夫妻可以从21岁起共同申购预购组屋，享受更多选择、更高的津贴并分担财务压力。
2) 新加坡很多政策和社会支持是以家庭为中心的
许多政府福利是为有家庭关系的人士设计的。以家庭看护津贴为例：要符合资格，申请人必须是新加坡公民或永久居民，并且其父母、子女或配偶是新加坡公民。这意味着在新加坡没有近亲的单身人士（例如未婚无子女、父母不在世者）不符合资格，即使他们确实有看护需求。
换言之，单身人士可能必须独自承担聘请帮佣或安排护理的全部费用，而有符合条件的家庭成员的人士则可以利用政府支持来抵消这些开支。
3) 没有共享的公积金（CPF）或退休安全网
在新加坡，公积金是退休储蓄的基石——但单身人士只能依靠自己的公积金缴款和储蓄。夫妻可以协调公积金提取、填补，甚至整合资源用于退休，而单身人士则没有伴侣来共享公积金款项，或在自身储蓄不足时提供财务支持。
这意味着单身人士需要格外主动地积累公积金余额，补充私人储蓄，并确保他们的退休计划足够稳健，能够独自应对意外开支。
总体来说，以上这些结构性的现实意味着，单身人士需要更加审慎和策略性地规划一个舒适的退休生活，尤其是在住房和长期财务安全方面。椰子将分成5个步骤，详细阐述单身人士在各个层面需要进行的准备。
第一步：
计算出独自退休所需要的储蓄
在开始储蓄之前，你需要明确自己的目标。以下是计算你所需金额的方法：
①估算你每月的退休开支
你需要涵盖所有方面的开支：住房（组屋贷款、租金或转售组屋）、食物（考虑小贩中心、日常杂货、偶尔的餐厅消费）、交通（地铁、公交车，甚至拥有汽车）、医疗保健（包括终身健保保费和自付费用）、兴趣爱好、本地宅度假或去马来西亚的短途旅行，以及"以防万一"的额外开支（如房屋维修或购买新科技产品）。
与此同时，你也需要为通货膨胀和意外开支预留缓冲空间。新加坡近年通胀率曾高达7.5%，因此为稳妥起见，可在基本金额基础上增加15-20%的缓冲。
②将你的支出年度化
我们将月支出乘以12再乘以退休年数。例如，如果你计划65岁退休，需规划25-30年（直至90-95岁），因为新加坡人拥有全球最长的预期寿命之一。示例：每月2000新元 × 12 = 每年24000新元 × 25年 = 600000新元。
③使用公积金计算器
利用好公积金退休计算器https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/planners/cpf-planner-retirement-income，它会根据你的实际公积金存款进行个性化预估，并且清楚展示你离退休目标的差距。
第二步：
让公积金的收入最大化
新加坡的中央公积金是每个人退休收入的基石——但如果你单身，它就是你老年时首要（有时甚至是唯一）有保障的安全网。
之前椰子曾经介绍过，新加坡退休计划是公积金终身入息计划——当你年满55岁时，普通账户和特别账户的储蓄会合并转入退休账户。到了65岁，退休账户的资金将转入该计划中，确保你终身每月领取款项。账户余额越高，每月领取的金额就越多。
因此，你需要确保CPF LIFE给的每月退休金能够100%覆盖生活需求。对于没有伴侣或子女支持的单身人士，设定更高的目标。
待55岁时，争取达到全额退休存款每月入息额（目前为1730新元）乃至超额退休存款每月入息额（3330新元）是更稳妥的选择。这意味着你在55岁时，退休账户需拥有213000至426000新元的储备。
单身人士应如何增加公积金储备？
①自愿填补：向特别账户（55岁以下）或退休账户（55岁以上）额外注资。这些填补款项可获得稳健利息（最高年利率4%），并助你达成全额或超额退休存款目标。
②退休储蓄配对计划：若你在55至70岁期间，公积金余额低于基本退休存款，政府将以1:1比例匹配填补额（最高每年600新元）。如果你是公积金余额较低的单身人士（例如独自购房后），这笔额外补助不容错过。
第三步： 通过其他储蓄和投资补充退休收入
仅依赖公积金可能无法实现你理想的退休生活——尤其对于单身人士，没有伴侣的收入或投资作为后盾。在新加坡，辅助退休计划等工具，配合多元化的投资组合，可以帮助你增加储蓄、减少税负，并打造真正期望的退休生活。
你可以先从退休辅助计划入手。退休辅助计划SRS允许你在公积金之外每年存入最高15300新元（适用于新加坡公民/永久居民），并享受即时税务减免。
SRS资金不仅可用于储蓄——还可投资于定期存款、债券、单位信托等，让你的资金随时间增值。以下是椰子写过的SRS计划更多详情：
同样收入，通过SRS计划可省下1000新币的税，图源：DBS
作为单身人士，你的投资需要更具韧性且更高效运作。优先考虑广泛多元化——例如交易所交易基金、收益型基金和低成本指数策略，以确保单一失误不会影响整体计划。
椰子不久前介绍过新加坡目前可做的12种投资，大家可参考：
单身人士年轻时或许可以自由追求高风险、高增长的投资，但应搭配更充足的应急基金来平衡——建议储备6至12个月的生活开支，而非通常的3至6个月。因为，你的投资组合和现金储备必须完全覆盖失业、健康问题及长期护理等全部风险。
第四步：
提早对住房进行规划
作为新加坡的单身人士，你的住房选择将影响你未来数十年的退休准备，而你的购房之路也伴随着独特的挑战。
一方面，你必须年满35岁才能购买新建组屋，且只能通过单身人士计划购买（主要是二房式灵活组屋或转售组屋）。另一方面，从房贷、维修到房产税的所有费用都需独自承担。你需要基于单一收入，现实地评估自己的负担能力。
首先，购房意味着稳定，且房产本身将成为一项金融资产，但也需要长期负担房贷还款、房屋维护费用和房产税。这是一笔不小的开支。
而租房提供了灵活性，但你需要有长期稳定的收入流来支付租金，且租金支出不会转化为你的房产权益。因此，未来如果需要临时用钱，就无法转卖自己的房子应急。因此，选择长期租房住，就意味着你必须在平时存下未来的应急钱。
如果你目前收入有限或年龄未满35岁，可以先租房，同时努力积累资金为未来购房做准备。然而，如果你有负担能力且符合资格，应尽早购房，以让自己有机会经历更多的房产买卖周期。
一位房地产相关人士曾透露：根据新加坡迄今为止的房地产周期表现，我们不必一蹴而就直接买大房子，而是可以通过每次买卖逐步升级住房。即使你在晚年不需要大房子，拥有房产也意味着你可以选择出售它，将资金用于满足退休生活的各种需求和愿望。
如果你不清楚自己是否应该买房，可使用公积金局的购房规划工具https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/planners/home-purchase，来估算你能负担的住房开支以及退休时可预留的金额。
