新加坡未婚人士正在逐漸增多。根據新加坡統計局的數據，2023年15歲及以上的新加坡居民人口中，單身者占29.7％，約105萬6000人。
單身生活雖然自由，但確實伴隨著經濟挑戰，特別是在他們逐漸年老時。沒人分攤帳單，沒有共同收入，從住房到醫療的每一個決定都完全落在你一個人肩上。
所以，如果你決定維持單身且已經開始考慮未來退休事宜，這份退休規劃路線圖就是為你們準備和設計的。
首先，針對單身人士來說，我們需要了解他們可能會面臨的養老困境。以下三個主要原因，解釋了為何新加坡的單身人士需要和已經組建家庭的人士進行不同的退休規劃。
1) HDB購房規定使得單身人士擁有住房更為困難
雖然，今年HDB官方放寬了單身人士的購房資格。然而，他們還是必須年滿35歲（根據單身人士計劃）才能申請新組屋。
另外，與夫妻聯名或以家庭聯名買房相比，單身人士獲得的政府住房補貼也較少。例如，加強版公積金購屋津貼少了一半。
這意味著你年輕時可能需要支付更高的租金租房住（直到滿35歲），或者在轉售市場上以溢價購房，並且獨自承擔全部房貸。相比之下，夫妻可以從21歲起共同申購預購組屋，享受更多選擇、更高的津貼並分擔財務壓力。
2) 新加坡很多政策和社會支持是以家庭為中心的
許多政府福利是為有家庭關係的人士設計的。以家庭看護津貼為例：要符合資格，申請人必須是新加坡公民或永久居民，並且其父母、子女或配偶是新加坡公民。這意味著在新加坡沒有近親的單身人士（例如未婚無子女、父母不在世者）不符合資格，即使他們確實有看護需求。
換言之，單身人士可能必須獨自承擔聘請幫傭或安排護理的全部費用，而有符合條件的家庭成員的人士則可以利用政府支持來抵消這些開支。
3) 沒有共享的公積金（CPF）或退休安全網
在新加坡，公積金是退休儲蓄的基石——但單身人士只能依靠自己的公積金繳款和儲蓄。夫妻可以協調公積金提取、填補，甚至整合資源用於退休，而單身人士則沒有伴侶來共享公積金款項，或在自身儲蓄不足時提供財務支持。
這意味著單身人士需要格外主動地積累公積金餘額，補充私人儲蓄，並確保他們的退休計劃足夠穩健，能夠獨自應對意外開支。
總體來說，以上這些結構性的現實意味著，單身人士需要更加審慎和策略性地規劃一個舒適的退休生活，尤其是在住房和長期財務安全方面。椰子將分成5個步驟，詳細闡述單身人士在各個層面需要進行的準備。
第一步：
計算出獨自退休所需要的儲蓄
在開始儲蓄之前，你需要明確自己的目標。以下是計算你所需金額的方法：
①估算你每月的退休開支
你需要涵蓋所有方面的開支：住房（組屋貸款、租金或轉售組屋）、食物（考慮小販中心、日常雜貨、偶爾的餐廳消費）、交通（地鐵、公交車，甚至擁有汽車）、醫療保健（包括終身健保保費和自付費用）、興趣愛好、本地宅度假或去馬來西亞的短途旅行，以及"以防萬一"的額外開支（如房屋維修或購買新科技產品）。
與此同時，你也需要為通貨膨脹和意外開支預留緩衝空間。新加坡近年通脹率曾高達7.5%，因此為穩妥起見，可在基本金額基礎上增加15-20%的緩衝。
②將你的支出年度化
我們將月支出乘以12再乘以退休年數。例如，如果你計劃65歲退休，需規劃25-30年（直至90-95歲），因為新加坡人擁有全球最長的預期壽命之一。示例：每月2000新元 × 12 = 每年24000新元 × 25年 = 600000新元。
③使用公積金計算器
利用好公積金退休計算器https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/planners/cpf-planner-retirement-income，它會根據你的實際公積金存款進行個性化預估，並且清楚展示你離退休目標的差距。
第二步：
讓公積金的收入最大化
新加坡的中央公積金是每個人退休收入的基石——但如果你單身，它就是你老年時首要（有時甚至是唯一）有保障的安全網。
之前椰子曾經介紹過，新加坡退休計劃是公積金終身入息計劃——當你年滿55歲時，普通帳戶和特別帳戶的儲蓄會合併轉入退休帳戶。到了65歲，退休帳戶的資金將轉入該計劃中，確保你終身每月領取款項。帳戶餘額越高，每月領取的金額就越多。
因此，你需要確保CPF LIFE給的每月退休金能夠100%覆蓋生活需求。對於沒有伴侶或子女支持的單身人士，設定更高的目標。
待55歲時，爭取達到全額退休存款每月入息額（目前為1730新元）乃至超額退休存款每月入息額（3330新元）是更穩妥的選擇。這意味著你在55歲時，退休帳戶需擁有213000至426000新元的儲備。
單身人士應如何增加公積金儲備？
①自願填補：向特別帳戶（55歲以下）或退休帳戶（55歲以上）額外注資。這些填補款項可獲得穩健利息（最高年利率4%），並助你達成全額或超額退休存款目標。
②退休儲蓄配對計劃：若你在55至70歲期間，公積金餘額低於基本退休存款，政府將以1:1比例匹配填補額（最高每年600新元）。如果你是公積金餘額較低的單身人士（例如獨自購房後），這筆額外補助不容錯過。
第三步： 通過其他儲蓄和投資補充退休收入
僅依賴公積金可能無法實現你理想的退休生活——尤其對於單身人士，沒有伴侶的收入或投資作為後盾。在新加坡，輔助退休計劃等工具，配合多元化的投資組合，可以幫助你增加儲蓄、減少稅負，並打造真正期望的退休生活。
你可以先從退休輔助計劃入手。退休輔助計劃SRS允許你在公積金之外每年存入最高15300新元（適用於新加坡公民/永久居民），並享受即時稅務減免。
SRS資金不僅可用於儲蓄——還可投資於定期存款、債券、單位信託等，讓你的資金隨時間增值。以下是椰子寫過的SRS計劃更多詳情：
同樣收入，通過SRS計劃可省下1000新幣的稅，圖源：DBS
作為單身人士，你的投資需要更具韌性且更高效運作。優先考慮廣泛多元化——例如交易所交易基金、收益型基金和低成本指數策略，以確保單一失誤不會影響整體計劃。
椰子不久前介紹過新加坡目前可做的12種投資，大家可參考：
單身人士年輕時或許可以自由追求高風險、高增長的投資，但應搭配更充足的應急基金來平衡——建議儲備6至12個月的生活開支，而非通常的3至6個月。因為，你的投資組合和現金儲備必須完全覆蓋失業、健康問題及長期護理等全部風險。
第四步：
提早對住房進行規劃
作為新加坡的單身人士，你的住房選擇將影響你未來數十年的退休準備，而你的購房之路也伴隨著獨特的挑戰。
一方面，你必須年滿35歲才能購買新建組屋，且只能通過單身人士計劃購買（主要是二房式靈活組屋或轉售組屋）。另一方面，從房貸、維修到房產稅的所有費用都需獨自承擔。你需要基於單一收入，現實地評估自己的負擔能力。
首先，購房意味著穩定，且房產本身將成為一項金融資產，但也需要長期負擔房貸還款、房屋維護費用和房產稅。這是一筆不小的開支。
而租房提供了靈活性，但你需要有長期穩定的收入流來支付租金，且租金支出不會轉化為你的房產權益。因此，未來如果需要臨時用錢，就無法轉賣自己的房子應急。因此，選擇長期租房住，就意味著你必須在平時存下未來的應急錢。
如果你目前收入有限或年齡未滿35歲，可以先租房，同時努力積累資金為未來購房做準備。然而，如果你有負擔能力且符合資格，應儘早購房，以讓自己有機會經歷更多的房產買賣周期。
一位房地產相關人士曾透露：根據新加坡迄今為止的房地產周期表現，我們不必一蹴而就直接買大房子，而是可以通過每次買賣逐步升級住房。即使你在晚年不需要大房子，擁有房產也意味著你可以選擇出售它，將資金用於滿足退休生活的各種需求和願望。
如果你不清楚自己是否應該買房，可使用公積金局的購房規劃工具https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/planners/home-purchase，來估算你能負擔的住房開支以及退休時可預留的金額。
