长者排队提取新钞和适用钞。（联合早报）
作者 侯佩瑜
为了跟上工资上涨的步伐和协助民众积累更多退休储蓄，新加坡政府在去年圣诞节宣布将从今年9月1日起，分四次逐步调高须缴交公积金的每月薪金顶限，直到2026年上调至8000元。
目前，公积金月薪顶限为6000新元（下同），今年9月先调高至6300元；明年1月再调整至6800元，到2025年和2026年，分别再增600元，最终达到8000元。
简而言之，月入介于6000元至8000元的雇员和他们的雇主每月须缴的公积金数额会更多，公积金户口的退休存款也会随之增加。当然员工的实得工资（take-home pay）也会跟着减少。
现阶段须缴付公积金的年薪顶限维持在10万2000元不变，即每年雇员和雇主公积金缴款顶限为3万7740元。
那你的公积金户口的涨幅究竟是多少？你实际多存了多少退休金，够你退休吗？
首先，先扼要重述公积金的运作。
目前，55岁及以下的雇员和雇主的公积金缴交率分别为20%及17%。
55岁至70岁的公民和永久居民雇员，公积金缴交率就会相应降低。
55岁至70岁的公民和永久居民雇员和雇主，2023年起的公积金缴交率。（公积金局）
不过政府在2019年宣布，55岁至70岁的公民和永久居民雇员，公积金缴交率将逐年调高。其中55岁至60岁者，明年的雇员与雇主缴交率会增加1.5个百分点至31%。
到了2030年，这一年龄组的公积金缴交率将和55岁及以下者一致，以确保他们有足够的退休存款养老。
以下是2023年，你每个月所缴纳的公积金，实际分配到每个户头的比例。
（来源公积金局）
公积金会员的普通户头年利率目前为2.5％，特别户头、保健储蓄户头以及退休户头的基本年利率则是4％。
年满55岁时，公积金局会为会员设立退休户头，以全额存款额为限，将特别户头、接着是普通户头的存款转入这个退休户头。
今年年满55岁的会员，如果在退休户头只预留了9万9400元（基本退休存款），65岁起每月可以领取的“退休金”就只有870元。
如果在退休户头留下19万8800新元（全额退休存款），每月入息将是1620元。
倘若你在退休户头留下29万8200新元（超额退休存款），到了65岁时，每月入息就有2370元。
简单来说，你在公积金中存的钱越多，将来你就有更多钱来过退休生活。
月薪顶限调高后，你会多存多少公积金？
辉立资本（PhillipCapital）的金融服务经理Elijah Lee指出，年轻人将有更多时间让复利效应发挥其“魔力”——随着时间的推移，你的“投资”增长会更快，因为余额越来越多，利息也会越来越多。
假设一个人今年35岁，每月收入至少8000新元，没有额外奖金，年薪为9万6000新元。
当公积金月薪顶限第一次提高时，这个人一年的公积金缴纳金额，将在今年9月开始增加约444新元。
随着月薪顶限的提高，2024年他就得额外缴3552新元，2025年增加至额外6216新元，2026年则增加到8880新元。
根据会计公司安永计算，到了2043年，当这个人年满55岁时，额外缴的公积金总额约为17万新元（不包括应计的利息），变相增加了30%的公积金存款。
（来源：会计公司安永）
安永指出，上述的计算并不包括2023年之前所缴的公积金。另外也假设在2043年之前，公积金的月薪顶限仍保持在8000新元，但因为收入水平和生活成本不断上升，这种情况不太可能会出现。
安永民众咨询服务部合伙人塞尔瓦姆（Panneer Selvam）告诉媒体， 约46%的额外供款（约7万8000新元）其实是由雇主缴的，如果公积金的月薪顶限没有改变，个人就不会多收到这笔钱。
塞尔瓦姆指出，公积金的月薪顶限提高，使得实际工资增长能转为退休基金的增幅。
这笔额外的公积金对你的退休计划有何用处？
（新明日报）
一般来说，随着公积金储蓄的增加，专家预计更多人能够在55岁时达到基本退休存款，甚至有更多的钱可以达到全额退休存款或超额退休存款。
塞尔瓦姆说，回到35岁的例子，拥有大约17万新元的额外公积金，将帮助这个人在2043年年满 55岁时“达到或超过”目前的基本退休存款9万9400元。
当局仍未公布2027年以后的基本退休存款，假设它继续以每年3.5%的速度增长，安永预计2043 年将可能会达到19万8000新元。
这个数目虽然远远超过今年基本退休存款，但额外的公积金资金将意味着此人，在2024年时只需要另外填补3万新元就可以达到基本退休存款。
专家指出，很大一部分的人退休存款将会增加固然是好消息，不过同样值得注意的是，退休后每月能提取的公积金金额，并没有随着公积金退休存款的增长而增加。
Elijah Lee指出，公积金退休存款平均每年增长3.5%，但每年的入息增长则只有3.25%，这可能是由于新加坡预期寿命更长。
“随着人们寿命的延长，如果我们想要让储蓄的公积金持续更久，可提取的入息自然跟不上3.5%的增长。”
这就意味着在最新的措施，在复利效应下，从长远来看应该可以帮助新加坡人跟上通货膨胀的步伐，但就个人而言，仍需要为退休做出更多的准备。
对于大多数人来说，仅依靠公积金是不够退休的，只够支付基本开支。
如果想要更优雅地退休，过上更舒适的生活方式，例如经常出国旅游，那就需要为退休生活准备更多资金，建立其他退休收入来源。
专家们也建议那些不受公积金月薪上限调高影响的人，都应该填补公积金户头来存够退休金。
