長者排隊提取新鈔和適用鈔。（聯合早報）
作者 侯佩瑜
為了跟上工資上漲的步伐和協助民眾積累更多退休儲蓄，新加坡政府在去年聖誕節宣布將從今年9月1日起，分四次逐步調高須繳交公積金的每月薪金頂限，直到2026年上調至8000元。
目前，公積金月薪頂限為6000新元（下同），今年9月先調高至6300元；明年1月再調整至6800元，到2025年和2026年，分別再增600元，最終達到8000元。
簡而言之，月入介於6000元至8000元的雇員和他們的僱主每月須繳的公積金數額會更多，公積金戶口的退休存款也會隨之增加。當然員工的實得工資（take-home pay）也會跟著減少。
現階段須繳付公積金的年薪頂限維持在10萬2000元不變，即每年雇員和僱主公積金繳款頂限為3萬7740元。
那你的公積金戶口的漲幅究竟是多少？你實際多存了多少退休金，夠你退休嗎？
首先，先扼要重述公積金的運作。
目前，55歲及以下的雇員和僱主的公積金繳交率分別為20%及17%。
55歲至70歲的公民和永久居民雇員，公積金繳交率就會相應降低。
55歲至70歲的公民和永久居民雇員和僱主，2023年起的公積金繳交率。（公積金局）
不過政府在2019年宣布，55歲至70歲的公民和永久居民雇員，公積金繳交率將逐年調高。其中55歲至60歲者，明年的雇員與僱主繳交率會增加1.5個百分點至31%。
到了2030年，這一年齡組的公積金繳交率將和55歲及以下者一致，以確保他們有足夠的退休存款養老。
以下是2023年，你每個月所繳納的公積金，實際分配到每個戶頭的比例。
（來源公積金局）
公積金會員的普通戶頭年利率目前為2.5％，特別戶頭、保健儲蓄戶頭以及退休戶頭的基本年利率則是4％。
年滿55歲時，公積金局會為會員設立退休戶頭，以全額存款額為限，將特別戶頭、接著是普通戶頭的存款轉入這個退休戶頭。
今年年滿55歲的會員，如果在退休戶頭只預留了9萬9400元（基本退休存款），65歲起每月可以領取的「退休金」就只有870元。
如果在退休戶頭留下19萬8800新元（全額退休存款），每月入息將是1620元。
倘若你在退休戶頭留下29萬8200新元（超額退休存款），到了65歲時，每月入息就有2370元。
簡單來說，你在公積金中存的錢越多，將來你就有更多錢來過退休生活。
月薪頂限調高後，你會多存多少公積金？
輝立資本（PhillipCapital）的金融服務經理Elijah Lee指出，年輕人將有更多時間讓複利效應發揮其「魔力」——隨著時間的推移，你的「投資」增長會更快，因為餘額越來越多，利息也會越來越多。
假設一個人今年35歲，每月收入至少8000新元，沒有額外獎金，年薪為9萬6000新元。
當公積金月薪頂限第一次提高時，這個人一年的公積金繳納金額，將在今年9月開始增加約444新元。
隨著月薪頂限的提高，2024年他就得額外繳3552新元，2025年增加至額外6216新元，2026年則增加到8880新元。
根據會計公司安永計算，到了2043年，當這個人年滿55歲時，額外繳的公積金總額約為17萬新元（不包括應計的利息），變相增加了30%的公積金存款。
（來源：會計公司安永）
安永指出，上述的計算並不包括2023年之前所繳的公積金。另外也假設在2043年之前，公積金的月薪頂限仍保持在8000新元，但因為收入水平和生活成本不斷上升，這種情況不太可能會出現。
安永民眾諮詢服務部合伙人塞爾瓦姆（Panneer Selvam）告訴媒體， 約46%的額外供款（約7萬8000新元）其實是由僱主繳的，如果公積金的月薪頂限沒有改變，個人就不會多收到這筆錢。
塞爾瓦姆指出，公積金的月薪頂限提高，使得實際工資增長能轉為退休基金的增幅。
這筆額外的公積金對你的退休計劃有何用處？
（新明日報）
一般來說，隨著公積金儲蓄的增加，專家預計更多人能夠在55歲時達到基本退休存款，甚至有更多的錢可以達到全額退休存款或超額退休存款。
塞爾瓦姆說，回到35歲的例子，擁有大約17萬新元的額外公積金，將幫助這個人在2043年年滿 55歲時「達到或超過」目前的基本退休存款9萬9400元。
當局仍未公布2027年以後的基本退休存款，假設它繼續以每年3.5%的速度增長，安永預計2043 年將可能會達到19萬8000新元。
這個數目雖然遠遠超過今年基本退休存款，但額外的公積金資金將意味著此人，在2024年時只需要另外填補3萬新元就可以達到基本退休存款。
專家指出，很大一部分的人退休存款將會增加固然是好消息，不過同樣值得注意的是，退休後每月能提取的公積金金額，並沒有隨著公積金退休存款的增長而增加。
Elijah Lee指出，公積金退休存款平均每年增長3.5%，但每年的入息增長則只有3.25%，這可能是由於新加坡預期壽命更長。
「隨著人們壽命的延長，如果我們想要讓儲蓄的公積金持續更久，可提取的入息自然跟不上3.5%的增長。」
這就意味著在最新的措施，在複利效應下，從長遠來看應該可以幫助新加坡人跟上通貨膨脹的步伐，但就個人而言，仍需要為退休做出更多的準備。
對於大多數人來說，僅依靠公積金是不夠退休的，只夠支付基本開支。
如果想要更優雅地退休，過上更舒適的生活方式，例如經常出國旅遊，那就需要為退休生活準備更多資金，建立其他退休收入來源。
專家們也建議那些不受公積金月薪上限調高影響的人，都應該填補公積金戶頭來存夠退休金。
