“先买后付”平台可让消费者将账单分摊几期支付。（档案照）
作者 许耀泉
网络购物盛行，但是想买的东西太多，偏偏钱不够用，该怎么办？
好些消费者会使用近半年来兴起的“先买后付”（Buy Now Pay Later, 简称BNPL）平台付款，把账单摊分成几期来偿还。只要在偿还期限内付清全额，就不会欠下利息或逾期罚款。
听起来不错吧？但是小心了，英国一项最新调查发现，当地每3名使用先买后付平台的消费者当中，就有一人无法偿还债务。
三分之一英国用户先买后付陷入债务问题
冠病疫情期间，网购盛行，推动更多消费者转向先买后付平台。（示意图）
乍听之下，先买后付和一般的分期付款没什么两样，但不同在于先买后付属于无抵押贷款，因此可能导致消费者无节制消费。
此外，世界各地的冠病限制措施促使消费者转向网络购物，更多消费者也因此转向使用先买后付平台付款。
英国巴克莱银行和债务慈善组织StepChange展开调查后发现，在使用先买后付平台的英国消费者当中，有三分之一已陷入债务问题，而且每人平均同时偿还将近4.8个账单，比今年2月的2.6个账单增加将近一倍。
通膨高企，使更多消费者使用先买后付平台购买必需品。（欧新社）
更令人担忧的是，目前通膨高企，生活费日益增加，反而促使更多人使用先买后付平台购物。
StepChange就指出，越来越多消费者使用先买后付平台购买的不是奢侈品，而是日常必需品。
消费者若因为使用先买后付平台购买必需品而欠债，无异于雪上加霜。
至于新加坡，金融管理局5月公布的数据显示，我国消费者通过先买后付方式完成的交易只有4亿4000万元，比起去年的信用卡和借记卡总交易额（1030亿元），占比不到0.5％。
然而，这个领域的业者近来加快和其他金融业者的合作，因此预计接下来会进一步增长。
消协提出5建议 保护消费者权益
先买后付这个行业目前尚未受到监管，但新加坡金融科技协会（Singapore FinTech Association）已经与业者成立工作小组，计划在今年下半年为提供先买后付方案的机构推出行为指南和执行机制。
新加坡消费者协会。（新明日报）
据《联合早报》报道，新加坡消费者协会与工作小组讨论后，提出五项建议，保护消费者。
这些建议主要围绕在消费限额和消费者信用评级两方面：
消费者应该有权设定自己的消费限额，但业者应为首次使用先买后付服务、信用评级较低或财务状况不稳定的消费者，设定消费限额；
为消费者的信贷进行评估和分类，避免消费者太容易取得信贷。同时，设定综合储存库，将消费者的相关信用信息纳入他们的信用评级，并告知消费者其信用评级，帮他们在消费时自我节制。
消协也建议业者在先买后付服务的相关广告中，在显著的位置列出消费者拖欠分期付款时，所须支付的总额，帮助消费者全面了解采用这类服务的风险。
说到底，先买后付服务还是一种“先用未来钱”的消费方式，消费者量入为出才是上策。
