「先買後付」平台可讓消費者將帳單分攤幾期支付。（檔案照）
作者 許耀泉
網絡購物盛行，但是想買的東西太多，偏偏錢不夠用，該怎麼辦？
好些消費者會使用近半年來興起的「先買後付」（Buy Now Pay Later, 簡稱BNPL）平台付款，把帳單攤分成幾期來償還。只要在償還期限內付清全額，就不會欠下利息或逾期罰款。
聽起來不錯吧？但是小心了，英國一項最新調查發現，當地每3名使用先買後付平台的消費者當中，就有一人無法償還債務。
三分之一英國用戶先買後付陷入債務問題
冠病疫情期間，網購盛行，推動更多消費者轉向先買後付平台。（示意圖）
乍聽之下，先買後付和一般的分期付款沒什麼兩樣，但不同在於先買後付屬於無抵押貸款，因此可能導致消費者無節制消費。
此外，世界各地的冠病限制措施促使消費者轉向網絡購物，更多消費者也因此轉向使用先買後付平台付款。
英國巴克萊銀行和債務慈善組織StepChange展開調查後發現，在使用先買後付平台的英國消費者當中，有三分之一已陷入債務問題，而且每人平均同時償還將近4.8個帳單，比今年2月的2.6個帳單增加將近一倍。
通膨高企，使更多消費者使用先買後付平台購買必需品。（歐新社）
更令人擔憂的是，目前通膨高企，生活費日益增加，反而促使更多人使用先買後付平台購物。
StepChange就指出，越來越多消費者使用先買後付平台購買的不是奢侈品，而是日常必需品。
消費者若因為使用先買後付平台購買必需品而欠債，無異於雪上加霜。
至於新加坡，金融管理局5月公布的數據顯示，我國消費者通過先買後付方式完成的交易只有4億4000萬元，比起去年的信用卡和借記卡總交易額（1030億元），占比不到0.5％。
然而，這個領域的業者近來加快和其他金融業者的合作，因此預計接下來會進一步增長。
消協提出5建議 保護消費者權益
先買後付這個行業目前尚未受到監管，但新加坡金融科技協會（Singapore FinTech Association）已經與業者成立工作小組，計劃在今年下半年為提供先買後付方案的機構推出行為指南和執行機制。
新加坡消費者協會。（新明日報）
據《聯合早報》報道，新加坡消費者協會與工作小組討論後，提出五項建議，保護消費者。
這些建議主要圍繞在消費限額和消費者信用評級兩方面：
消費者應該有權設定自己的消費限額，但業者應為首次使用先買後付服務、信用評級較低或財務狀況不穩定的消費者，設定消費限額；
為消費者的信貸進行評估和分類，避免消費者太容易取得信貸。同時，設定綜合儲存庫，將消費者的相關信用信息納入他們的信用評級，並告知消費者其信用評級，幫他們在消費時自我節制。
消協也建議業者在先買後付服務的相關廣告中，在顯著的位置列出消費者拖欠分期付款時，所須支付的總額，幫助消費者全面了解採用這類服務的風險。
說到底，先買後付服務還是一種「先用未來錢」的消費方式，消費者量入為出才是上策。
