得了重病、接受了治療，為什麼 保險卻可能不賠？
新加坡政府10月7日在國會透露，保險業將在2027年啟動新一輪重疾險定義檢討，未來會研究部分疾病是否可以減少對特定手術程序的依賴，轉而更多根據疾病本身及嚴重程度來確定保障，未來一些重疾險的理賠標準可能隨著醫學治療方式的發展進一步調整。
為什麼會出現不能賠？
新加坡 人壽保險協會（ Life InsuranceAssociation Singapore，LIA）目前針對嚴重階段重疾險，設有37種重疾的標準定義。
其中部分疾病的判斷，會使用特定治療程序作為衡量病情嚴重程度的客觀指標。
新加坡金融管理局（MAS）10月7日公布的國會答覆解釋，之所以使用這些醫療程序，是因為某些治療方式可以作為判斷疾病嚴重程度、恢復時間以及由此產生的經濟影響的客觀指標。
但醫學技術一直在進步。同一種疾病，醫生可能已經有多種不同的治療方式。
這就可能出現一種情況：患者確實患上嚴重疾病，也確實接受了治療，但因為治療方式與保單定義中的指定程序不同，最終無法達到理賠條件。
這正是這次檢討希望進一步研究的問題。
2027年檢討，可能更看重疾病本身
副總理兼貿工部長、金管局主席顏金勇在國會答覆議員哈米德·拉扎克（Hamid Razak）的提問時表示，LIA將在2027年的下一輪檢討中研究：對於部分疾病和醫療狀況，能否減少對指定醫療程序的依賴，更多以疾病本身及其嚴重程度作為定義基礎。
但這並不意味著未來所有重疾險都會取消手術條件。
不同疾病的醫學表現、治療方式以及保險理賠風險不同，哪些疾病適合調整，仍需要進一步研究。
而一旦擴大保障範圍，也可能影響理賠發生率，進而影響保費。
顏金勇也明確指出， 保險保費與未來發生理賠的機率有關，因此任何新的定義都需要同時考慮保障範圍、理賠經驗和保費變化。
已經買的保險，會不會跟著改變？
目前不會因為這次消息而自動改變。政府明確表示，更新後的重疾險定義將適用於未來銷售的新產品。
現有保單發生理賠時，仍需要根據具體保單條款以及其中的疾病定義進行判斷。
這也是購買重疾險時非常容易被忽略的一點：「保37種重疾」並不等於患上這37種疾病中的任何一種就一定能獲得賠償。
LIA目前的標準框架列出了37種嚴重階段重疾，包括癌症、特定嚴重程度的心臟病、中風、終末期腎衰竭、昏迷、重大燒傷、帕金森病、阿爾茨海默病/嚴重失智症等，每種疾病都有相應的定義。
因此，真正影響理賠的，是疾病是否達到保單規定的定義和嚴重程度。
買重疾險，不能只看「保多少種」
對於在新加坡工作和生活的華人來說，重疾險也是個人保障中值得關注的一部分。
尤其是在比較不同保險計劃時，不能只看：
還需要進一步看：
疾病怎麼定義？
達到什麼程度才能賠？
是否涉及特定手術或治療方式？
現有疾病是否影響投保？
不同產品的保障範圍有什麼區別？
同樣是「重疾險」，不同產品的保障內容、保費和條款可能並不一樣。重疾險真正需要看的，不只是保額和保費，更重要的是保障哪些疾病、疾病如何定義、什麼情況下可以理賠，以及不同保險方案之間有什麼區別。
