银行通过显示资金（show fund）或质押资产（pledged asset）方式，让买家取得超越总偿债率（TDSR）限制的更高房贷。
本地私宅价格近期大涨，买家的房贷也跟着增加。
银行为此推出新招，通过显示资金（show fund）或质押资产（pledged asset）方式，让买家取得超越总偿债率（TDSR）限制的更高房贷。
新加坡金融管理局敦促私宅买家在借贷时须谨慎行事，并为利率下来将上涨做好规划。此外，借贷者在做出额外的长期财务承诺前，须确保他们具备偿还贷款的能力。
根据金管局条例，银行可借出的贷款与估值比率（Loan-to-Valuation，简称LTV）为75％，此外，借贷者的每月TDSR不可超过收入的55％。
金管局允许银行在计算借贷者收入时，把他们的资产（现金、股票、债券、单位信托和黄金等）考虑在内。通过显示资金和质押资产方式，帮助私宅买家提升借贷能力。
举例说，一名买家有意购买200万元的私宅，按照LTV他可借贷150万元，每月偿债约7500元。可是他的月薪只有1万元，TDSR因此超过了55％的限制。如果他能显示在银行有10万元现金，或质押10万元在银行（至少锁定四年），他可计入TDSR的月薪就会分别增加625元和2083元。
换句话说，借贷者如果能显示银行有58万元现金或约17万5000元质押资产，就可借到150万元的房贷。
据记者向一些房地产经纪和银行从业员了解，当前房价高涨，不少受TDSR限制的买家，正透过这两个方式取得较高房贷，特别是刚踏入社会工作的年轻买家。
一名不欲透露姓名的房屋经纪说，他通过这两个方式，协助不少年轻买家突破TDSR限制，取得更高房贷，购买他们原本没法购买的单位。
有银行从业员透露，质押资产方式所需的现金较少，但必须锁定至少四年，所以不少买家更倾向于选择显示资金方式，只需在申请房贷和银行发放房贷时显示所需资金，之后便可随意挪用这笔资金。
买家应了解自身偿债能力
橙易产业（Orangetee & Tie）执行长陈道俊受询时说，显示资金或质押资产是买家取得房贷的常见方式，其中一个为年轻买家群。
他说：“这些年轻买家刚开始工作，收入较低。他们的父母想支持孩子购买首套房子，就把钱借给孩子做抵押资产。”
ERA房地产公司主要执行员林东荣说，这两个取得更高房贷的方式并不新，确实有一些年轻买家在父母支持下，通过这些方式买房。
“但我觉得现在买家更有见识，更清楚自身的财务状况，父母也会确保孩子有能力偿还房贷。”
合登集团（Huttons）执行长叶润明则说，通过这两种方式来购买私宅的买家为数不多。
他也建议，随着利率上升，买家应再融资到新元隔夜利率（SORA）挂钩房贷，或减少贷款数额，以便更妥善经营借贷风险。
华侨银行房贷部主管潘玉莲说，根据金管局TDSR框架，借款人债务不得超过每月收入的55％，但这包含了就业收入、现有房产月租金和合格金融资产所带来的收入等。
大华银行集团个人财务服务部主管陈光钰说，银行在发放房贷时，会采取严格尽职调查和信用评估程序，以确保借贷者不会负债过重。
资料来源：联合早报
