銀行通過顯示資金（show fund）或質押資產（pledged asset）方式，讓買家取得超越總償債率（TDSR）限制的更高房貸。
本地私宅價格近期大漲，買家的房貸也跟著增加。
銀行為此推出新招，通過顯示資金（show fund）或質押資產（pledged asset）方式，讓買家取得超越總償債率（TDSR）限制的更高房貸。
新加坡金融管理局敦促私宅買家在借貸時須謹慎行事，並為利率下來將上漲做好規劃。此外，借貸者在做出額外的長期財務承諾前，須確保他們具備償還貸款的能力。
根據金管局條例，銀行可借出的貸款與估值比率（Loan-to-Valuation，簡稱LTV）為75％，此外，借貸者的每月TDSR不可超過收入的55％。
金管局允許銀行在計算借貸者收入時，把他們的資產（現金、股票、債券、單位信託和黃金等）考慮在內。通過顯示資金和質押資產方式，幫助私宅買家提升借貸能力。
舉例說，一名買家有意購買200萬元的私宅，按照LTV他可借貸150萬元，每月償債約7500元。可是他的月薪只有1萬元，TDSR因此超過了55％的限制。如果他能顯示在銀行有10萬元現金，或質押10萬元在銀行（至少鎖定四年），他可計入TDSR的月薪就會分別增加625元和2083元。
換句話說，借貸者如果能顯示銀行有58萬元現金或約17萬5000元質押資產，就可借到150萬元的房貸。
據記者向一些房地產經紀和銀行從業員了解，當前房價高漲，不少受TDSR限制的買家，正透過這兩個方式取得較高房貸，特別是剛踏入社會工作的年輕買家。
一名不欲透露姓名的房屋經紀說，他通過這兩個方式，協助不少年輕買家突破TDSR限制，取得更高房貸，購買他們原本沒法購買的單位。
有銀行從業員透露，質押資產方式所需的現金較少，但必須鎖定至少四年，所以不少買家更傾向於選擇顯示資金方式，只需在申請房貸和銀行發放房貸時顯示所需資金，之後便可隨意挪用這筆資金。
買家應了解自身償債能力
橙易產業（Orangetee & Tie）執行長陳道俊受詢時說，顯示資金或質押資產是買家取得房貸的常見方式，其中一個為年輕買家群。
他說：「這些年輕買家剛開始工作，收入較低。他們的父母想支持孩子購買首套房子，就把錢借給孩子做抵押資產。」
ERA房地產公司主要執行員林東榮說，這兩個取得更高房貸的方式並不新，確實有一些年輕買家在父母支持下，通過這些方式買房。
「但我覺得現在買家更有見識，更清楚自身的財務狀況，父母也會確保孩子有能力償還房貸。」
合登集團（Huttons）執行長葉潤明則說，通過這兩種方式來購買私宅的買家為數不多。
他也建議，隨著利率上升，買家應再融資到新元隔夜利率（SORA）掛鉤房貸，或減少貸款數額，以便更妥善經營借貸風險。
華僑銀行房貸部主管潘玉蓮說，根據金管局TDSR框架，借款人債務不得超過每月收入的55％，但這包含了就業收入、現有房產月租金和合格金融資產所帶來的收入等。
大華銀行集團個人財務服務部主管陳光鈺說，銀行在發放房貸時，會採取嚴格盡職調查和信用評估程序，以確保借貸者不會負債過重。
資料來源：聯合早報
