很多小夥伴在拿到公民或永久居民後會開始考慮貸款購買組屋，在組屋貸款時，大家常會聽到HPS這個概念。那麼它究竟是什麼呢？又是否是強制要求購買的呢？本期小編就帶大家來全面了解一下吧~
01 HPS介紹
HPS (Home Protection Scheme)，即「家居保障計劃」，是新加坡政府通過中央公積金局(CPF Board)管理的一項定期保險計劃。其主要目的是為新加坡公民和永久居民在購買政府組屋(HDB Flats)時提供一項重要的財務保障，保護屋主及其家人免受因主要收入者不幸身故或殘疾因而喪失工作能力，從而無力償還組屋貸款的風險。
屋主和配偶如果用公積金儲蓄的普通帳戶(CPF OA)的錢來還HDB房貸，並且貸款期較長、金額較大，通常都要加入HPS。
HPS 主要提供針對以下三種風險的保障：身故(Death)、永久性殘疾(Total Permanent Disability-TPD)和終結性疾病(Terminal Illness)。
HPS理賠
HPS在賠付時，並不會直接支付現金給受益人，而是先一次性賠償剩餘房貸給建屋發展局HDB，然後房屋的所有權將根據相關法律和屋契規定，轉移給符合條件的受益人(通常是配偶或子女)，他們無需再承擔該房貸負擔。
HPS保費
HPS的保費根據多個因素計算，包括：受保人的年齡和性別，初始貸款金額，剩餘貸款年限，貸款類型(HDB貸款或銀行轉HDB貸款)，保費可以全額使用公積金普通帳戶(OA)中的儲蓄支付，無需現金。可以在政府官網查看不同情況下的保費：
https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/calculators/home-protection-scheme-premium-calculator
HPS與人壽保險
HPS並不是強制性的，因此在某些情況下，屋主或其配偶可以申請豁免參加HPS，主流的方式就是購買人壽保險。只需要其保障金額、保障範圍、以及保障時間足以覆蓋剩餘房貸要求就可以申請豁免。
優勢對比
人壽保險與HPS相比是更具有靈活性和性價比的選擇，可以根據自己的需求自由選擇保障金額(可以比貸款更高)，保障範圍(可以加入重疾的保障)和保障時間(可以比貸款時間更長)。客戶不一定完全按照房貸的要求，而是根據自身的需求來制定。值得注意的是，如果中途屋主升級成了公寓或者別墅，人壽保險依然可以保障房貸安全，而HPS則會自動終止。
從保額變化上看，HPS的保額會跟著剩餘房貸數量逐漸降低的，而人壽保險會永久保證固定保額直到保險到期，不會隨著時間的推移而減少。整體性價比上，人壽保險也是更具有優勢的，以下是以30歲男性的100萬房貸30年期的對比為例：
可以看到在價格更占優勢的情況下，個人定期保險也會一直有100萬的保額，而HPS在後期保額就會遠低於100萬了，但是依然需要交700餘元的年保費，再綜合考慮個人定期保險的靈活性，差距就顯而易見了。
除了保額和保障時間的區別，保障範圍也是另一大考慮因素。由於HPS不提供重疾的保障，意味著如果客戶不幸身患重疾(如癌症)，那麼即使沒有工作能力償還貸款，HPS也不會進行賠付。而人壽保險則可以加入重疾的保護，使客戶的保障更全面。
02 如何申請HPS豁免？
擁有人壽保險的客戶，就可以用定期壽險或終身壽險來申請HPS豁免。
申請流程
由於個人保險有專屬的保險經紀人對應服務，因此相比於HPS，申請人並不需要有過多操作，只需要提供材料，保險經紀人通常會全程協助客戶完成HPS豁免申請。
01 與保險經紀人溝通
首先您需要與保險經紀人進行溝通，說明貸款詳細情況，核對個人保險情況，確定保障金額、保障範圍以及保障時間符合覆蓋HPS的要求。
02 提供銀行貸款文件
您需要與銀行溝通，出示包含貸款關鍵信息的文件。
03 保險經紀人提交申請
保險經紀人會幫您準備相關文件，並提交至保險公司與CPF進行審核。
04 等待批覆結果
通常在一周到兩周的時間內，申請結果就會批准，個人保險會隨即自動接替HPS，CPF OA就可以繼續用來還房貸了。
等待批覆期間，是否會重複付款？
並不會存在個人保險與HPS重疊，進而導致重複支付保費的情況。
在提交HPS豁免申請後，CPF會同步進行審核，申請成功後，CPF會自動終止HPS從OA的扣款，個人保險將無縫銜接接替HPS。因此作為申請人，並不需要做任何操作，先保留HPS，同時申請HPS豁免即可。
結 語
由此可見，使用個人保險申請HPS豁免，不僅費用划算，同時保障不與房貸綁定，持續提供保障，還可以享受保險經紀人全權料理相關事務。希望可以幫到準備申請或已經申請HDB房貸的小夥伴，有任何問題歡迎在評論區留言或添加小助手諮詢。
