很多小伙伴在拿到公民或永久居民后会开始考虑贷款购买组屋，在组屋贷款时，大家常会听到HPS这个概念。那么它究竟是什么呢？又是否是强制要求购买的呢？本期小编就带大家来全面了解一下吧~
01 HPS介绍
HPS (Home Protection Scheme)，即“家居保障计划”，是新加坡政府通过中央公积金局(CPF Board)管理的一项定期保险计划。其主要目的是为新加坡公民和永久居民在购买政府组屋(HDB Flats)时提供一项重要的财务保障，保护屋主及其家人免受因主要收入者不幸身故或残疾因而丧失工作能力，从而无力偿还组屋贷款的风险。
屋主和配偶如果用公积金储蓄的普通账户(CPF OA)的钱来还HDB房贷，并且贷款期较长、金额较大，通常都要加入HPS。
HPS 主要提供针对以下三种风险的保障：身故(Death)、永久性残疾(Total Permanent Disability-TPD)和终结性疾病(Terminal Illness)。
HPS理赔
HPS在赔付时，并不会直接支付现金给受益人，而是先一次性赔偿剩余房贷给建屋发展局HDB，然后房屋的所有权将根据相关法律和屋契规定，转移给符合条件的受益人(通常是配偶或子女)，他们无需再承担该房贷负担。
HPS保费
HPS的保费根据多个因素计算，包括：受保人的年龄和性别，初始贷款金额，剩余贷款年限，贷款类型(HDB贷款或银行转HDB贷款)，保费可以全额使用公积金普通账户(OA)中的储蓄支付，无需现金。可以在政府官网查看不同情况下的保费：
https://www.cpf.gov.sg/member/tools-and-services/calculators/home-protection-scheme-premium-calculator
HPS与人寿保险
HPS并不是强制性的，因此在某些情况下，屋主或其配偶可以申请豁免参加HPS，主流的方式就是购买人寿保险。只需要其保障金额、保障范围、以及保障时间足以覆盖剩余房贷要求就可以申请豁免。
优势对比
人寿保险与HPS相比是更具有灵活性和性价比的选择，可以根据自己的需求自由选择保障金额(可以比贷款更高)，保障范围(可以加入重疾的保障)和保障时间(可以比贷款时间更长)。客户不一定完全按照房贷的要求，而是根据自身的需求来制定。值得注意的是，如果中途屋主升级成了公寓或者别墅，人寿保险依然可以保障房贷安全，而HPS则会自动终止。
从保额变化上看，HPS的保额会跟着剩余房贷数量逐渐降低的，而人寿保险会永久保证固定保额直到保险到期，不会随着时间的推移而减少。整体性价比上，人寿保险也是更具有优势的，以下是以30岁男性的100万房贷30年期的对比为例：
可以看到在价格更占优势的情况下，个人定期保险也会一直有100万的保额，而HPS在后期保额就会远低于100万了，但是依然需要交700余元的年保费，再综合考虑个人定期保险的灵活性，差距就显而易见了。
除了保额和保障时间的区别，保障范围也是另一大考虑因素。由于HPS不提供重疾的保障，意味着如果客户不幸身患重疾(如癌症)，那么即使没有工作能力偿还贷款，HPS也不会进行赔付。而人寿保险则可以加入重疾的保护，使客户的保障更全面。
02 如何申请HPS豁免？
拥有人寿保险的客户，就可以用定期寿险或终身寿险来申请HPS豁免。
申请流程
由于个人保险有专属的保险经纪人对应服务，因此相比于HPS，申请人并不需要有过多操作，只需要提供材料，保险经纪人通常会全程协助客户完成HPS豁免申请。
01 与保险经纪人沟通
首先您需要与保险经纪人进行沟通，说明贷款详细情况，核对个人保险情况，确定保障金额、保障范围以及保障时间符合覆盖HPS的要求。
02 提供银行贷款文件
您需要与银行沟通，出示包含贷款关键信息的文件。
03 保险经纪人提交申请
保险经纪人会帮您准备相关文件，并提交至保险公司与CPF进行审核。
04 等待批复结果
通常在一周到两周的时间内，申请结果就会批准，个人保险会随即自动接替HPS，CPF OA就可以继续用来还房贷了。
等待批复期间，是否会重复付款？
并不会存在个人保险与HPS重叠，进而导致重复支付保费的情况。
在提交HPS豁免申请后，CPF会同步进行审核，申请成功后，CPF会自动终止HPS从OA的扣款，个人保险将无缝衔接接替HPS。因此作为申请人，并不需要做任何操作，先保留HPS，同时申请HPS豁免即可。
结 语
由此可见，使用个人保险申请HPS豁免，不仅费用划算，同时保障不与房贷绑定，持续提供保障，还可以享受保险经纪人全权料理相关事务。希望可以帮到准备申请或已经申请HDB房贷的小伙伴，有任何问题欢迎在评论区留言或添加小助手咨询。
