在新加坡退休后的财务保障一直是备受关注的话题。最新研究显示，若以新加坡退休人士每月1600元的平均支出计算，到2030年65岁退休人士至少需要55万元，才能维持20年的基本退休生活。而对于生活品质要求更高、占比前20%的退休人士，按照每月4000元来算，退休则需要高达130万元。
01 实现基本退休至少需55万元
这一研究结果来自星展集团（DBS）发布的一项研究报告，该报告基于对约200万名旗下银行个人客户的匿名数据分析。分析师指出，新加坡人可借助中央公积金、多元化投资组合以及房地产变现等方式来实现退休目标。
报告表明，退休人士的整体支出相比55岁至64岁的临退休群体低62%，但依然面临医疗通胀等压力。公积金作为大多数新加坡人退休规划的核心，其入息中位数占据了退休人士支出的一半以上。
不过，若期望实现更高品质的退休生活，退休人士可以选择缴纳全额存款和超额存款，以此提高退休收入。对于那些公积金入息无法满足支出需求的人，提前通过投资等方式规划退休生活就显得尤为重要。
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从年龄段来看，25岁至44岁群体在退休储备积累方面明显落后于年长一代。他们仅将15%左右的薪资用于投资，远低于45岁至54岁群体（30%）和55岁至64岁群体（49%）。
此外，35岁至44岁的中年群体由于肩负抚养子女和赡养老人的责任，财务压力最大，其负债略高于流动资产，主要负债来源于房贷、车贷以及信用卡贷款。与之形成鲜明对比的是，65岁以上退休人士的债务压力很小，仅占流动资产3%左右。
02 房地产成国人退休资金重要来源
在投资偏好上，新加坡人的投资整体较为保守。在所有年龄段中，固定收益投资（包含国库券和新加坡储蓄债券）在投资配置中占比超过一半，并且年龄越大，固定收益投资占比越高。
比如，在55岁至64岁群体的投资配置中，高达73%为国库券。这些政府债券在过去两年吸引了大量投资，因为它们为退休人士提供了财务灵活性，同时避免了资本损失风险。
然而，从长期视角来看，它并非积累退休储备的最佳资产。正如报告中所写：随着利率下降，高收益率可能难以持续，进而削弱其吸引力和整体回报率。
星展集团建议，鉴于年轻群体拥有更长的投资周期，可适当增加股票等资产的配置，以获取更高回报。过去15年股票市场的年均回报率达到10%以上，远超债券。另外，房地产在新加坡家庭财富中占比44%，是新加坡人退休资金的重要来源。
星展集团研究分析师陈伟祥表示，除了投资组合多元化外，新加坡的高住房拥有率使退休人士拥有很大的资金灵活性。99.7%的星展银行退休客户在65岁时已完全偿清房贷，这意味着他们可以通过房地产变现，保障更舒适的退休生活。
退休人士可选择多种房地产变现方式，如出租房间、减小住房面积，通过政府的乐龄安居花红和屋契回购计划等填补退休收入，也可通过星展银行房屋净值入息贷款，利用房子做抵押套现。
综合来看，新加坡人在规划退休生活时，需要充分考虑自身的财务状况和投资偏好，合理利用公积金、投资组合以及房地产等资源，为自己的退休生活做好充足准备。
