在医疗住院费用高昂的新加坡，住院医疗保险是每一个人一生中最重要的不可或缺的一份保单。2020年应该是全球局势最不确定的一年，疫情的来袭，各地到处的封城关店居家，加重了人们对未来的担忧。人们更加意识到了健康的重要性，本文简短介绍一下新加坡的住院医疗保险制度。
一、什么是终身健保(Medishield Life)?
作为一项最基本的国民福利，新加坡政府在2015年11月，为所有SC(公民)和PR(永久居民)的CPF住院保险，自动从健保双全(Medishield)升级为终身健保(Medishield Life). 具体的升级如下：
赔付额增加 (个人所需支付住院费用减少)
所有公民和PR, 所有原先已有疾病, 各种身体状况均可纳入保障计划
保障终生 (只要保费继续交付，只需从CPF里的medisave account扣除)
终身健保（MediShield Life）提供在新加坡最基本的医疗保障，是一个强制性的基本医保计划，让病人能支付住在政府医院B2或C级病房的大部分住院费用。保费自动从CPF公积金的Medisave保健储蓄账户扣除。
二、什么是额外健保计划(IPs)？
为了提供更完善更优质的医疗保障，新加坡的商业保险公司与政府合作在Medishield Life的基础上推出了额外商业健保计划(IPs)以及附加险(IP Rider)，到目前为止新加坡共有7家保险公司有资格提供IPs和IP Rider。
额外商业综合健保计划IP在MediShield的基础上提供了额外保障。病人可以在生病住院时选择入住A或B1级病房，或是私人医院。当然，也需要支付一定的额外保险费用。IP的保费可以从CPF的Medisave账户扣除，超额部分需要支付现金。
IP还提供许多额外的保障，比如紧急海外护理，选择自己的医生，缩短在非危急情况下接受治疗的等待时间，选择更舒适的单人病房。保障的多个项目也可以升级到As charged，不受Medishield Life额度的限制。当然，年度和终身额度也相应增加很多。
但IP不同于Medishield Life包含之前的病症，Pre-Existing病症会被排除在外。如果要购买IP，要趁身体健康尚未出现问题之前投保。
另外不论终身健保或IP，都有自付额(deductible)和共同承担保险(Co-pay)的部分。如果投保人不想承担过多医药费，就必须购买额外附加险（IP Rider）。现在最多买到覆蓋95%的IP和IP Rider。
三、有了MediShield还需要买商业健保计划(IPs)吗？
从Medishield和IPs的图示可以看出，这两者是叠加关系，没有重叠部分。根据新加坡 Life Insurance Association Singapore(LIA)的最新报告，2019年第四季度Q4的数据显示本地有279万，将近69%的居民，在Medishield Life的基础上给自己添加了IP和Riders的保障。超过三分之二的本地居民选择提升自己的医保，让自己有更健全的保障。
可见大部分新加坡人不满足于政府医院5人间（B2级）和7人间（C级）病房的条件，希望在生病时可以有病房及时入住，而不用长时间排队等待，也希望有更高的报销额度，甚至可以自己选择专家医生，将医疗保险覆蓋到私立医院A级病房。
四、结论
综上所述，如果经济条件允许，建议将自己的终身健保(Medishield Life)升级为商业健保计划(IPs/+Rider)。
